Основные положения о личном страховании

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Основные положения о личном страховании». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Содержание

1. Виды государственного страхования в 2022 году

2. ЛИЧНОЕ СТРАХОВАНИЕ: ЕГО ОСОБЕННОСТИ И ВИДЫ

3. Сущность личного страхования

4. Понятие и экономическая сущность

5. СУЩНОСТЬ СТРАХОВАНИЯ

6. Понятие и классификация личного страхования

7. Понятие и виды страхования в России в 2021 году

8. Сущность и виды личного страхования

В данном случае подразумевается создание СК фонда из платежей страхователя и дальнейшая выплата ренты в зависимости от страховых случаев. Страхование ренты также можно делить на пожизненное или временное согласно сроку. А по характеру производимых выплат – немедленное либо отсроченное. Также договор может содержать условия о возвращении наследникам страхователя части взносов по страховке. Наиболее распространена отсроченная рента с единовременной выплатой.

Личное страхование– это система видов страхования, которые обеспечивают предоставление страховой защиты от рисков, угрожающих жизни человека, его трудоспособности, здоровью.

В зарубежной практике понятие личного страхование – personal insurance – всевозможные виды страхования, связанные с личностью застрахованного: страхование жизни, страхование от несчастных случаев и болезней, страхование индивидуального транспорта, страхование строений, квартир, общей гражданской ответственности и т. п.

Объекты личного страхования– имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица.

Особенности личного страхования

При наступлении страхового случая страховые выплаты производятся в полном размерепо всем заключенным договорам страхования жизни.

Выплаты по договорам страхования жизни производятся страховщиками независимо от выплат, производимых в рамках социального страхования и обеспечения и не зависят от сумм, полученных страхователем (застрахованным) от третьих лиц в порядке компенсации причиненного вреда.

В условиях договоров страхования жизни имеются существенные особенности в определении страховой суммы, страхового тарифа, формировании страховых резервов, определении финансового результата от проведения данного вида страхования.

Множественность отличительных характеристик, а также большая социальная значимость страхования жизни и, как следствие, необходимость особого государственного контроля за деятельностью страховщиков, осуществляющих страхование жизни, обусловили в большинстве стран введение законодательного требования о невозможности совмещения в рамках одного юридического лица страхования жизни и страхования иного, чем страхование жизни.

Страхование жизнипредставляет собой совокупность видов личного страхования, предусматривающих обязанности страховщика осуществить страховую выплату в случаях:

дожития застрахованного до окончания срока страхования или определенного договором страхования возраста;
смерти застрахованного.

Отличительные признаки страхования жизни

В основу анализа страхового риска при страховании жизни положены критерии, составляющие основу таблиц смертности: возраст страхователя при заключении договора страхования, его пол, предполагаемая продолжительность жизни и вероятность дожития до определенного возраста.
Долгосрочный прогноз ожидаемой продолжительности жизни страхователя составляет основу расчета страхового тарифа и предопределяет особенности формирования страховых резервов по страхованию жизни, которые формируются в течение срока действия конкретного договора страхования, который может составлять 10, 15 и большее количество лет.
Накопление страховых резервов, которое является следствием обязательства выплатить всю страховую сумму при дожитии до установленного возраста или срока, позволяет страховщику осуществить инвестирование временно свободных средств страховых резервов в различные виды активов: акции, депозиты, облигации и т.п. и обеспечить получение дополнительного для страховой компании дохода.
При расчете страхового тарифа по договорам страхования жизни учитывается предполагаемый размер дохода в виде процента – так называемый дисконтирующий множитель. Это множитель учитывается при определении современной величины страхового взноса, который страхователь должен уплатить или единовременно при заключении договора страхования, или уплачивать в течение срока действия договора страхования, или в течение установленного в договоре страхования периода уплаты страховых взносов.

Участники договора страхования жизни

Участниками обязательства по страхованию могут быть третьи лица – выгодоприобретатель и застрахованное лицо.

Выгодоприобретатель (бенефициар)– физическое или юридическое лицо, обладающее страховым интересом, в пользу которого страхователем заключен договор страхования жизни.

Если в договоре страхования жизни прямо не назван выгодоприобретатель, договор считается заключенным в пользу застрахованного. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, право на получение страховой выплаты имеют наследники застрахованного лица. В договоре страхования жизни, который заключен о страховании застрахованного лица иного, чем страхователь, выгодоприобретатель может быть назначен или изменен только с согласия застраховонного лица или непосредственно самим застрахованным лицом. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица — по иску его наследников.

Застрахованное лицо– физическое лицо, с нематериальными благами (жизнью, здоровьем) которого связан имущественный интерес страхователя. Иными словами, застрахованным именуется лицо, в жизни которого может произойти событие, которое повлечет за собой обязанность страховщика уплатить страхователю (выгодоприобретателю) страховую сумму. Застрахованное лицо всегда присутствует в страховом обязательстве, если страхователем является юридическое лицо. Например, предприятие (работодатель) может заключить договор со страховой компанией о страховании жизни и здоровья своих сотрудников. В этом случае оно выступит как страхователь, а его работники – как застрахованные.

Основные виды договоров страхования жизни

В теории и практике страхования жизни различают четыре группы (класса) договоров страхования, могущие существовать как по отдельности, так и в той или иной комбинации:

срочное страхование жизни
страхование на дожитие
пожизненное страхование
страхование с выплатой аннуитетов

Срочное страхование жизнина случай смерти (term life insurance) – предполагает, что страховая компания принимает на себя обязательство выплатить выгодоприобретателю установленную договором сумму при наступлении смерти застрахованного, а страхователь принимает на себя обязательство регулярно уплачивать компании страховые взносы. Договор заключается на определенный срок, но содержит положения, позволяющие продлевать его действие.

