Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «С какого возраста можно открыть банковский вклад». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
При открытии вклада на имя несовершеннолетнего с целью накопления средств важно правильно выбрать банк и сберегательную программу. Так, многие финансовые учреждения предлагают повышенные ставки по депозитам, открытым на имя ребенка на длительный срок (например, от 1 до 5 лет). Обычно такие депозиты являются пополняемыми, первоначальный взнос устанавливается минимальный, но расходные операции по счетам чаще всего не предусмотрены. Вклады «до достижения ребенком совершеннолетия» сегодня не популярны (максимальный срок редко превышает 5-6 лет).
Процедура оформления вклада на имя несовершеннолетнего
Процедура оформления вклада не отличается от стандартной за исключением обязательного предъявления свидетельства о рождении или паспорта несовершеннолетнего, или письменного согласия (доверенности) одного из родителей ребенка в возрасте от 14 до 18 (16) лет. Несмотря на обычную процедуру оформления вклада, процесс пользования им имеет свои особенности, на которых мы остановимся более детально.
Открыть «детский» вклад или обычный на себя?
Еще несколько лет назад «детские» вклады предлагал не только Сбербанк, но и многие другие крупные российские банки. Сейчас они свернули эти программы – иногда сохранив в своем арсенале всего по 1-2 вклада с возможностью подстроиться под клиента.
В принципе, с точки зрения будущего ребенка не имеет значения, открывается счет на его имя или это просто обычный вклад его родителя. Специальные программы имеют смысл лишь в нескольких ситуациях:
- финансовое положение семьи неустойчивое – есть риск, что семья захочет «залезть» в детские сбережения еще до совершеннолетия ребенка. Если ситуация на самом деле не критическая, органы опеки не разрешат это делать;
- есть риск, что один из родителей может использовать деньги ребенка не по назначению – если для этого потребуется согласие второго родителя или органов опеки, сделать это будет не так уж просто;
- если вклад хочет сделать другой родственник – например, он не хочет, чтобы деньги потратили родители ребенка (а открывать его на себя – добавлять лишних забот).
В других случаях, когда в семье нет серьезных конфликтов или риска резко обанкротиться, в «детских» программах не так много смысла – процентные ставки по таким вкладам предлагаются слишком низкие, а в экстренной ситуации «вытащить» деньги с вклада просто так не получится.
Поэтому в нормальной ситуации проще оформить обычный вклад на взрослого члена семьи – там и доходность сейчас уже превышает 7% годовых, и проблем со снятием или пролонгацией не возникнет.
Вклад на ребенка до его совершеннолетия — это не высокодоходный актив. На данный момент времени банки готовы предложить следующую процентную ставку:
| Наименование учреждения | Процентная ставка | Минимальная сумма для вложения, руб. | Минимальные сроки |
| Всероссийский банк Развития Регионов | 6,4 | 10 000 | 365 |
| Сбербанк «Пополняй на имя ребенка» | 5,15 | 1 000 | 91 |
| Сбербанк «Социальный» | 4,75 | 1 | 1 095 |
Стоит понимать, что процент будет зависеть от суммы вложения и срока.
Как снимать деньги с банковского счета
У детского счета существуют свои преимущества. Нельзя просто так снять оттуда деньги. Для этого необходимо связаться со службой опеки и попечительства. Требуется обратиться к работникам службы, чтобы сообщить о своем желании снять деньги с вклада. Причиной может быть лечение ребенка, заграничная поездка, обучение, покупка одежды, приобретение недвижимости. Если органы опеки дадут согласие, то только тогда можно снять необходимую сумму.
Когда ребенку исполнится 18 лет, он самостоятельно сможет полностью распоряжаться своими деньгами — обналичить, снять необходимую сумму, перевести на другой счет, а также оставить неизменными свои накопления.
Важно! Открыв счет, нет необходимости его продлевать. Он будет продлеваться автоматически, пока ребенок не станет совершеннолетним.
Пополнять счет можно будет в любое удобное время. Вносить сумму для вклада возможно в ближайшем отделении банка или терминале. Также возможно применение банковской карты, что делает пополнение удобным.
