Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Страховые выплаты по добровольному страхованию жизни». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Страхование на дожитие представляет собой программу долгосрочного страхования, заключающуюся в накоплении внесенных страхователем денежных средств на сберегательном счете до наступления страхового случая (по независящим от заявителя причинам). В течение действия договора на внесенные денежные средства начисляются проценты, которые также выплачиваются в момент окончания договора страхования.
Размер страховых выплат по полису «Риски на выбор»
- По риску «Смерть» страховая выплата осуществляется в размере 100% от страховой суммы, установленной для Застрахованного;
-
По риску «Инвалидность» страховая выплата определяется в процентах от страховой суммы, в зависимости от установленной Застрахованному группы инвалидности:
- 100% — при установлении I группы инвалидности;
- 60% — при установлении II группы инвалидности;
- 40% — при установлении III группы инвалидности.
- 100% — категория «ребенок-инвалид».
- По риску «Травматические повреждения» страховая выплата осуществляется в процентах от страховой суммы, установленной по риску, согласно «Таблице страховых выплат № 1а» (Приложение №1а к Правилам);
- По риску «Временная утрата трудоспособности Застрахованным в результате НС» страховая выплата осуществляется в размере 0,1% от страховой суммы за каждый календарный день временной нетрудоспособности.
Почему «по любой причине»?
Если не станет человека, то в этом случае близкие должны получить выплату. Казалось бы — именно так и должна работать страховка жизни.
Однако на финансовом рынке представлено большое количество различных контрактов. И часть из них защищают человека только лишь от смерти в результате несчастного случая. И здесь требуются пояснения.
Что может быть причиной ухода из жизни? Для этого есть два типа причин. Человек может уйти из жизни по естественным причинам. Это может быть болезнь, или же дожитие до очень преклонного возраста.
Но есть и второй тип причин — которые называют термином «несчастный случай». Под этим понимают кратковременное, внешнее и внезапное событие, которое произошло помимо воли человека. Примером таких событий может быть ДТП, или убийство.
Так вот, страхование жизни от смерти по любой причине означает, что компания сделает близким выплату при смерти вне зависимости от причин, по которым она наступила. Неважно — был ли это несчастный случай, или смерть случилась в результате болезни.
А вот страхование от несчастного случая работает иначе. Если у человека открыт полис страхования жизни от несчастного случая, и его вдруг не стало в результате инфаркта — тогда выплата по этому контракту не производится.
Преимущества и недостатки ССЖ
Полисодержателями являются физические лица:
- граждане РФ (или с двойным гражданством);
- 18-75 лет (в полных годах);
- без тяжелых и опасных заболеваний. Договор не заключают с инвалидами I-II группы, детства, больными СПИДом, онкологией, туберкулезом, лицами, состоящими на учете или на стационарном лечении в наркологии, психоневрологических диспансерах.
По сути, продукт ССЖ рассчитан на долгосрочную перспективу, поэтому страхователю важно обезопасить себя при изменении экономической, политической ситуации в стране и мире, системы налогообложения, законодательства, юридической практики. Учитывая эти нюансы, СК предлагают разные опционы, позволяющие дополнять или менять условия договора, например:
- увеличивать страховую сумму по мере роста цен или доходов страхователя;
- включать в договор супруга/супругу, как застрахованное лицо;
- применять льготы по оплате взносов — временное прекращение платежей на период безработицы и в других ситуациях, уменьшение размера.
Основные риски полисодержателей при страховании жизни — издержки, досрочное расторжение страховых договоров, смертность — минимизированы при ССЖ.
Смешанное страхование:
- сочетает краткосрочную (от несчастного случая) и долгосрочную (накопительную) защиту;
- покрывает несколько рисков одновременно, а страховой платеж значительно меньше, чем за отдельный вид личного страхования жизни;
- выплаты производят по каждому страховому случаю, происшедшему в период действия договора, при этом полисодержатель (выгодоприобретатель) по истечении срока полиса получит возмещение в размере полной страховой суммы.
Плюсы и минусы программ
Программы страхования на дожитие и случай смерти имеют свои преимущества и недостатки, которые обязательно следует рассматривать перед заключением договора.
К основным преимуществам программы на дожитие относятся:
- возможность сберечь денежные средства для себя или близких людей благодаря использованию накопительной схемы;
- возможность выбрать человека, который станет выгодополучателем (им не обязательно должен быть родственник, право наследования также не имеет значения);
- оперативное получение выплат между подачей заявления и предоставлением требуемых документов до получения наличных средств;
- широкий диапазон срока страхования (стандартный шаг — один год);
- возможность застраховать родственников или близких людей;
- возможность проведения выплат при наступлении несчастного случая или при получении серьезных травм.
