Ипотека: важные вопросы о возрастных ограничениях

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Ипотека: важные вопросы о возрастных ограничениях». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Ипoтeкa дocтyпнa нe вceм жeлaющим. Бaнк впpaвe oтклoнить зaявкy, ecли нe выпoлнeны ycлoвия пpoгpaммы или вoзникaют coмнeния в плaтeжecпocoбнocти и блaгoпoлyчнocти зaeмщикa. Для этoгo дoкyмeнты и дaнныe клиeнтa пpoвepяют пo бaзe бaнкa и пapтнepoв. Пpoвepкa мoжeт зaнять oт 1 дo 5 paбoчиx днeй.

Кpитepии oцeнки зaeмщикoв в бaнкe

❗ Boзpacт. Mинимaльный вoзpacт клиeнтoв, кoмy дaют ипoтeкy нa квapтиpy, cocтaвляeт 21 гoд. Pяд opгaнизaций мoгyт выдaть зaйм 18-лeтнeмy клиeнтy, ecли oн пoдтвepдит cвoю плaтeжecпocoбнocть и пpeдocтaвит гapaнтии peгyляpныx плaтeжeй. Maкcимaльный вoзpacт paccчитывaeтcя нa мoмeнт пoгaшeния дoлгa и вapьиpyeтcя oт 60 дo 75 лeт. C yчeтoм вoзpacтa зaeмщикa paccчитывaeтcя и cpoк кpeдитoвaния.

B 18 лeт мoжнo взять ипoтeкy нa квapтиpy в бaнкax Уpaлcиб, Глoбэкc, Boзpoждeниe и дpyгиx opгaнизaцияx. Уcлoвия Cбepбaнкa и Tpaнcкaпитaлбaнкa пpeдycмaтpивaют вoзмoжнocть пoгaшeния зaймa дo 75 лeт, Coвкoмбaнк кpeдитyeт дo дocтижeния 85-лeтнeгo вoзpacтa.

❗ Tpyдoycтpoйcтвo. Пoлyчить кpeдит нa пoкyпкy жилья мoгyт тe, ктo peгyляpнo пoлyчaeт зapaбoтнyю плaтy или пpибыль. Чтoбы пoдтвepдить cвoю плaтeжecпocoбнocть мoжнo пpeдocтaвить cпpaвкy 2-НДЛФ или cпpaвкy пo фopмe бaнкa. Чacтныe пpeдпpинимaтeли пpeдocтaвляют дeклapaцию o дoxoдax, a тaкжe дpyгиe oтчeтныe дoкyмeнты, кoтopыe пoзвoлят coтpyдникaм бaнкa oцeнить ypoвeнь дoxoднocти бизнeca.

Какие ограничения по взятию ипотеки могут быть связаны с возрастом

1. Чем младше потенциальный заемщик, тем выше вероятность того, что ему попросту откажут в получении кредита. Также молодым заемщикам чаще приходится привлекать третьих лиц в качестве поручителей; при этом кредитная история этих лиц должна быть исключительно положительная.

2. Чем старше потенциальный заемщик, тем больше у банка оснований снижать срок, на который будет одобрен кредит. Срок рассчитывается по количеству лет до выхода на пенсию, так как потом заемщику с небольшим доходом будет сложно выплачивать ежемесячный платеж.

3. Чем старше потенциальный заемщик, тем выше вероятность того, что банк при оформлении договора будет настаивать на страховании жизни и здоровья и повышать проценты по кредиту в случае отказа. А может и вообще отказать в выдаче займа — без объяснения причин.

Как обойти ограничения по возрасту

В полной мере обойти их, конечно, не удастся — использование недостоверных данных о своем возрасте невозможно, поскольку все документы проходят детальную проверку. Но способы повысить свою привлекательность для банка есть у каждого заемщика — неважно, 20 лет ему или 60.

1. Наработать как минимум 1 год общего профессионального стажа и продержаться на последнем месте работы (до момента взятия кредита на ипотечное жилье) не менее полугода.

2. Устроиться на официальную работу и проследить, чтобы работодатель производил все обязательные отчисления. В редких случаях работодателя можно пригласить на роль поручителя — как минимум, стоит попробовать.

