Что такое Платежные Системы и ЭПС — Списки и Примеры, для чего нужны

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Что такое Платежные Системы и ЭПС — Списки и Примеры, для чего нужны». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Содержание

1. История электронных платежей

2. Особенности национальной платежной системы

3. Что такое электронные платежи, зачем они нужны

4. Как работают платежные системы?

5. Системы мобильных бесконтактных платежей

6. Перспективы развития платежных систем

7. Альтернативные варианты – интернет-банки, системы переводов

8. Как работают платежные системы

9. Международные платежные системы

Пользователи могут производить электронные расчеты с различными коммерческими сайтами, например, интернет-магазинами как напрямую через электронную платежную систему (в этом случае покупатель и продавец должны иметь электронные кошельки в одной ЭПС, иначе комиссия за такую операцию будет очень высокой), так и через платежный агрегатор.

История электронных платежей

Предтечей всех электронных платежных сервисов (ЭПС) принято считать компанию Western Union, основанную в далеком 1851 году. Ее основная деятельность была ориентирована на объединение финансовых учреждений на всей территории США. Уже через два десятка лет после начала работы компания имела разветвленную сеть коммуникаций, связывавшую банки Соединенных Штатов от Атлантики до Тихого океана. Именно тогда, в 1871 году, и был проведен первый дистанционный платеж посредством телеграфной связи. Он положил начало безналичным финансовым операциям во всем мире.

Качественно новым скачком вперед стало создание первой ПС в интернете, использовавшей цифровую наличность. Первопроходцем в этой области считается компания E-Gold, разработавшая не только систему трансакций, но и программное обеспечение к ней еще в 1996 году. Она существует и поныне, используя в качестве единицы расчетов тройскую унцию золота, то есть, реально обеспеченную цифровую наличность. Правда, в последнее время дела компании идут отнюдь не радужно.

Особенности национальной платежной системы

О необходимости создания национальной ПС говорили давно, но подстегнули решение вопроса санкции, введенные в отношении России рядом зарубежных государств. Тогда в правительстве открыто заговорили о том, что доверять расчетные операции внутри страны международным ПС не рационально. Блокировка банковских операций по картам Visa и Mastercard, последовавшая вскоре за санкциями, подтвердила правильность этой идеи.

Уже с середины 2015 года все операции по картам Visa и Mastercard проводились с использованием НПС. В декабре 2015 российские банки стали выдавать населению карты «МИР». На сегодняшний день к НПС присоединились более 400 банков, из них свыше половины являются эмитентами. Весной 2019 года для обладателей смартфонов на ОС Android запустили сервис бесконтактной оплаты МИР Pay — теперь для расчетов не нужны пластиковые карты.

Электронная платежная система (ЭПС) — это организация, которая обеспечивает взаиморасчеты между пользователями в Интернете. Участниками процесса выступают частные лица и занимающиеся коммерцией предприятия, банки и другие финансовые структуры.

Деятельность ЭПС в России регулируется государством. Главный нормативный акт — закон «О национальной платежной системе».

Электронные платежные системы позволяют:

оплачивать коммунальные услуги, мобильную связь, телевидение и т.д.;
приобретать товары в интернет-магазинах;
выводить средства на банковские карты и счета;
обменивать валюту;
переводить деньги другим участникам системы, например, в рамках бизнеса.

Перечень неполный. Возможности виртуальных сервисов обширные, их функционал постоянно совершенствуется и расширяется.

Для расчетов используются электронные деньги — виртуальные цифровые единицы, выпущенные системой.

Особенности цифровой наличности:

Выпускаются только в электронной форме.
Обеспечены реальными деньгами.
Гарантированы выпустившей их ЭПС (эмитентом).
Хранятся на электронных носителях.
Признаются не только внутри системы, но и при расчетах с внешними контрагентами.

Виртуальные деньги хранятся на электронных кошельках — так называется счет пользователя в выбранной системе.

Принцип функционирования ЭПС схож с проведением традиционных безналичных операций. У каждого пользователя есть персональный счет, по которому проводятся расчеты с контрагентами и между своими кошельками.

Упрощенно схема работы следующая:

на цифровой счет пользователя поступают реальные деньги;
по внутреннему курсу сервис производит обмен на виртуальную валюту;
владелец счета делает необходимую транзакцию (переводит средства частному лицу, покупает товар и т.д.);
контрагент получает электронную валюту;
система выкупает свои внутренние деньги обратно, отдавая взамен традиционные.

После обмена реальных денег на цифровые на сумму поступления у эмитента возникают обязательства перед пользователем. ЭПС гарантирует, что по запросу участника виртуальная валюта будет обменена на реальные деньги.

Чтобы использование цифровой наличности было возможно, организация-получатель должна принимать оплату в виртуальной валюте.

Часто операции проходят через посредников.

Что такое электронные платежи, зачем они нужны

Электронный платеж – это способ расчета с продавцом или поставщиком услуг через ЭПС. Такие платежи позволяют быстро перевести деньги получателю, не требуют посещения банка или личной встречи с продавцом.