К очевидным минусам этой программы относятся:
- жесткие ограничения по возрасту (не более 75 лет) и состоянию здоровья;
- автоматическое расторжение договора при наступлении 75-летнего возраста;
- потеря всей суммы в случае, если на момент окончания договора страховой случай так и не наступит.
Пожизненное страхование лишено недостатков, перечисленных выше — эта программа позволяет инвестировать денежные средства по аналогии банковского депозита, а заключить договор может и пенсионер, и человек молодого возраста. К прочим преимуществам пожизненного страхования относятся:
- возможность изменения условий договора в любое время — для этого достаточно написать соответствующее заявление в офисе компании;
- возможность вкладывать и накапливать денежные средства на сберегательном счете в любой валюте;
- возможность досрочного расторжения договора с возвратом накопленных средств;
- возможность накопления значительной суммы процентов на остаток при длительном сроке договора.
Кто может застраховать и кто получит деньги при страховании на случай смерти?
Страхование на случай смерти от несчастного случая имеет свои особенности. Наиболее частые вопросы связаны с тем, кто может застраховать и кто получит деньги при покупке соответствующего страхового полиса. Рассмотрим стороны, которые в соответствии с действующим российским законодательством отражаются в договоре.
Страхователь. Это может быть физическое или юридическое лицо, которое несет бремя расходов, т.е. приобретает страховой полис. Страховать можно своих родственников, сотрудников, знакомых и т.п. Среди требований к страховщикам, являющимся физическими лицами, — это полная дееспособность, подразумевающая под собою совершеннолетний возраст и отсутствие ограничений на совершение сделок.
Внимание! Страхователь не может застраховать третье лицо и назначить себя выгодоприобретателем, в случае его смерти!
- Страховщик. Проще говоря, страховая компания. В широком смысле юридическое лицо, имеющее лицензцию на осуществление страховой деятельности.
- Застрахованное лицо. Тот, кого страхуют. До такого как застраховали эта сторона договора называется лицом давшим согласие на заключение договора страхования, либо намеревающимся заключить договор личного страхования. Застраховать третье лицо можно только с его согласия, либо с согласия его законных представителей. Поэтому родители вполне могут страховать своих детей, поскольку они выступают одновременно и как страхователи и как представители несовершеннолетних.
- Выгодоприобретатель. Тот, кто получит выплату в случае наступления страхового случая, в нашей ситуации — в случае смерти застрахованного лица. Выгодоприобретателя также называют бенефицаром, в роли которого можно назначить как юридическое, так и физическое лицо. Если выгодоприобретатель не указан в страховом полисе, то на страховые выплаты могут претендовать наследники в порядке очередности. Страхователь имеет право сменить выгодоприобретателя по еще действующему страховому полису.
Стоимость оформления договора страхования собственной жизни
- Стоимость оформления такого договора зависит от множества различных факторов:
- от компании, в которую вы обращаетесь;
- условий страхования;
- от возникновения страховых рисков;
- срока действия данного договора;
- от ваших личных данных: возраст, пол, образ жизни и профессиональные особенности. Как показывает практика, оформить страхование жизни мужчинам обходиться дороже чем слабому полу, так как по статистике женщины живут намного дольше мужчин. — от состояния здоровья. В случае получения инвалидности 1 или 2 группы, необходимость выплачивать страховые взносы отменяется, но при этом страховка продолжает действовать.
Порядок выплат по страхованию
Условия получения компенсационных выплат оговорены в соглашении сторон, и соответствуют оговоренным в нем условиям.
При наступлении момента Х наследники обязаны уведомить страховую компанию в срок, указанный в договоре, но не позднее 30 суток со дня смерти.
Для любого вида договора, в ООО СК Сбербанк, и других компаниях, деньги можно получить только после подачи заявления и оригинала страхового договора, где указано лицо, имеющее право на получение денег.
При себе необходимо иметь общегражданский паспорт, свидетельство, констатирующее смерть, медицинское заключение, в котором указана ее причина и оригинал страхового договора.
Если отсутствует лицо, указанное в соглашении на получение выплат, то их могут получить наследники по закону или завещанию.
Суть программ страхования ИСЖ и НСЖ
Менеджеры многих банков уговаривают заключить договор на инвестиционное страхование жизни (ИСЖ) или накопительное страхование жизни (НСЖ). Клиент должен внести депозит и регулярно пополнять счет на определенную сумму. Пропускать платежи нельзя – зачастую в договоре прописывают штрафы и пени.