3. Привлечь созаемщиков с высоким уровнем дохода и безупречной кредитной историей. При этом обратить внимание на возраст — он должен позволять взять ипотеку на большой срок.

4. Наработать собственную кредитную историю. Если вы никогда не брали кредиты до этого, за год до того, как соберетесь оформлять ипотеку, выпустите кредитную карту и аккуратно вносите обязательные платежи. Просрочки недопустимы, иначе эффект «наработки кредитной истории» будет прямо противоположный.

5. Обратиться за ипотечным кредитом уже после окончания вуза и завершения службы в армии.

6. Подтвердить источники доходов, а также наличие собственных средств для первоначального взноса.

7. Изъявить желание заплатить первоначальный взнос в размере более 15% от общей стоимости жилья, которое вы хотите приобрести.

8. Указывать информацию о любой собственности, которая у вас имеется — другая недвижимость, автомобиль и так далее.

9. Умерить свои аппетиты — и подать заявку на не очень большую сумму для покупки жилья. Такие кредиты одобряют более охотно.

Если вам кажется, что вы не лучший кандидат для взятия ипотечного кредита, не спешите отчаиваться. Следуйте советам из нашего списка, пробуйте разные банки и помните: принятие решения по кредиту в каждом конкретном случае зависит от множества факторов, в том числе — самого простого везения.

Есть несколько способов повысить лояльность банка к клиенту любого возраста из зоны риска:

• включить в договор поручителей или созаемщиков, полностью отвечающих требованиям кредитора;
• предоставить в залог высоколиквидное имущество;
• состоять в официальном браке, но нежелательно быть в разводе;
• иметь хорошую кредитную историю или улучшить её;
• внести первоначальный взнос от 20 до 50%;
• подтвердить справками наличие стабильного дохода на основной работе и дополнительного дохода, если он принимается банком;
• предоставить справки об отсутствии задолженностей по обязательным платежам, например, по налогам, исполнительным листам, штрафам.

Стандартные программы ипотечного кредитования

Стандартными кредитными программами могут воспользоваться любые физические лица, подходящие по всем критериям банковской организации. Как показывает практика, каждый банк устанавливает свои требования для клиентов. В основном, показатель минимального возраста находится в пределах от 21 года до 23 лет.

Максимальный возраст варьируется от 65 до 75 лет. При этом, такой возраст берётся на дату последнего взноса. Иными словами, если кредитор выдает ипотеку до 65 лет, то клиенту, чтобы оформить займ на 10 лет, необходимо подписать договор не позднее 55 лет.

В основном, банки не одобряют ипотеку людям пенсионного и предпенсионного возраста, указывая на то, что они имеют недостаточный доход для оплаты данного продукта. По этой причине, для повышения шансов на получение положительного решения по ипотеке банки предлагают оформить договор страхования, привлечь поручителей или предоставить залог.

Если клиенту, находящемуся на пенсии, удастся убедить кредиторов в возможности оплаты кредита, то он может получить одобрение даже при несоответствии по возрасту.

Важно! В некоторых кредитных учреждениях требования к возрасту для мужчин и женщин могут отличаться из-за разных сроков выхода на пенсию.

Дополнительные факторы влияния возраста при ипотеке

Оформление жилищного займа для пенсионеров имеет множество нюансов. Даже когда кредит уже оформлен, банк может настаивать на оформлении заемщиком страхового полиса. Вследствие того, что пенсионеры имеют возраст далекий от средних значений, высока вероятность наличия у них сопутствующих болезней. По этой причине полис страхования для них будет стоить дороже, чем для молодых заемщиков. Вместе с этим, повысятся и дополнительные расходы, связанные с оформлением ипотеки.

Следующим требованием банков наличие поручителей либо созаемщиков. Если ипотеку оформляют не один, а несколько клиентов, срок займа будет определяться исходя из возраста самого старшего заемщика. Например, если займ берут 25-летние супруги, но созаемщиком выступает 55-летний отец, то кредит на 30 лет им не рассмотрят. Наибольший срок кредита для рассмотрения – 20 лет. Не каждый банк готов предложить и такие условия.

Есть банки, признающие пенсионерами только тех заемщиков, у которых возраст достиг отметки не менее 60 лет. Данной политики придерживается и Сбербанк.