Здесь действует принцип: чем выше риск смерти той или иной категории граждан, тем дороже страхование. Кроме того, условия этого вида страхования жизни не предусматривают выплаты выкупной суммы страхователю (выгодоприобретатею)^¹⁶. Еще одной отрицательной стороной этого договора для страхователя является постоянное увеличение страхового взноса при каждом возобновлении срока действия договора страхования, и в силу этого страховое обеспечение может быть очень дорого к концу срока действия договора, поэтому со временем договор срочного страхования жизни становится выгодно конвертировать в договор пожизненного страхования или на дожитие. Договоры, подразумевающие такую возможность, относятся к конвертируемому срочному страхованию.

Условия договора могут предусматривать, что выгодоприобретателю после смерти застрахованного лица выплачивается не единовременная фиксированная страховая сумма, а рента, замещающая доход умершего члена семьи. Периодичность такой выплаты может быть различной – ежемесячной, ежеквартальной, ежегодной, и осуществляется такая выплата до окончания срока действия договора страхования.

2. Страхование на дожитие (endowment), подобно срочному страхованию, предполагает выплату выгодоприобретателю страховой суммы в случае смерти застрахованного лица в период времени, установленный по договору, однако дополнительно предполагает также, как правило, выплату застрахованному лицу установленной по договору страховой суммы, если он доживет до срока, установленного по договору.

Этот договор содержит в себе все черты договора срочного страхования жизни, но добавляется обязательством страховщика выплатить страховую сумму при дожитии до окончания срока страхования, и у страхователя появляется право на выкупную сумму.Варианты выплат достаточно разнообразны: это может быть и единовременная сумма, и фиксированная рента, и комбинированный вариант выплат.

Довольно часто данный вид договора страхования жизни используется для страхования детей (к определенному возрасту, событию и т.п.).

3. Пожизненное страхование (whole life insurance)предполагает выплату выгодоприобретателю страховой суммы, установленной по договору страхования, в случае смерти застрахованного лица, безотносительно от того, когда смерть наступила. По общему правилу, для срочного страхования жизни нехарактерна «лицевая стоимость полиса» (cash value), тогда как в страховании на дожитие и пожизненном страховании она, как правило, есть.

Наиболее распространенные модификации договора пожизненного страхования:

Пожизненное страхование с ограниченным периодом уплаты взносов (limited-payment whole life)

Страхователь самостоятельно определяет период уплаты взносов: заплатить всю сумму взноса единовременно или платить в течение всей жизни. Период уплаты может выражаться в предстоящем количестве полных лет жизни страхователя (5, 10, 20) или оканчиваться в связи с каким-либо событием (достижение пенсионного возраста). Из-за ограниченности периода уплаты взносов этот вид страхования может быть довольно дорог для страхователя в первые годы.

Инвестиционное пожизненное страхование (interest-sensitive whole life)

Выплата бонусов не предусматривается, а весь инвестиционный доход автоматически направляется на прирост лицевой стоимости.

Механизм: страхователь уплачивает взнос, из которого вычитаются расходы по управлению договором, остаток прибавляется к накопительному фонду на конец предыдущего года, и на всю сумму начисляется доход из нормы доходности для данного вида страхования у данной компании, затем вычитаются расходы по уплате взноса по страхованию на случай смерти. Остаток и есть лицевая стоимость полиса. В этом случае всегда существует разница между лицевой стоимостью полиса и его выкупной суммой в пользу лицевой стоимости.

Переменное пожизненное страхование (variable whole life insurance)

Из суммы взноса вычитаются расходы страховщика на ведение дел, взнос на случай смерти, а остаток инвестируется на индивидуальный накопительный счет страхователя. Страховщик предлагает определенный набор инвестиционных средств, а от успешности инвестирования зависит прирост лицевой стоимости полиса и страховой суммы на случай смерти. При этом все инвестиционные риски несет страхователь, а страховщик гарантирует минимальный размер страховой суммы на случай смерти, которая увеличивается, если активы на накопительном счете растут с определенной нормой доходности. Страховщик не гарантирует относительную величину лицевой стоимости полиса, а весь инвестиционный доход прибавляется к ней, минуя механизм бонусов.

Универсальное пожизненное страхование (universal whole life insurance)

Универсальное пожизненное страхование подразумевает возможность выбора различных схем расчета страховой суммы, гибкую систему уплаты страховых взносов, широкие инвестиционные возможности, за исключением участия страхователя в принятии инвестиционных решений.

Переменное универсальное пожизненное страхование (variable whole life insurance)

К универсальному пожизненному страхованию прибавляется участие страхователя в принятии инвестиционных решений. Покупатели такого полиса рискуют самой лицевой стоимостью полиса. Выигрыш не делится между всеми страхователями, а зачисляется на индивидуальный накопительный счет. Страховщик выступает в большей степени как дилер на фондовом рынке, представляющий интересы страхователя. Такое пожизненное страхование сейчас весьма широко распространено в развитых странах в рамках системы финансового планирования, о которой говорилось выше.

4. Страхование с выплатой аннуитетов – это страхование ренты или пенсионныое страхование. Договор призван обеспечить в старости или при иных обстоятельствах сохранение того уровня дохода, который возможен при активной трудовой деятельности. При дожитии страхователя до определенного срока, установленного в договоре, страховщик обязуется выплачивать страхователю страховое обеспечение в определенной сумме с определенной периодичностью в течение определенного времени. Обязательства страховщика по выплате страховой суммы наступают, только когда страховые взносы уплачены страхователем полностью.