При страховом случае (обычно – гибели владельца полиса), компания выдаст выгодоприобретателю тело депозита, которое застрахованный человек должен был накопить к концу договора.
Когда полис закончится, страховщик вернет депозит и дополнительный инвестиционный доход (ДИД). Его обеспечивают, вкладывая деньги в финансовые активы: например, облигации. В ИСЖ часть средств идет в рисковые, но более доходные инструменты.
После долгих уговоров менеджера или чтения рекламных статей может показаться, что ИСЖ и НСЖ – доходные финансовые инструменты. В реальности прибыль крайна мала.
Какие есть возрастные ограничения при принятии на страхование?
Ограничения зависят от приобретаемого продукта.
| Программа Страхования | Возраст | Страховые риски |
| ДСЖ или ДСЖ с КЗ | более 65 лет на момент подписания заявления | Уход из жизни в результате несчастного случая |
| ДСЖ с НПР | Женщины: более 55 лет на момент окончания срока страхования Мужчины: более 60 лет на момент окончания срока страхования |
Уход из жизни в результате несчастного случая Недобровольная потеря работы (Дожитие застрахованного лица до наступления события) |
Плюсы и минусы программ
Программы страхования на дожитие и случай смерти имеют свои преимущества и недостатки, которые обязательно следует рассматривать перед заключением договора.
К основным преимуществам программы на дожитие относятся:
- возможность сберечь денежные средства для себя или близких людей благодаря использованию накопительной схемы;
- возможность выбрать человека, который станет выгодополучателем (им не обязательно должен быть родственник, право наследования также не имеет значения);
- оперативное получение выплат между подачей заявления и предоставлением требуемых документов до получения наличных средств;
- широкий диапазон срока страхования (стандартный шаг — один год);
- возможность застраховать родственников или близких людей;
- возможность проведения выплат при наступлении несчастного случая или при получении серьезных травм.
К очевидным минусам этой программы относятся:
- жесткие ограничения по возрасту (не более 75 лет) и состоянию здоровья;
- автоматическое расторжение договора при наступлении 75-летнего возраста;
- потеря всей суммы в случае, если на момент окончания договора страховой случай так и не наступит.
Пожизненное страхование лишено недостатков, перечисленных выше — эта программа позволяет инвестировать денежные средства по аналогии банковского депозита, а заключить договор может и пенсионер, и человек молодого возраста. К прочим преимуществам пожизненного страхования относятся:
- возможность изменения условий договора в любое время — для этого достаточно написать соответствующее заявление в офисе компании;
- возможность вкладывать и накапливать денежные средства на сберегательном счете в любой валюте;
- возможность досрочного расторжения договора с возвратом накопленных средств;
- возможность накопления значительной суммы процентов на остаток при длительном сроке договора.
Отличия от стандартного страхования жизни
Обычная привычная для россиян схема страхования жизни выглядит так:
- Гражданин подписывает договор на определенные сроки и уплачивает страховой взнос в оговоренном размере.
- Если в период действия договора произойдет страховой случай (человек умрет или утратит трудоспособность), то родственники гражданина получат выплату, в несколько раз превышающую сам взнос.
- Если в срок действия договора страхования ничего не случится, то взнос станет доходом страховой компании.
При инвестиционном или накопительном страховании жизни (ИСЖ и НСЖ) иные правила. Договоры со страховыми компаниями в данном случае имеют долгосрочный характер и подписываются на сроки 15-30 лет. У застрахованного лица есть выбор: сразу внести крупную денежную сумму или вносить ее поэтапно. Далее возможны варианты:
- Если с застрахованным лицом случится неприятность, и наступит страховой случай, то страховщик выплатит близким крупную сумму.
- Если же ничего не случится, то в конце срока страховая компания вернет внесенные средства, в ряде случаев – с доплатой.
Чтo тaкoe cтpaxoвaниe жизни?
Cтpaxoвaниe жизни и здopoвья — пoлиc, кoтopый зaщищaeт cтpaxoвaтeля нa cлyчaй внeзaпнoй cмepти, пoлyчeния инвaлиднocти I-II гpyпп. Ecли пpoизoйдeт cтpaxoвoe coбытиe, мoжнo пoлyчить дo 70-100% cтpaxoвoй cyммы, в зaвиcимocти oт пoлyчeннoй тpaвмы или зaбoлeвaния. Для зaeмщикoв тaкoй пoлиc oчeнь выгoдeн, тaк кaк зaщищaeт иx oт pиcкa нeвыплaты кpeдитa в cлyчae пoтepи тpyдocпocoбнocти.