Принимая решение на подачу заявки по ипотеке, необходимо знать, до скольки лет банки готовы предоставлять такой кредит гражданам России. Сегодня достаточно мало банков, которые действительно могут работать с молодыми людьми, а также пенсионерами преклонного возраста.

Каждый потенциальный заемщик вправе самостоятельно определить, к какому кредитору лучше обратиться. Во многих банках есть возможность подачи заявки на ипотечный займ в режиме онлайн, не выходя из дома. Предварительный ответ по заявке клиент получает по SMS-сообщению на личный номер телефона, указанный в анкете. Как правило, решение приходит быстро, в течение нескольких часов. Немного позже с клиентом связывается сотрудник банка для уточнения дальнейших действий по оформлению ипотеки.

Где можно взять ипотеку молодому человеку?

Уже понятно, со скольки лет можно брать ипотеку на квартиру. Но во всех правилах бывают исключения. В какие же банки можно обратиться молодому человеку?

Сбербанк. Кредит возможен после 21-го года. Кроме того, мужчинам в возрасте до 27-ми лет нужно предоставить военный билет. Максимальный срок кредитования — 30 лет, максимальная верхняя граница — 75 лет.

ВТБ. Второй банк в России после Сбербанка практически копирует условия своего «старшего брата», за исключением верхней границы кредитования: возраст заемщика должен быть не больше 65-ти лет на момент окончания действия кредитного договора.

Россельхозбанк. Стандартные программы: возраст от 21-го года до 65-ти лет. На практике же банк относится с известной осторожность ко всем лицам младше 25-ти лет.

Газпромбанк. У этой организации относительно необычные условия: возраст должен находиться в пределах 22-60 лет. В исключительных случаях, если доказывается платежеспособность клиента, верхняя граница может быть увеличена до 65-ти лет.

Что еще более любопытно, банк допускает, что молодой человек «потянет» ссуду без привлечения созаемщиков и даже поручителей — такой исход вполне возможен, если будет доказан стабильный доход заемщика.

Альфа Банк. Интервал — от 20-ти лет до 75-х. При этом молодым заемщикам, чей возраст не перешагнул отметку в 23 года, займ дадут лишь при наличии официального трудоустройства со стажем на этом рабочем месте не меньше года.

Плюсы и минусы семейной ипотеки

Плюсы:

• Льготная ставка 6%, которая вдвое ниже стандартной.

• Сумма займа 6 и 12 млн руб., которая может быть увеличена до 15 и 30 млн руб.

• Сделать первый взнос можно с помощью материнского капитала.

Минусы:

• Необходим первый взнос в размере 15%.

• Нельзя купить вторичное жилье.

Условия ипотечного кредитования

Определив, со скольки лет дают ипотеку в Сбербанке, и какие иные требования выдвигаются, следует заняться подготовкой документов. По сути, список сводится к подтверждению всех вышеуказанных условий.

На данном этапе происходит и подбор программы. Они отличаются по уровню ставки и некоторым параметрам, характерных для определенной процедуры по покупке жилья (готовое, в новостройке, строящееся, со вторичного рынка, на строительство). Ставки назначаются в пределах 12,5-13,5%. Остальные параметры, в целом идентичны:

• Минимальная сумма: от 300 тыс. рублей.
• Максимальная: до 1,5-3 млн. рублей. В индивидуальных случаях – до 10 млн. рублей.
• Срок (кроме программы для военных): до 30 лет.
• Первый взнос: от 15%.

Ипотечное кредитование после 40 лет

Несмотря на то что банки очень щепетильно относятся к возрасту заемщика, ипотека для пенсионеров все же возможна. Некоторые финансовые учреждения разрабатывают специальные кредитные программы, позволяющие оформить жилищный заем сроком до 20 лет. При этом чаще всего выдвигается условие, что к моменту полного погашения заемщику должно быть не более 75 лет.