Немедленный пожизненный аннуитет

Страховая премия уплачивается страхователем единовременным платежом, и обязательства страховщика по страховой вьшлате должны осуществляться немедленно с установленной периодичностью. Вариантом немедленного аннуитета является гарантированный аннуитет, в котором оговаривается минимальный период выплат. Он будет выплачиваться в течение гарантированного срока или всей жизни страхователя в зависимости от того, что будет длиться дольше. Если он умирает в течение гарантированного периода, то остаток гарантированной суммы будет выплачен наследникам.

Отсроченный пожизненный аннуитет

Страхователь может уплачивать страховые взносы в течение определенного периода или единовременно. Такой вариант предполагает наличие выжидательного периода между окончанием периода уплаты взносов и началом выплаты аннуитетов. Можно установить право наследника на выкупную сумму в случае смерти страхователя в выжидательный период.

Повременной аннуитет (немедленный или отсроченный)

Страховщик выплачивает аннуитеты только в течение определенного периода времени. В договоре оговаривается срок окончания выплат.

Договор страхования может быть заключен на условиях совместного страхования жизни и аннуитет для последнего пережившего. Такой полис удобен для супружеских пар, когда после смерти одного из супругов выплаты сохраняются полностью или немного уменьшаются. Страховщики также предлагают аннуитеты с возрастающей суммой, чтобы снизить воздействие инфляции.

Принципы андеррайтинга в страховании жизни

Главный принцип: страхуемая группа должна включать большой процент страхователей, которые подпадают под средний стандарт в возможности быть застрахованным.

Основные факторы при андеррайтинге страхования жизни:

Возраст.Чем старше человек, при прочих одинаковых показателях, тем выше вероятность его смерти. Возраст является ключевым фактором при определении размера страховой премии.
Пол.Ожидаемая в течение года смертность лиц женского пола ниже, чем ожидаемая годовая смертность лиц мужского пола с теми же показателями. В результате для страхователей женского пола используются более низкие ставки премии в страховании жизни и повышенные ставки в пенсионном страховании по отношению к мужчинам.
Социальное положение. Как правило, женатые мужчины живут дольше, чем неженатые, но незамужние женщины живут дольше, чем замужние.
Медицинские аспекты.
- Физическое состояние, телосложение. Опыт показывает, что излишний вес обуславливает повышенную смертность в любом возрасте.
- История болезни.Страховые компании запрашивают сведения о страхователе, которые могут повлиять на вероятность наступления страхового случая смерти. Страховщик может затребовать для изучения индивидуальные медицинские карты.

Виды государственного страхования в 2022 году

Обязательное медицинское страхование – это первое о чем должен знать гражданин, поскольку именно от этого зависит, насколько гражданин будет защищен, если заболеет. Медицинский формат страхования имеет обязательный характер, но не для всех, а для определенных категорий населения.

Обязательный медицинский полис для лиц, которые являются гражданами РФ;
Обязательный медицинский тип страховки для иностранцев, которые на постоянной основе или временно находятся в пределах страны (живут здесь);
Люди, не имеющие гражданства, но стремятся оформить обязательный медицинский тип страховки;
Медицинский полис для беженцев (если они отвечают перечню требований, что прописаны в специальном законе об ответственном отношении к страхованию).

Таким образом, гражданская медицинская страховка является обязательной для всех. Медицинский тип страховки – это не повинность, а шанс предоставить всем людям качественную медицинскую помощь. Даже если речь не о гражданине РФ, а об иностранце, который здесь проживает.

Теперь пришла очередь рассмотреть обязательное социальное страхование для гражданских лиц, и разобраться в чем его особенность. Этот формат является частью финансовой системы страхования РФ, созданный исключительно целевыми фондами. Наличие социального формата страхования для населения доказывает, что государственный аппарат достаточно зрелый, чтобы поддерживать социальные страховые инициативы.

Ещё один формат гражданского страхования – обязательное пенсионное страхование, которое выполняет Пенсионный фонд. Для РФ работает федеральный закон, где подробно говориться о государственной пенсии и в каком формате она может предоставляться гражданам Пенсионным фондом.

Пенсионное страхование является обязательным и качественно описанным в законе, а Пенсионный фонд – одной из самых развитых структур. Правовые акты утверждают, что пенсию, что предоставляет Пенсионный фонд, могут получать лица, которые были жителями СССР, но обязательно проживали на территории РФ. Кроме того, пенсионное страхование могут получить лица, которые не имеют гражданства, но хотят получать пенсию именно в России.

Чтобы уточнить, сколько будет платить Пенсионный фонд, нужно принять во внимание несколько важных факторов. В частности, какой у человека трудовой стаж (его длительность), какую заработную плату он получал, когда ходил на работу и какой налог вносился в Пенсионный фонд. А если человек потерял свою трудоспособность, то по какой причине произошло рассматриваемое событие.

Не помешает детальнее разобраться, чем являются случаи обязательного страхования. В частности, это касается страховки от несчастных случаев. Обычно рассматриваемый тип страховки нужен для граждан, которые занимаются определенной деятельностью – той, что сопряжена с риском для здоровья. К таким можно отнести:

Военнослужащих;
Граждан, которые работают в правоохранительных органах;
Работников МЧС;
Лиц, которые работают в судах.

Раньше в эту категорию относилось страхование пассажиров, которых страховали без разбирательств. Сейчас подобная практика отменена. Застраховать пассажира можно, но это происходит по личному желанию.