Bыгoды cтpaxoвaния жизни:
- зaщитa нa cлyчaй пoтepи тpyдocпocoбнocти;
- ocвoбoждeниe нacлeдникoв oт выплaты кpeдитa в cлyчae cмepти зaeмщикa.
Cтpaxoвщик выплaтит дeньги, ecли пpи пepвичнoм диaгнocтиpoвaнии y зacтpaxoвaннoгo лицa инфapктa, oнкoлoгии, инcyльтa, пoчeчнoй нeдocтaтoчнocти, тpaвмы oт нecчacтнoгo cлyчaя, oтpaвлeния лeкapcтвaми, yкyca змeи, энцeфaлитнoгo клeщa, yдyшeния и дpyгиx нeпpиятныx coбытий.
Oткaз oт cтpaxoвки и вoзвpaт cpeдcтв в пepиoд oxлaждeния
Ecли в тeчeниe пepиoдa oxлaждeния нaпиcaть зaявлeниe oб oткaзe oт cтpaxoвaния, тo cтpaxoвщик oбязaн бyдeт вepнyть yплaчeннyю cтpaxoвyю пpeмию в пoлнoм oбъeмe или чacтичнo (в зaвиcимocти oт ycлoвий coглaшeния). Уcлoвия дeйcтвия пepиoдa oxлaждeния дoлжны быть пpoпиcaны в cтpaxoвкe.
B пoлнoм oбъeмe дeньги вoзвpaщaютcя тoлькo, ecли зaявлeниe oб oткaзe пocтyпилo в пepиoд oxлaждeния и дo дaты нaчaлa дeйcтвия cтpaxoвaния.
Oбычнo дoгoвop нaчинaeт дeйcтвoвaть c дaты, yкaзaннoй в тeкcтe coглaшeния. Ecли cтpaxoвaтeль oбpaщaeтcя c пpocьбoй pacтopгнyть дoгoвop в тoт жe пepиoд oxлaждeния, нo yжe пocлe тoгo кaк пoлиc вcтyпил в дeйcтвиe, тo пpeмия бyдeт выплaчeнa в ypeзaннoм видe (пo фopмyлaм yкaзaнным вышe).
Если был привлечен созаемщик
Отдельно стоит отметить ситуацию, когда к ипотечному кредиту привлечен созаемщик или поручитель. Что происходит с ипотекой и кредитными обязательствами в этом случае? После смерти титульного заемщика ответственной стороной по договору становится привлеченное лицо. Отказаться от погашения ипотечного кредита невозможно. В случае неисполнения человеком кредитных обязательств банк вправе обратиться в суд. При добросовестной выплате ипотеки приобретенное в кредит жилье делится между созаемщиком и наследниками.
Поручитель выступает для банка дополнительной гарантией исполнения кредитных обязательств. В случае смерти заемщика и при отсутствии созаемщика к нему переходят обязанности по договору. Привлеченному лицу придется платить не только по основному долгу, но и погашать начисленные проценты и штрафы. Важно отметить, что после того, как умер основной кредитополучатель, начисление пеней прекращается до момента определения лиц, ответственных за исполнение кредитных обязательств. После выплаты ипотечного кредита поручитель вправе потребовать компенсацию убытков с наследников, получивших недвижимость в собственность.
Ипотека при смерти одного из супругов
При оформлении ипотечного кредита семейной парой муж и жена автоматически становятся созаемщиками и несут солидарную ответственность. А это значит, что в случае смерти одного из супругов долговое обязательство по ипотеке ложится на плечи вдовца (вдовы).
Важно учитывать условия кредитного договора. Если ипотечный кредит был оформлен до брака на одного из супругов, а выплаты по займу осуществлялись совместно после регистрации, то вдовец (вдова) вправе истребовать от наследников компенсацию за средства, вложенные в имущество умершего. При совместной покупке квартиры супруга (супруг) становится собственником недвижимости, если не был составлен брачный договор, в котором прописаны иные условия.
После смерти мужа (жены) параметры ипотеке не меняются и схема расчета остается прежней. Однако заемщик может обратиться в банковскую организацию для пересмотра условий кредита. К слову, если гражданин, выплачивающий остаток займа, не соответствует требованиям, банк вправе потребовать привлечение созаемщика или поручителя.