Принять участие в такой программе кредитования могут далеко не все граждане предпенсионного возраста. Существует несколько критериев, которые могут положительно влиять на решение банка о выдаче займа. Ипотека для пенсионеров вполне возможна в таких случаях:

1. Заемщик продолжает трудовую деятельность даже после оформления пенсии. Источник постоянного дополнительного дохода обязательно повысит шансы в глазах кредитора.
2. Клиент состоит в семейных отношениях, не имеет малолетних детей и разного вида иждивенцев. Банки предпочитают семейные пары одиноким людям. Ведь в таком случае совокупный доход семьи значительно повышается, а значит и уменьшается риск невозврата денежных средств.
3. Пенсионер владеет на правах собственности недвижимым имуществом, достаточным для дополнительного материального обеспечения займа. Если предоставленный залог будет иметь высокую ликвидность, пенсионер не только сможет оформить ипотеку, но и вправе рассчитывать на выгодные условия кредитования.
4. Заемщик пенсионного возраста может привлечь достаточное число платежеспособных поручителей (созаемщиков). Чаще всего такими «гарантами» выступают дети, внуки или другие родственники. Причем наличие родственных отношений в этом случае является обязательным. Связано это с тем, что в случае смерти заемщика обязанность погасить ипотеку переходит к созаемщику.

Кроме того, поручители также должны обладать некоторыми качествами:

• быть работоспособного возраста;
• иметь хорошую кредитную историю;
• подтвердить высокий уровень платежеспособности.

Это три критерия, которые банки принимают во внимание, рассматривая очередного клиента в качестве заемщика. Нужно это учесть каждому, кого интересует, со скольких лет дают ипотеку. Если взглянуть на ситуацию с другой стороны, то все объективно:

• В начале карьеры (а многие официально трудоустраиваются примерно в 20 лет) очень низкие доходы. Ипотека – дорогое «удовольствие» с высокими ставками. В каком бы городе человек ни купил квартиру и сколько бы она ни стоила, половину зарплаты отдавать придется. Так что доход должен быть выше среднего.
• Стажа мало. Теоретически юный сотрудник может в любой момент оказаться без работы. Поэтому большинство банков готовы рассмотреть в качестве заемщика лишь того, у кого есть как минимум три года стажа. Некоторые организации устанавливают планку пониже.
• Армия или декрет. Периоды, когда потенциальные заемщики зарплату не получают. Так что их заявку никто не одобрит.

Так и получается, что на практике банк выдает деньги на приобретение недвижимости людям, которым уже под 30. Поэтому, узнав, со скольких лет дают ипотеку, не нужно загадывать наперед и начинать искать квартиру – нужно сначала трезво оценить свои шансы на одобрение заявки. Каковы требования? Об этом будет сейчас рассказано.

Влияние возраста на одобрение ипотеки

Помимо уровня доходов и личностных качеств потенциального заёмщика для кредитных инспекторов, при принятии решения об одобрении ипотеки, весьма важен возраст. Всё дело в том, что пенсионный или предпенсионный возраст – это черта, после которой общий доход заёмщика может ухудшиться.

Связано это, прежде всего, с некоторой потерей трудоспособности, ведь при наступлении пенсионного возраста сотрудника могут «попросить» уйти на пенсию, чтобы освободить место для молодого работника. Или по состоянию здоровья пенсионер не сможет больше работать, а поэтому он должен либо уволиться, либо перевестись на другую должность, часто менее оплачиваемую.

Ещё один фактор риска – здоровье. Статистика такова, что в России продолжительность жизни мужчин на сегодня 65 лет, а женщин – 76. Пожилой клиент банка может по некоторым причинам потерять здоровье, а поэтому не сможет обслуживать ипотеку.

Поэтому банки и устанавливают предельный возраст заёмщиков, чтобы снизить риск потери денег.

Права несовершеннолетних детей на квартиру

Права несовершеннолетних детей на жилое помещение защищает российское законодательство. Это приводит к наложению ограничений на возможности, предоставляемые ипотечным кредитованием.

Ипотечными банками не берется в качестве залога недвижимость, принадлежащая лицам несовершеннолетнего возраста. Это значит, что для взятия ипотечного кредита под залог уже имеющегося жилого помещения, его собственником не должно быть несовершеннолетнее лицо. Нельзя использовать уже имеющееся жилое помещение как первоначальный взнос, если собственник – ребенок или даже он просто прописан в этом помещении.

Для того, чтобы ребенком не была безвозвратно утрачена его собственность, органы опеки и попечительства осуществляют контроль. Именно эти органы и дают разрешение на проведение операций с недвижимостью (если ее собственником является несовершеннолетнее лицо).