Если произойдет страховой случай, выплату должен будет платить Фонд социального страхования РФ. Деньги предоставляются в разных форматах. Может быть выдана единовременная выплата, а можно получать ежемесячные пособия. Если деньги нужны для финансовой поддержки на этапе прохождения лечения или реабилитации, лучше всего выбирать второй вариант.

В России практикуется два формата страхования, по которым определяется страховой случай:

Добровольного характера. Заключается договор страхователя со страховщиком. В нем прописываются правила страхования, порядок предоставления услуги и нюансы сотрудничества.
Обязательного типа. Условия прописаны государством. Страховка будет получена не по инициативе человека, а по предписанию закона.

Учтите, что государство предписывает только общие условия по отношению того, каким будет страховой случай. Конкретные правила могут быть прописаны отдельно под каждый случай.

ЛИЧНОЕ СТРАХОВАНИЕ: ЕГО ОСОБЕННОСТИ И ВИДЫ

Страхование нужно рассматривать совместно с тем, как работает фонд обязательного страхования. Действует он в соответствии с тем, как это рекомендовано сделать на основании федерального законодательства. Согласно законам, фонды должны выполнять несколько функций. И они этим занимаются:

Финансирует целевые государственные программы по медицинскому страхованию.
Помогает разработать нормативно-правовую документацию, используя федеральные законы.
Помогают разработать новые страховые тарифы, изменить уже существующие программы.
Фонд сотрудничает с организациями, которые разрабатывают методики страхования, и помогают внести коррективы.
Проводят анализ и контроль финансовых потоков в сегменте страхования за который отвечает фонд.

Также он работает, чтобы организовать социальную работу территориального отделения фондов ОМС.

Существуют правила и нормы для того, чтобы оформить обязательный социальный тип страхования, поскольку так человек несет большую ответственность за свою жизнь. Они прописаны на уровне федерального законодательства. Нужно обратить внимание на каждый существующий социальный сегмент, поскольку программ несколько и каждая имеет свои особенности.

Но есть отдельный социальный закон, на основании которого утверждаются такие важные моменты, как минимальный размер страхования, в каком порядке рассчитываются страховые суммы. Также указываются, какие объекты и субъекты должны быть включены в социальный страховой процесс. К обязательному страхованию относится пенсионное и медицинское. Оно осуществляется за счет страхователей и бюджетных средств.

Подходы к определению и классификации страхования жизни: проблемы теории и практики 2014 / Прокопьева Е.Л.
Особенности основания для отказа в страховой выплате (возмещении) в договорах личного страхования 2017 / Балакирева Кристина Владимировна
Социальное страхование в системе социальных гарантий сотрудникам органов внутренних дел: цели, сущность, особенности, направления совершенствования 2013 / Быковская Юлия Викторовна
К вопросу о необходимости и условиях личного страхования в России 2015 / Турчаева И.Н., Турчаева Н.Р.
Страхование жизни: понятие, классификация, специфика 2008 / Овчарова Людмила Николаевна

Эволюционная пластичность листа, его полиморфность в пределах одного семейства, а во многих случаях даже рода, — одна из характерных особенностей цветковых растений. Листья очень чутко реагируют на освещение и влажность [7, с. 643].

Многими авторами отмечается, что биометрический анализ морфологических признаков большинства растений показывает связь количества их на растении, площади листовой пластинки, размеров листа и даже формы с экологическими условиями произрастания [8, с. 114]. Их колебания отражаются не только на форме и размерах листа, но также на его строении, в частности на строении мезофилла, устьиц, кутикулы и характере жилкования [9, с. 169; 10, с. 175]. Таким образом, лист как модульная способная к саморегуляции структура обнаруживает структурно-функциональные особенности, связанные с принадлежностью растений к конкретному таксону, а также с комплексом условий произрастания и вегетационного периода. Понимание этой системы связей важно для управления развитием растения и в связи с необходимостью сохранения биологического разнообразия.

Список литературы

1. Николис, Г. Самоорганизация в неравновесных системах / Г. Николис, И. Приго-жин. — М. : Мир, 1979. — 512 с.

2. Розгачева, И. К. Самооорганизующиеся системы во Вселенной / И. К. Розгачева. -М. : Знание, 1989. — 64 с.

3. Леонтюк, А. С. Информационный анализ в морфологических исследованиях / А. С. Леонтюк, Л. А. Леонтюк, А. И. Сыкало. — Минск : Наука и техника, 1981. -160 с.

4. Кавеленова, Л. М. Некоторые аспекты развития городских насаждений: самоорганизация в неравновесных условиях? / Л. М. Кавеленова, С. А. Розно, С. В. Саксо-нов // Известия Самарского научного центра Российской академии наук. — 2009. -Т. 11, № 1 (2). — С. 56-64.

5. Нотов, А. А. О специфике функциональной организации и индивидуального развития модульных объектов / А. А. Нотов // Журнал общей биологии. — 1999. -Т. 60, № 1. — С. 60-79.

6. Якушев, Б. И. Исследование растений и почв: эколого-физиологические методы / Б. И. Якушев. — Минск : Наука и техника, 1988. — 71 с.

7. Chatterton, N. Photosynthesis and transpiration of bloom and bloomless sorghum / N. Chatterton, W. W. Hanny, J. B. Powell, D. R. Lee // Can. J. Plant Sci. — 1988. -V. 55, № 2. — P. 641-643.