Оформление банковского вклада (счета)
С учетом соблюдения требований ГК РФ оформление вкладов банками осуществляется в следующем порядке:
- вклады на имя несовершеннолетних граждан, до достижения ими возраста 14 лет, открывают родители и другие вносители (дедушки, бабушки, опекуны и т.д.), для чего при себе им необходимо иметь паспорт (либо иной документ, удостоверяющий личность), а также свидетельство о рождении ребенка.
- вклады на имя несовершеннолетних граждан, в возрасте от 14 до 18 лет, открывают родители и другие вносители (дедушки, бабушки, опекуны и др.), или сами несовершеннолетние граждане. Чтобы открыть вклад и получить сберкнижку несовершеннолетний вкладчик предъявляет паспорт, а другие вносители предъявляют свои паспорта (либо иные документы, удостоверяющие личность), а также паспортные данные вкладчика или копию паспорта гражданина, на которого открывается вклад.
Перед тем, как открыть вклад на несовершеннолетнего ребенка родителям или опекунам стоит учесть наличие определенных ограничений:
- открыть депозит может только родитель или опекун;
- детские целевые вклады не открываются онлайн с помощью функционала веб-сайта банка или дистанционных каналов управления счетами, а только при личном посещении отделения банка;
- а вот пополнять счет можно используя удаленные каналы: интернет или мобильный банкинг, банкоматы с функцией приема наличных и т.д.;
- снять деньги со счета до достижения ребенком совершеннолетия можно только с письменного согласия органов опеки;
- в 14 лет ребенку открывается доступ к таким операциям как пополнение счета, а также снятие начисленных процентов;
- в 18 лет чадо получает полный контроль над счетом;
- если есть достаточные основания родители или опекуны через суд могут лишить ребенка возрастом от 14 до 18 лет правом распоряжаться начисленными процентами по вкладу.
Кстати условия открытия депозитов в основных валютах и обезличенных металлических счетов для несовершеннолетних идентичны.
На что стоит обратить внимание
Номинальный счет — это банковский продукт, который банки начали предоставлять недавно и в весьма ограниченном наборе ситуаций.
Арест средств и списание средств с номинального счета допускаются по обязательствам именно бенефициара, а не владельца счета. Это разумно — за проблемы и долги попечителя бенефициар отвечать не может, хотя счет и открыт попечителем.
Кроме того, нормы о номинальном счете устанавливают уникальные правила о порядке разглашения банком банковской тайны относительно счета. Так, ст. 860.4 ГК РФ закрепляет, что бенефициар по договору номинального счета вправе требовать от банка предоставления сведений, составляющих банковскую тайну, если такое право дано ему договором.
Номинальный счет — это нововведение в отечественном законодательстве, которое еще не в полной мере апробировано на практике. Надеемся, что наша статья поможет вам правильно сориентироваться в вопросах работы с такими счетами.
Процедура оформления счета на несовершеннолетнего ребенка
Оценивая предложения разных банков и финансовых организаций, стоит обратить внимание на то, со скольки лет можно открыть вклад или расчетный счет на ребенка. Как правило, оформить договор можно уже с рождения ребенка и отличаться такие услуги будут лишь процентными ставками.
Процедура оформления договора на открытие счета или вклада в банке практически ничем не отличается от стандартной. Заявитель обязан предоставить сотрудникам Сбербанка свой паспорт, ИНН (или СНИЛС), свидетельство о рождении ребенка или его паспорт, или письменное согласие от родителей. Если все документы в порядке, составляется и подписывается договор.
Для получения пассивного дохода можно также открыть счет на ребенка для накопления. Размер процентов будет зависеть от срока пользования депозитом. Наиболее высокие ставки начисляются на вклады сроком от 5 лет, которые можно пополнять, но оборотные операции по ним запрещены.
Популярные ранее варианты вкладов «До достижения совершеннолетия» уже не пользуются спросом и постепенно выбывают из линейки предложения Сбербанка.