Если у ребенка в продаваемом жилом помещении есть только прописка, то есть вариант с его перепропиской у кого-то из близких – до момента перепродажи.

Если же ребенок – собственник продаваемого жилого помещения, то органы опеки могут выдать разрешение на выделение доли собственности несовершеннолетнего лица в новом жилом помещении (после того, как будет погашен ипотечный кредит. О том, стоит ли погашать ипотеку досрочно можно узнать здесь).

Есть и другой, более сложный способ – обмен долями собственности с каким-либо родственником. Таким образом, ребенок будет обладать долей собственности в квартире дедушки, бабушки и так далее (при этом собственниками продаваемой квартиры будут только взрослые люди). В данном случае стоит учитывать, что такой вариант возможен только в том случае, если новая доля не меньшего размера.

Есть и такой способ – это если отсутствуют сговорчивые родственники: это продажа имеющегося жилья, покупка чего-либо небольшого. При этом не берется ипотечный кредит (ребенок обеспечивается необходимой собственной площадью). Оставшаяся разница от продажи используется в качестве первоначального взноса для получения ипотеки.

Все эти нюансы никак не касаются вопроса детской регистрации в жилом помещении (если оно приобретено по ипотечному кредиту). Регистрация ребенка на такой площади допускается без проблем.

На некоторые факторы получения ипотеки сложно или невозможно повлиять: возраст, гражданство и т. д. Однако остальное в руках заемщика.

Сдедующие советы повышают шансы на одобрение заявки:

Внимательно ознакомьтесь с правилами банка

Важно изучить условия кредитования, оценить соответствие заемщика требованиям
Стоит обратить внимание на организации с льготными программами, учесть процент одобренных заявок.

Подайте заявку в несколько банков. У всех финансовых учреждений есть сайты, через которые можно отправить онлайн-анкеты
Ограничений по количеству заявок нет, а ведь они значительно увеличивают шансы

Если заемщик предпочитает личное общение, то нужно подготовиться: прийти в опрятной одежде, быть в ясном сознании и трезвом уме.

Погасите кредиты. Старые долги негативно влияют на кредитную историю. При погашении займа рекомендуется взять справку из банка, подтверждающую отсутствие обязательств и претензий. Важно убедиться в отсутствии штрафов и пени. Даже неоплаченная копейка отразится в БКИ.

Будьте на связи по указанному номеру телефона. Если кредитору потребуются дополнительные справки для принятия решения, сотрудники позвонят клиенту и попросят их донести. Более того, действующий номер телефона часто нужен для доступа в личный кабинет. На него приходят СМС-оповещения о состоянии ипотеки.

Не допускайте ошибок при заполнении заявки и подаче документов. Максимально подготовитесь к оформлению анкеты, перечитайте информацию. Не допускайте ошибок. Менеджеры и служба безопасности банка тщательно проверяют данные. Указывайте правдивую информацию о наличии собственности и уровне доходов. Обман быстро вскроется, и в ипотеке откажут.

Если есть, укажите дополнительный доход. Главным подтверждением является справка 2-НДФЛ. Подходит выписка из ПФРФ о пенсионных выплатах, данные о стипендии из бухгалтерии учебного заведения. Финансовые организации учитывают социальные пособия, декретные средства, алименты. Если есть неофициальный доход — найдите способ его подтвердить, предоставьте выписку с карты или счета.

Привлеките созаемщиков. Самый лучший кандидат на эту роль — муж или жена с официальным местом работы. Если таких нет, подойдут ближайшие родственники. Финансовые учреждения допускают привлечение нескольких созаемщиков разных категорий. В Сбербанке, например, за клиента могут поручиться до 3 человек.

Обратитесь к ипотечным брокерам. Они являются посредниками между банками и заемщиками, консультируют население, оказывают юридическую поддержку. Ипотечные брокеры знают, куда подать заявку в каждом конкретном случае, разбираются в условиях и нюансах программ. Шансы на получение ипотеки с ипотечным брокером сильно увеличиваются.

Похожие записи:

• Страховая пенсия по инвалидности
• Можно ли выезжать с РВП за пределы РФ, сроки и все нюансы в 2020 году
• Условия признания расходов при УСН (доходы минус расходы)