8. Wolpert, A. Heat transfer analysis of factors affecting plant leaf temperature significance of leaf hair / A. Wolpert // Plant Physiol. — 1962. — V. 37, № 2. — Р. 113-119.

9. Биология. Полный курс : в 3 т. Т. 2. Ботаника / Г. Л. Билич, В. А. Крыжановский. -4-е изд., испр. — М. : Оникс, 2007. — 544 с.

10. Яковлев, Г. П. Ботаника : учеб. для вузов / Г. П. Яковлев, В. А. Челомбитько, В. И. Дорофеев ; под ред. Р. В. Камелина. — 3-е изд., испр. и доп. — СПб. : Спецлит, 2008. — 687 с.

УДК 347

ПОНЯТИЕ И ЗНАЧЕНИЕ ЛИЧНОГО СТРАХОВАНИЯ

К. М. Шувайникова

Данная статья посвящена понятию и значению личного страхования в России, а также практике применения норм о страховании. Личное страхование сочетает рисковые и сберегательные функции, при котором временно сво-

бодные средства, аккумулированные в страховом фонде, служат для страховой организации источником инвестиций, а для страхователя — источником капитализации взносов. Основной ролью личного страхования является повышение социальной защищенности населения путем выплат денежных компенсаций в случае потери здоровья, жизни или трудоспособности, повышение объема пенсий за счет выплат рент, обеспечение населения качественным медицинским обслуживанием и многое другое.

This article is devoted to concept and importance of personal insurance in Russia, and also practice of application of norms about insurance. Personal insurance unites brave and savings functions at which temporarily available funds accumulated in insurance fund, are for insurance company a source of investments, and for the insurer — a source of capitalization of contributions. The main role of personal insurance is increase of social security of the population by a way ofpayments of monetary compensations in case of loss of health, life or work capacity, increase of volume of pensions at the expense of payments of rents, providing the population with qualitative medical care and other.

Личное страхование — это форма защиты физических лиц от рисков, угрожающих жизни, трудоспособности, здоровью человека. Данный вид страхования сочетает рисковые и сберегательные функции, при котором временно свободные средства, аккумулированные в страховом фонде, служат для страховой организации источником инвестиций, а для страхователя — источником капитализации взносов [1].

Законодательное введение личного страхования в России относится к середине 1922 г., однако практическое заключение договоров началось с 1923 г., когда в результате денежной реформы была обеспечена стабильность валюты.

1. Основные категории личного страхования
2. Классификация личного страхования
3. Страхование жизни
	3.1. Страхование на случай смерти
	3.2. Страхование на дожитие. Условия страхования
4. Страхование от несчастных случаев и болезней
	4.1. Обязательное страхование
	4.2. Добровольные виды страхования
5. Добровольное и обязательное медицинское страхование
Выводы
Вопросы по теме
Рекомендуемая литература

Сущность личного страхования

Разнообразие вышеперечисленных форм страхования личностных ценностей призвано максимально защищать социальное положение клиента. По сути, взаимодействие со страховой организацией у человека может начинаться с рождения и до самой смерти. В самом начале родители, страхующие благополучие ребенка, обеспечивают ему уверенное «настоящее», а после, страхуя свою жизнь и здоровье, человек обеспечивает своим наследникам уверенное «будущее».

Сравнивать эффективность страхования различных сфер деятельности человека с ИС не имеет смысла: оценить жизнь, здоровье или способность человека трудиться с материальной точки зрения не представляется возможным, поэтому выплаты по договорам ИС не являются возмещением. Их принято называть компенсационными.

Трудно переоценить важность осознания клиентами значимости ЛС. Ведь во многих развитых странах доля таких услуг составляет более 60% от всего страхового рынка. Наличие страхового полиса дает уверенность не только в получении квалифицированной помощи при наступлении несчастного случая, но и уверенность в материальной стабильности членов семьи при летальном исходе. Помимо этого, при наличии недоверия к отечественным банкам, клиент может накапливать сбережения в форме страхования.

Понятие и экономическая сущность

Как категория экономической отрасли личное страхование отображает такие отношения, в которые включается общность форм и способов формирования особых финансовых фондов и их применения для компенсации убытков при возникновении рисков. Также сюда относится оказание помощи страхователям при наступлении конкретных событий в их быте.

Личное страхование с какой-то стороны нужно для защиты дел и благосостояния лиц, а с другой – формой деятельности, нацеленной на прибыль. Страховая компания получает доход от своей деятельности, от вложения временно циркулирующих средств в производственные и непроизводственные направления, акции, счета и др.

Об экономической сущности такого страхования свидетельствуют его функции. Большая часть экономических деятелей подмечает функции:

рисковая;
предупредительная;
сберегательная;
предупредительная.

Личное страхование жизни сегодня только набирает обороты. Страхование жизни можно подразделить на индивидуальное и коллективное. Так, при индивидуальном страховании в качестве страховщика может выступать близкий человек или сам застрахованный. При коллективных видах страхования жизни, страхователем может выступать работодатель или иное юридическое лицо, например, образовательное или спортивное учреждение.