Открытие счета в драгоценных металлах на несовершеннолетнего ребенка
Все большую популярность среди родителей, стремящихся открыть вклад на ребенка до 14 лет, приобретают обезличенные металлические счета (ОМС), на которых хранятся слитки драгоценных металлов (золото, серебро, платина или палладий). Доходность таких счетов зависит от стоимость металлов на рынке.
Процедура открытия такого счета на ребенка аналогична процедуре открытия стандартного депозита. При необходимости закрыть счет или частично снять с него средства, для детей в возрасте до 14 лет требуется согласие органов опеки. По достижении 14 лет потребуется лишь паспорт и письменное согласие родителей. Это стандартное правило для большинства российских банков, включая Сбербанк. Некоторые финансовые учреждения требуют оповещать органы опеки до достижения 18 (иногда 16) лет. Подобные требования лучше выяснить до подписания договора.
Обезличенные металлические счета привлекательны с точки зрения незначительных колебаний по курсам цен, что дает относительную стабильность их сохранности. Открывать их выгодно только в долгосрочной перспективе. И закрывать в подходящий момент колебания рынка, когда цена на металл достигнет своего пика.
Оформление счета или депозита на имя несовершеннолетнего ребенка не является сложной процедурой. Сбербанк предлагает своим клиентам разнообразные условия по обслуживанию и использованию таких счетов. Правильно рассчитав время и сумму вложенных средств, можно предоставить своему ребенку значительную помощь во вступлении во взрослую жизнь.
Компенсация целевых вкладов на детей
Учитывая длительный срок размещения денег, есть вероятность, что банк, в котором размещен вклад, перестанет существовать. Во избежание такой ситуации рекомендуется выбирать надежные банковские учреждения с длительной историей.
Может случиться так, что у банка отозвали лицензию. Тогда клиент вправе получить компенсацию суммы размещенных средств в особом порядке.
Если банк входил в систему страхования вкладов, и сумма вложенных денег составляла не более 1 400 000 рублей, можно получить весь свой доход в полном объеме. Для этого необходимо будет следовать инструкции, содержащейся на сайте агентства по страхованию вкладов.
При этом заявителем на получение денег будет человек, который разместил депозит, а не лицо, не достигшее совершеннолетия.
В случае, если сумма превышает 1 миллион 400 тысяч, то клиент участвует в конкурсном производстве обанкротившегося банка на общих основаниях. Как правило, клиенты кредитных учреждений, не входящих в систему страхования вкладов, не получают доход при отзыве лицензии. Однако если вы застрахуете свой депозит, тогда при банкротстве банка за своими деньгами можно обратиться в страховую компанию.
Размещайте денежные средства в пользу несовершеннолетних лиц только в банках, входящих в систему страхования.
Условия для вкладчиков
Банки оформляют депозиты в пользу лиц до совершеннолетия и предлагают различные процентные ставки и условия.
На вопрос, можно ли открыть депозит на ребенка до 14 лет, будет один ответ — да. Это могут сделать родители, опекуны, попечители и третьи лица согласно п.1 ст. 28 ГК РФ. Они должны быть совершеннолетними гражданами РФ, иметь на руках паспорт с временной или постоянной регистрацией на территории страны, ИНН и дополнительный документ (можно загранпаспорт).
Если открыть счёт хочет неризедент России, кроме паспорта потребуется разрешение на проживание в стране.
Депозиты учреждения принимают в рублях, долларах, евро и драгоценных металлах. Минимальная сумма — 1 000 рублей. Ставки в валюте, по сравнению с рублями, ниже.
Как открыть номинальный счет на ребенка?
Чтобы открыть счет, о котором идет речь, заявитель может прийти в любое отделение банка. Ему потребуется предоставить документы, перечень которых зависит от его статуса относительно ребенка. Так, заявитель может быть:
- родителем;
- усыновителем;
- опекуном (попечителем) несовершеннолетнего гражданина;
- приемным родителем;
- опекуном недееспособного человека;
- попечителем ограниченно дееспособного человека;
- доверенным лицом человека, который владеет счетом.