У электронных платежей есть такие преимущества:

простота – у сервисов ЭПС интуитивно понятный интерфейс, поэтому пользоваться ими могут люди с минимальными навыками работы с компьютером;
быстродействие – транзакции проходят практически моментально, а зарегистрироваться в системе электронных платежей можно за десять минут, хотя в некоторых ЭПС необходима проверка документов, которая занимает время;
большой выбор возможностей – у популярных ЭПС есть дополнительные услуги и шаблоны для оплаты счетов по услугам связи, коммуналке, через ЭПС можно оплатить налоги или штрафы, погасить кредит; у некоторых ЭПС есть онлайн-пункты обмена валют, предусмотрена возможность получения кредита или подключения автоматических платежей;
безопасность – у авторитетных платежных систем системы безопасности многоступенчатые, поэтому кошельки пользователей защищены от злоумышленников; есть сервисы, в которых защитные системы можно настроить;
выгода – пользователи могут контролировать электронный кошелек, сервисы хранят информацию о выполненных транзакциях, поэтому отследить расходы просто; во многих интернет-магазинах покупать товары, расплачиваясь за них электронными деньгами, выгоднее, чем делать покупки в оффлайн-магазинах и расплачиваться наличными.

Как работают платежные системы?

Рассмотрим участников ПС, основанной на использовании пластиковых карт:

Процессинговый центр. Это компания, на которую возложено техническое обеспечение при совершении безналичных переводов. Процессинговые центры создаются в качестве подразделений банков или небанковских расчетных организаций.
Эмитенты карт. Как правило, таковыми выступают коммерческие банки. Эмитенты выдают карты, открывают и обслуживают привязанные к ним счета.
Расчетные компании – эквайеры. Ими также часто становятся коммерческие банки. Эквайеры берут на себя расчеты по кредиткам в точках приема – терминалах и банкоматах. Одна и та же финансовая компания вправе быть и эмитентом, и эквайером. В противном случае прибегают к услугам расчетно-клиринговых центров.
Держатели карт. Это граждане, предприниматели и организации, являющиеся клиентами банков-эмитентов. Они открывают счета и получают на них карточки.
Торговые точки. Эти участники прибегают к услугам эквайеров, чтобы принимать оплату за товары с помощью карточек.

Отдельно стоит выделить головной офис. Он контролирует взаимодействие между участниками. Головной офис определяет правила участия в ПС, организует разработку применяемых технологий, владеет правами на торговую марку.

Как участники взаимодействуют между собой? Теперь рассмотрим работу ПС при покупке товаров в супермаркете:

Покупатель прикладывает карту к терминалу.
Эквайер считывает информацию и делает запрос в процессинговый центр.
Процессинговый центр принимает запрос и, если находит соответствующую кредитку в платежной системе, передает сведения эмитенту.
Эмитент проверяет счет и, если денег хватает, снимает требуемую сумму.
Эмитент передает сведения о платеже процессинговому центру, а тот – эквайеру.
Покупатель получает чек.

Системы мобильных бесконтактных платежей

Google и Apple Pay – популярные системы мобильных бесконтактных платежей. Их пользователи оплачивают покупки в магазинах, поднеся смартфон к терминалу. Операция занимает пару секунд. Иногда даже не нужно разблокировать телефон (это зависит от персональных настроек пользователя и ограничений по сумме оплаты). Также платежи возможны на сайтах и в приложениях.

Стоит отметить, что Apple и Google Pay не считаются полноценными платежными системами. Это тот же способ оплаты через MasterCard или Visa, но с некоторой надстройкой. Операции без участия Мастеркард или Виза невозможны.

Обе платежки работают с использованием специальных мобильных приложений, адаптированных к программному обеспечению устройства, а также благодаря технологии NFC. Они интуитивно понятны и комфортны для клиентов, не влияют на смартфон и не взимают комиссии.

Делая выбор, не ограничивайтесь одной платежной системой. Учтите предлагаемые условия и выберите выгодное решение для конкретной цели. К примеру, для переводов внутри страны – МИР, для оплаты в интернете – Юmoney, в супермаркете – ApplePay, для анонимных транзакций – Биткоин. Главное – используйте сложные пароли, устанавливайте двухфакторную аутентификацию, никому не сообщайте персональную информацию и проверяйте компьютер на наличие вирусов. Сохранность денег сильно зависит от осмотрительности пользователя!

Перспективы развития платежных систем

Платежные системы сильно влияют на развитие экономики и безналичного оборота в стране и обеспечивают прозрачность всей финансовой системы.

По прогнозам компании Worldpay, электронные кошельки займут лидирующее положение на рынке электронной коммерции, увеличив долю с 21,7 % в 2014 году до 27,6 % в 2023.

В настоящее время в России развитие платежных систем, в том числе международных, идет достаточно высокими темпами. С незначительным отрывом лидирует Visa: она занимает около 50% рынка, Mastercard – 40%. Оставшиеся 10% делят между собой другие иностранные и отечественные ЭПС.