Рассмотрим особенности личного индивидуального страхования, частности, учитываемые страховой программой рисков:
Страховой риск	Цель страхового покрытия	Вид страхования
Риск смерти	Необходимость обеспечить наследников и кредиторов	Виды страхования жизни с обеспечением на случай смерти
Риск дожития: — до определенного срока или возраста	Накопление (сбережение) капитала или ренты	Виды страхования жизни с обеспечением на случай дожития
— до возраста утраты трудоспособности по старости или инвалидности	Необходимость получения рентного дохода после прекращения трудовой деятельности	Пенсионное страхование
Риск заболевания, травмы	Компенсация расходов на медицинское обслуживание без выплат в пользу застрахованного лица	Медицинское страхование
Риск заболевания, травмы, смерти	Денежная компенсация временной или постоянной утраты трудоспособности, смерти застрахованного лица	Страхование от несчастных случаев и болезней

Страховые взносы – плата страховщику за то, что он взял на себя обязательства сделать страховую выплату, в том случае если произойдет страховое событие. Они отражают особый характер сделки. Своевременно оплачивая их, страхователь обеспечивает страховую защиту застрахованному в пределах, оговоренных договором. Они являются оплатой за услугу.

Страховые взносы состоят из премий:

рисковой, которая зависима от пола и возраста;
накопительной (сберегательной) в накопительном страховании жизни, предназначена для выплаты по окончанию срока страхования;
нетто;
брутто (тарифной ставки).
достаточного взноса.

Страхователь определяет периодичность страховых взносов при заключении договора. Он может делать единоразовые, ежегодные, полугодовые, ежеквартальные и помесячные страховые взносы. От периодичности меняются тарифы страховщика. Наиболее выгодный тариф у единоразовых платежей и ежегодных страховых премий.

СУЩНОСТЬ СТРАХОВАНИЯ

Практически любое направление экономической деятельности носит рискованный характер, так как всегда существует возможность понести финансовые потери, вызванные неблагоприятными явлениями или их последствиями. Осознанная человеком возможная опасность находит свое выражение в понятии «риск». В обществе, в котором действуют товарно-денежные отношения, риск из бытового понятия становится экономической категорией.

Обычно понятие риска (рискованности ситуации) связывают с возможными будущими негативными последствиями реализации события. Риск — это будущее вероятное событие с отрицательными экономическими последствиями неизвестных размеров. Фактический неблагоприятный исход риска выражается через ущерб, который подлежит конкретному материальному измерению. Фактор наличия риска и необходимости компенсации возможного ущерба требует от организации механизма защиты от случайностей.

Общество использует различные меры, которые позволяют с определенной надежностью прогнозировать вероятность наступления риска, что делает возможным снизить его негативные последствия. Одним из способов управления риском является система страхования. Сущность страхования заключается в возникновении денежно – перераспределительных отношений между страхователями и страховщиками. Осуществляются эти отношения посредством специально созданных из денег страхователей страховых резервов (денежных фондов).

Таким образом сущность страхования состоит в создании страховых фондов за счёт взносов заинтересованных в страховании сторон и предназначенных для возмещения ущерба. Сущность страхования реализуется посредством специальных функций.

Понятие и классификация личного страхования

Личное страхование – страхование, которое обеспечивает риски, угрожающие жизни человека, его трудоспособности и здоровью.
Особенности личного страхования:
– застрахованным является физическое лицо, тогда как при имущественном страховании могут быть застрахованы интересы организаций;
– страховой интерес связан с личностью, а не с имуществом[1];
– ГК РФ не предусматривает выделенных видов для личного страхования в отличие от имущественного;
– наступление страхового случая причиняет вред личности, но выплаты не носят характера возмещения этого вреда, так как вред, причиненный личности, не всегда может быть оценен в деньгах;
– выплата страховой суммы производится в форме страхового обеспечения, которое не привязывается к денежной оценке понесенного ущерба.
Классификация личного страхования:
1. По объему риска:
– страхование на случай дожития или смерти;
– страхование на случай инвалидности или недееспособности;
–страхование медицинских рисков.
2. По количеству лиц, указанных в договоре:
– индивидуальное страхование (страхователь – отдельно взятое лицо);
– коллективное страхование (группа физических лиц).
3. По длительности страхового обеспечения:
– краткосрочное (до года);
– среднесрочное (1–5 лет);
–долгосрочное (6–15 лет).
4. По форме выплаты страхового обеспечения:
– с единовременной выплатой страховой суммы;
– с выплатой в форме аннуитетов (регулярных платежей)[2].
5. По форме уплаты страховых премий:
– страхование с уплатой единовременных премий;
– с пожизненной уплатой премий;
– с ежемесячной[3].
6. По виду личного страхования:
– страхование жизни;
– страхование от несчастных случаев;
–медицинское страхование.
7. По форме:
–обязательное;
–добровольное.
8. Договоры личного страхования можно подразделить на:
– рисковые – предполагают страховую выплату только при наступлении страхового случая, который может и не наступить вовсе (страхование от несчастных случаев);

– накопительные – выплата производится всегда, т. к. один из указанных рисков неизбежно превратиться в страховой случай[4].

Договор личного страхования – соглашение, по которому страховщик обязуется посредством получения им страховых взносов в случае наступления страхового случая, возместить в указанные сроки нанесенный ущерб или произвести выплату страховой компенсации или других предусмотренных выплат.

Легальное определение договора личного страхования закреплено в п. 1 ст.

Основная цель страховой деятельности – это удовлетворение общественной потребности в надежной страховой защите от случайных опасностей, которая соответствует общепринятым требованиям по финансовой надежности. Не менее важной целью страхования является аккумуляция денежных средств, уплаченных множеством страхователей, и инвестирование их в экономику.

Степень достижения основной цели и будет определять эффективность страховой деятельности. Для количественной оценки эффективности можно использовать степень охвата страховой защитой различных объектов, подверженных рискам, и уровень страхового обеспечения по каждому объекту.

Цели страхования достигаются посредством осуществления страховой деятельности: коммерческой , преследующей получение прибыли, и некоммерческой – как в социальном или взаимном страховании.