В случае, если заявитель — опекун или попечитель ребенка (либо приемный родитель), то Сбербанк попросит его предъявить:
- паспорт;
- свидетельство о рождении ребенка до 14 лет, паспорт ребенка старше 14 лет;
- документ, удостоверяющий статус опекуна, попечителя, приемного родителя;
- свидетельства заявителя и подопечного о постановке на учет в ФНС.
Открытие счета в драгоценных металлах на несовершеннолетнего ребенка
Все большую популярность среди родителей, стремящихся открыть вклад на ребенка до 14 лет, приобретают обезличенные металлические счета (ОМС), на которых хранятся слитки драгоценных металлов (золото, серебро, платина или палладий). Доходность таких счетов зависит от стоимость металлов на рынке.
Процедура открытия такого счета на ребенка аналогична процедуре открытия стандартного депозита. При необходимости закрыть счет или частично снять с него средства, для детей в возрасте до 14 лет требуется согласие органов опеки. По достижении 14 лет потребуется лишь паспорт и письменное согласие родителей. Это стандартное правило для большинства российских банков, включая Сбербанк. Некоторые финансовые учреждения требуют оповещать органы опеки до достижения 18 (иногда 16) лет. Подобные требования лучше выяснить до подписания договора.
Обезличенные металлические счета привлекательны с точки зрения незначительных колебаний по курсам цен, что дает относительную стабильность их сохранности. Открывать их выгодно только в долгосрочной перспективе. И закрывать в подходящий момент колебания рынка, когда цена на металл достигнет своего пика.
Оформление счета или депозита на имя несовершеннолетнего ребенка не является сложной процедурой. Сбербанк предлагает своим клиентам разнообразные условия по обслуживанию и использованию таких счетов. Правильно рассчитав время и сумму вложенных средств, можно предоставить своему ребенку значительную помощь во вступлении во взрослую жизнь.
Позиция законодательства
В ст. 430 ГК РФ указано, что гражданско-правовой договор может быть заключен на имя третьего лица, которое при заключении соглашения фактически отсутствует. При этом важно, чтобы пункты договора не затрагивали права и свободы лица, в пользу которого совершается сделка. В противном случае правоотношения считаются ничтожными.
В ст. 842 ГК РФ указано, что банковский вклад может открываться на имя вкладчика или на имя третьего лица. С момента открытия вклада такое лицо автоматически приобретает права и преференции вкладчика. Существенным условием в данном случае является использование имени третьего лица или наименования юридического лица (если вклад открывается на имя компании).
Пока лицо, на имя которого открывается вклад, не воспользуется своим правом и не предъявит банку требования, права вкладчика может использовать лицо, открывшее вклад. Деньги, внесенные по вкладу — собственность того, кто действует от имени другого лица. Правило действует до тех пор, пока банк не получит подтверждение от гражданина, на имя которого был заключен договор. Важные основания:
- Соглашение на имя умершего человека или несуществующей организации — ничтожно.
- Согласие (письменное или устное) третьего лица не требуется — открытие вклада не является процедурой, как-либо затрагивающей банковскую тайну гражданина.
Вклад с рождения ребенка
Оформление вкладов с пометкой «0+» возможно с самого рождения ребенка. Продукты, получившие условные названия, имеют довольно выгодные условия. При открытии вкладов «Сохраняй» и «Пополняй» следует внести первоначальный взнос 1000 рублей. В условиях обоих видов много общего, различаются они лишь тем, что в первом случае на счет нельзя вносить добавочные суммы.
Депозит на детей под названием «Пополняй» оформляют в рублевом и валютном эквиваленте. Средства на счете надежно защищены: их никто не имеет права снять без согласия органа попечительства. Дополнять их разрешается родителям и другим родственникам (бабушкам, дедушкам), имеющим российское гражданство. Минимальная длительность хранения денег в Сбербанке ограничена 3 месяцами, наибольшее время – 3 года, однако его обычно продлевают до прихода держателя счета в банковское отделение.