Национальные платежные системы создаются как альтернатива международным на случай, если те попадут под санкции страны и покинут рынок. Самой популярной в России на данный момент является система “МИР”, созданная в 2014 году. С помощью национальных ЭПС обеспечивается финансовая безопасность страны от внешних политических и экономических факторов.

Отличием электронных платежных систем является то, что в качестве расчетной единицы выступают не реальные деньги, а виртуальные валюты.

Это создает определенную проблему для понимания их функционирования, что отпугивает многих пользователей. На самом деле, в использовании платежных систем нет ничего сложного: специальные знания и умениях при работе с ЭПС не требуются.

Впервые перевод финансовых средств в электронном виде был совершен организацией Western Union посредством телеграфа в далеком 1871 году.

Хотя по современным меркам телеграфный перевод не относится к электронным, именно с этого года начинается история появления ЭПС.

В прошлом столетии идею создания виртуальных денег продолжил Дэвид Ли Чаум. Именно он основал империю электронных денег – DigiCash. В основе изобретения лежит осуществление операций виртуальными монетами, которые представляли собой файлы, подкрепленные электронной подписью организации, которая выпускала виртуальную валюту. Подпись предусматривалась для обеспечения безопасности, что аналогично водным знакам и другим элементам защиты бумажных купюр.

В России ЭПС появились в 1998 году. Двенадцатого августа первая российская система виртуальных денег, CyberPlat, провела платеж оператору сотовой связи «Билайн», с чего и началась эпоха электронной коммерции в России.

Деятельность ЭПС в России регулируется государством. Главный нормативный акт — закон «О национальной платежной системе».

Электронные платежные системы позволяют:

Для расчетов используются электронные деньги — виртуальные цифровые единицы, выпущенные системой.

Особенности цифровой наличности:

Альтернативные варианты – интернет-банки, системы переводов

Оплата в интернете может производиться не только через электронные платежные системы. Многие интернет-магазины дают возможность клиентам оплачивать покупки через другие варианты – непосредственно с банковской карты или через систему интернет-банка.

Практически у каждого в нашей стране есть банковская карта, и не одна. При этом банки-эмитенты, выпускающие карты, обычно предлагают для своих клиентов системы интернет-банкинга. Самой известной такой системой является Сбербанк Онлайн, через эту систему можно оплачивать множество разных платежей, а тарифы зачастую ниже, чем при оплате через отделения банка. Важным преимуществом является то, что клиент может оплачивать счета непосредственно со своих счетов, не переводя их на кошельки в других системах.

Как работают платежные системы

Принцип работы всех платежных систем одинаковый:

Чтобы стать пользователем, нужно зарегистрироваться на официальном сайте платежной системы и создать один или несколько электронных кошельков; регистрация, как правило, бесплатная. Регистрируясь в любой ЭПС, вводите личную информацию и реквизиты, соответствующие действительности. Неактуальные или неправильные данные могут создать трудности с получением денег. ⚠️
В некоторых случаях, чтобы начать работу в ЭПС, требуется установить специальное программное обеспечение (например, Keeper Classic в WebMoney);
Для того, чтобы получать средства на свой электронный кошелек, нужно передать его номер тому, кто будет переводить средства;
Пополнить кошелек можно различными методами, которые предлагает та или иная ЭПС (банковская карта или счет, обменники, криптобиржи, платежные терминалы, криптовалюта и тд);
Имея на своем счету положительный баланс, можно оплачивать товары и услуги или совершать переводы с помощью электронных денег.

Кто участвует в сделке?

Клиент, держатель электронной валюты, который хочет оплатить товар или услугу в интернете;
Продавец, организация или компания, которая принимает к оплате электронные платежи;
Эмитент, организация, которая выпустила электронные деньги.

Как работает платежная система?

Клиент переводит Эмитенту реальную валюту, взамен получая электронный файл на такую же сумму (за вычетом комиссии);
Клиент оплачивает товары и услуги с помощью электронных денег, которые поступают на счет Продавцу, готовому их принимать;
Продавец возвращают файлы-банкноты Эмитенту и получает от него реальные деньги.

В чем заключается выгода?

Использование платежной системы для удаленных денежных переводов выгодно для всех участников сделки:

Продавец экономит на издержках, связанных с обращением и хранением наличности;
Клиент совершает более выгодные покупки, обусловленные снижением издержек у продавцов;
Эмитент получает комиссию за каждую проведенную операцию.

Международные платежные системы

С помощью международных платежных программ человек может совершать любые финансовые операции. Причем не имеет значения то, где находится человек.

Краткий обзор самых популярных международных платежных систем:

VISA. Все операции здесь проводятся только в долларах. Клиент может оформить себе здесь дебетовую, кредитную карту, карту рассрочки, карту с предоплатой. Пластиковые карты данной платежной программы пользуются особой популярностью у пользователей по всему миру. С помощью них пользователь может оплачивать покупки, снимать денежные средства, пополнять ими свой счет и использовать специальный pin-код, подтверждающий личность владельца карты. Помимо этого, карты данной платежной программы бывают именными и специальными, т. е. такими картами, которые содержат код, предназначенный для безопасного проведения сделок.