Страхование защищает имущественные интересы граждан и предприятий от отрицательных последствий страховых событий, обеспечивает продолжение хозяйственной деятельности предприятий и непрерывность общественного воспроизводства. В этом и проявляется защитная роль страхования. Система коммерческого и взаимного страхования освобождает государство от значительных финансовых затрат. В этом проявляется сберегающая роль страхования.

Система страхования представляет собой организованную форму централизации и концентрации капитала, который складывается из страховых взносов (премий), уплачиваемых клиентами страховым компаниям. В этом проявляется инвестиционная роль страхования.

В соответствии с Законом «Об организации страхового дела в Российской Федерации» цель организации страхового дела – обеспечить защиту имущественных интересов физических и юридических лиц, РФ, субъектов РФ и муниципальных образований при наступлении страховых случаев.

Задачи организации страхового дела: 1) проведение единой государственной политики в сфере страхования;

2) установление принципов страхования и формирование механизмов страхования, обеспечивающих экономическую безопасность граждан и хозяйствующих субъектов на территории РФ.

Понятие и виды страхования в России в 2021 году

В этом случае страхуют здоровье, жизнь, трудоспособность, пенсионное обеспечение. Варианты этого вида страхования:

Страхование жизни в любом возрасте, например, заемщика при оформлении ипотеки в пользу банка.
Медстрахование: для компенсации дорогостоящих медицинских услуг в случае болезни страхователя.
Страхование жизни с накоплением либо пенсионное страхование: деньги (пенсию) выплачивают при наступлении определенного возраста сразу либо частями по желанию получателя.
От несчастных случаев: страхуют здоровье, жизнь пассажиров, работников предприятия.
На случай различных происшествий, рисков при выезде за рубеж (нападение, потеря багажа, задержка рейса, отмена поездки).

Сюда относят все виды страховых услуг, имеющие отношение к случайным событиям в жизни страхователя либо застрахованного лица.

Предусматривает возмещение ущерба, который страхователь (застрахованное лицо) причинил своими действиями либо бездействием стороннему лицу. Страхуют гражданскую ответственность:

Водителей (на случай ДТП).
Нанимателей (причинение вреда имуществу, здоровью, жизни работникам).
Товаропроизводителей (получение ущерба при использовании товаров либо услуг).
Предприятий, деятельность которых представляет повышенную опасность для окружающей среды.

Наглядный пример — страховка ОСАГО. Защищает ответственность страхователя перед другими участниками дорожного движения. По ОСАГО страховщик возместит траты пострадавшему лицу при наступлении страхового случая. К примеру, оплатит ремонт авто, попавшего в ДТП по вине его клиента.

Этот вид связан с риском финансовых потерь, обусловленных возможной утратой права собственности на приобретенное имущество. Подобная ситуация наблюдается при следующих обстоятельствах:

наличие незаконных сделок, совершенных ранее;
мошеннические действия;
участие в сделке недееспособных лиц;
ошибки при оформлении, регистрации;
нарушение прав других заинтересованных лиц.

Предположим, гражданин N купил на вторичном рынке квартиру. Впоследствии оказалось, что некогда при ее приватизации не были учтены интересы ребенка, который теперь может оспорить сделку. Если он это сделает, право собственности гражданина N аннулируют. Отсюда следует: важно своевременно страховать право собственности честного приобретателя.

Предприниматель может защитить свою деятельность от разных рисков, следствием которых является материальный ущерб. Тогда ему возместят понесенные убытки либо неполученную предполагаемую прибыль. Предпринимательская деятельность страхуется на случай:

нарушения обязательств контрагентами;
изменения условий деятельности по причинам, независимым от предпринимателя.

Предприниматель может застраховать, к примеру, риск неплатежа, депозиты, инвестиции от коммерческих рисков, банкротства контрагентов. Стороны соглашения вправе включить в договор любые условия, не противоречащие российскому законодательству.

Сущность и виды личного страхования

Данная программа существует в двух формах. Это может быть прямое указание законодателя на обязательное или добровольное страхование. К примерам программ, обязательность которых прямо установлена законами, относятся: страхование от несчастных случаев на производстве, пассажиров, военнослужащих и других государственных служащих.

Понимание данного подвида ЛС невозможно без формулировки термина «несчастный случай» — неожиданное, незапланированное влияние на организм человека, которое влечет за собой последствия в виде нарушения здоровья (временного или постоянного) или смерти страхователя. К исключениям компании относят последствия для здоровья человека, причиненные остропротекающими заболеваниями или болезнями в хронической форме.

Если клиент решит включить в полис риски возникновения заболеваний, то основными считаются рак, инсульты и инфаркты. Помимо этих заболеваний в полис можно включить более 40 различных болезней, при заболевании которыми клиент получит право на получение возмещения. Конечно, существуют и исключения из случаев, например, если клиент занимался опасными видами спорта и получил увечье, либо сам причинил себе вред, стремясь получить выплаты, употреблял наркотики или алкоголь и заболел вследствие их приема и т.д.

Особенности личного страхования имеют несколько признаков:

Высокая социальная значимость – выступает гарантом получения медицинской помощи, в то время, когда наступает период нетрудоспособности, способствует поддержанию достаточного жизненного уровня.

Застрахованным выступает только конкретный человек. Если сравнивать с другими видами страхования, то там можно страховать интересы организаций. Когда мы говорим о личном страховании, то здесь главным субъектом страхования является физическое лицо.

Своеобразность объектов страхования. Одна из самых интересных особенностей личного страхования в том, что в денежном эквиваленте ни жизнь человека, ни его состояния, ни его здоровья, определить нельзя. Поэтому, в момент, когда наступит страховой случай, делать оценку нанесенного вреда – глупо.

Продолжительный период действия страхового договора. Существуют виды личного страхования, срок действия договора которых, может быть достаточно долгосрочным. Например при страховании имущества, договор заключается сроком на 1 год и ежегодно его нужно пролонгировать (продлевать).

Выделяют две формы личного страхования:

обязательное;
добровольное.

Разберем каждую из них более подробно:

Обязательное личное страхование – регулируется федеральным законом, который говорит о том, страховые организации, к которым обратились, граждане и организации, не могут отказать в страховании.

В настоящее время существуют программы, где страховка сотрудников отдельных сфер является обязательным. Кто не относится к таковым, может оформить обязательную медицинскую страховку.

Добровольное личное страхование – оформляется по желанию человека. Такая страховка обычно стоит больше, нежели обязательное страхование, однако в договоре вписывается больше возможностей для клиента.

Чтобы стать владельцем добровольной страховки, необходимо обратить в любую страховую организацию. Человек, планирующий приобрести такую страховку должен понимать, что страховой агент может отказать в ее выдаче, если посчитает гражданина неблагонадежным.

Личное страхование включает себя один из самых важных интересов людей — страхование на случай гибели.

Страхование жизни делится на несколько категорий:

смерть клиента;
дожитие до определенного момента (возможно большого возраста);
смешанный тип.

Немаловажным является тот факт, что страхователь должен иметь интерес к объекту страхования, чтобы заключить один из названных договоров. К примеру, каждому здравомыслящему гражданину важна собственная жизнь, а для предпринимателя важно, чтобы его работник был трудоспособным, а для кредитора – чтобы должник был платежеспособным.

Договор на случай смерти заключается либо с человеком, который хочет сам застраховаться от этого случая, либо можно застраховать другого человека, если на руках у страхователя будет письменное согласие данного человека. При наступлении смерти застрахованного, страховая выплата выплачивается его родственникам после предоставлении свидетельства о смерти.

Существует несколько подвидов страховки на случай смерти:

Пожизненное. В этом случае на страховщика ложатся обязанности осуществить страховую выплату после гибели застрахованного клиента, когда-бы он не умер.

Размер страховых взносов зависит от нескольких критериев:

возраста застрахованного;
состояния здоровья;
места работы застрахованного;
увлечений клиента;
пола;
другое.

Страховая выплата после того, как факт смерти застрахованного подтвержден, может осуществляться, как единоразово, так и периодически.

Срочное. В данном случае важным аспектом выступает период действия договора. Если клиент погибает до того момента, как закончится указанный срок, тогда страховая компания обязуется выплатить деньги его родственникам.

Срок действия договора в срочном страховании варьируется от 1 года и до 20 лет. Клиент для этого вида страхования должен быть не старше семидесяти лет.

Данное страхование включает в себе страхование на случай смерти и дожитие, а также в некоторых случаях может совмещать и страховку от заболевания, а возможно и страховку от несчастного случая.

Данный вид страхования интересен тем, что страховые выплаты по нему производятся в любом случае, толи человек погиб до определенной даты, толи дожил до нее.

Размеры страховых выплат могут быть разными и зависят от уровня потери трудоспособности. И даже если человек становится нетрудоспособным, договор продолжает действовать. Есть случаи, при которых могут предоставляться льготы.

Когда человек погибает, то страховая компания выплачивает страховую премию только в том случае, если наступление смерти произошло не в алкогольном опьянение, или не под действием наркотических веществ.

Также выплату не будут произведены в случае, если застрахованное лицо совершило самоубийство.

Размер страховых выплат составляет:

тройной объем выплат предусматривается родственникам застрахованного лица, который погиб вследствие дорожно-транспортного происшествия;
двойной размер выплат — если гибель наступила при другом несчастном случае;
в обычных случаях наступления гибели – выплаты будут иметь одинарную сумму.

Страховые выплаты осуществляются только при подтверждении факта смерти застрахованного лица.

Существует несколько видов личного страхования.

Виды личного страхования делят на:

жизни, когда страховыми случаями в отношении застрахованного является:
- уход из жизни во время действия договора;
- дожитие до определенного срока, события или даты выплаты страховой ренты;
- потеря трудоспособности, телесные повреждения и т.д.

Страховые взносы состоят из премий:

рисковой, которая зависима от пола и возраста;
накопительной (сберегательной) в накопительном страховании жизни, предназначена для выплаты по окончанию срока страхования;
нетто;
брутто (тарифной ставки).
достаточного взноса.

рисковая;
предупредительная;
сберегательная;
предупредительная.

Рисковая является основной функцией, так как риск считается вероятностью убытка. Это связано с основным назначением деятельности – обеспечение денежной поддержки пострадавшим сторонам. Именно в пределах существования рисковой функции производится перераспределение денежных фондов между участниками отношений в связи с результатами наступления случайных случаев.

Личное страхование может быть классифицировано по разным критериям.

Первый – объем риска:

защита на случай гибели или дожития;
покрытие в связи с наступлением инвалидности или недееспособности;
защита от расходов, связанных с лечением.

По форме личного страхования:

страхование жизни;
защита от несчастных случаев и недугов;
медицинское покрытие.

По числу лиц, которые фигурируют в соглашении:

индивидуальное страхование (в качестве клиента выступает одно конкретное физическое лицо);
коллективное страхование (клиентом или застрахованным считается группа физических лиц).