Кто обязан соблюдать банковскую тайну

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Кто обязан соблюдать банковскую тайну». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Обычно в судебных спорах ст. 857 ГК РФ упоминается в связи с необходимостью указать на факт того, что информация о состоянии расчетного и корреспондентского счетов является закрытой и не предоставляется просто так никому, в том числе и клиентам банка. В таком контексте это было указано в решении Арбитражного суда Нижегородской области по делу № А43 – 4593/2019, полный текст которого изготовлен 18.06.2019 года.

Банковская тайна. Огромный такой секрет…

Банковская тайна – такое же легендарное понятие в мире финансов, как Священный Грааль в эпоху рыцарства. Еще на заре построения мировой денежной системы, банкиры поняли, что единственный надежный способ привлекать вкладчиков и заемщиков — это обеспечить не только сохранность средств, но и полную тайну, связанную с личностью владельца и производимыми операциями по счету. Самым надежным банком начал считаться не тот, где стояли самые крепкие несгораемые шкафы, а тот, что работал с клиентами по принципу «что упало, то пропало». Иначе говоря, к суммам, переданным на хранение, никогда не получит доступа никто, кроме владельца, а размер этих сумм, равно как имя, род занятий и прочие данные владельца никогда и ни при каких обстоятельствах не будут разглашены. С этим были согласны все на протяжении веков. Но основы основ зашатались после Второй мировой войны, и окончательно затряслись, когда началась повальная борьба с отмыванием доходов и финансированием терроризма. Неожиданно выяснилось, что хотя банковская тайна и неприкосновенна, в некоторых случаях и некоторым лицам ее все же можно открывать. Перечень этих случаев и лиц регулируется как внутренним законодательством страны, так и международным правом.

До настоящего времени лидером рейтинга стран, где банковская тайна сохраняется строжайшим образом в любых обстоятельствах, остается Лихтенштейн. До 2001 года маленькое, но гордое княжество даже находилось в черном списке FATF — международной группы по борьбе с финансовыми преступлениями. В настоящее время доступ к информации о владельце счета в Лихтенштейне могут получить только редкие представители правоохранительных органов в очень ограниченных случаях. На втором месте находятся знаменитые «цюрихские гномы» — банкиры Швейцарии. Несмотря на то, что в конце 90-х, под нажимом общественности, были разглашены данные о счетах бывших нацистов, Швейцария все равно остается одним из самых безопасных мировых денежных хранилищ, в том числе и в отношении банковской тайны. А вот Россия и США не могут похвастаться таким же уважением к финансовой приватности. Американским банкам давно уже законодательно «выкрутили руки» и обязали предоставлять любую информацию о вкладчиках, если поступает официальный запрос от уполномоченных лиц или организаций (а этим лицам и организациям несть числа). Считается, что это помогает бороться с терроризмом и финансовой преступностью. Россия уверенно следует по сходному курсу, хотя ситуация что с терроризмом, что с коррупцией у нас намного сложнее, чем в США.

«Все переклялись, и все знают…»

Для начала просто взглянем на внушительный список организаций, которым дозволяется доступ к данным, составляющим банковскую тайну. Помимо вас и вашего законного представителя (того, кому вы лично выписали доверенность), с вашими счетами и сопутствующей информацией могут знакомиться: БКИ, Агентство по страхованию вкладов, суды любой юрисдикции, следственные, налоговые и таможенные органы, Счетная палата, различные фонды – прежде всего фонд социального страхования, и так далее… Список этот не полон и постоянно расширяется. Разумеется, всегда есть оговорки, что доступ к сведениям, составляющим банковскую тайну, предоставляется только в исключительных случаях, в установленном законом порядке, и т.д., и т.п. Разумеется, за неправомерный доступ к конфиденциальной информации предусмотрена ответственность, в том числе уголовная. При разглашении банковской тайны без вашего согласия, вы даже можете потребовать возмещения причиненных убытков (но потребовать и получить – это, как принято говорить, две большие разницы).

Гражданский кодекс предусматривает за клиентом кредитной организации право требовать от банка возмещения причиненных убытков, если сведения, составляющие банковскую тайну, были разглашены. Ответственность за сохранность сведений о заемщиках, составляющих банковскую тайну, несут как банки, так и небанковские кредитные организации.За незаконное разглашение банковской тайны, в ряде случаев, предусмотрена уголовная ответственность (согласно ч.2 ст. 183 УК РФ).

Тем не менее, представьте себе количество людей, которые (пусть и гипотетически) имеют право на знакомство с вашими персональными данными и сведениями о ваших кредитных счетах. А если учесть, что все уполномоченные лица, сотрудники соответствующих ведомств, имеют «смежников», с которыми связаны общими интересами, да еще прибавить к этому «аховую» ситуацию с охраной информации (чтобы убедиться в этом, достаточно зайти на любой интернет-развал, где торгуют базами данных) – ситуация становится совсем удручающей. Несмотря на то, что банковская тайна охраняется российским законом, вскрыть «ларец с секретом» не так уж и трудно. Было бы желание и мотив.

Едва ли стоит удивляться, откуда коллекторам, звонящим вам на работу, так хорошо известно ваше имущественное положение, налоговому инспектору – о наличии у вас неучтенных доходов от частной практики, а банку, куда вы пришли за ипотекой – о том, что три года назад вы взяли автокредит в другом банке и пока еще его не выплатили…

О гарантах и хранителях банковской тайны

Субъекты правовых отношений, осуществляющие охрану, предоставление и использование банковской тайны, делятся в зависимости от того, по каким основаниям получена информация и какой есть правовой объем на информацию на следующие группы:

1. Обладатели информации, которая является банковской тайной. Это лица, обладающими исключительными правами по собственному усмотрению пользоваться относящейся к ним информацией. Это клиенты банковских учреждений – их личные и коммерческие интересы защищает институт банковской тайны.
2. Владельцы информации – являются кредитными организациями, приобретающими подлежащую охране информацию на основании клиентских договоров. Клиент передает информацию в банковское учреждение или создает ее конкретно при исполнении договора. Передача информации в этом случае является дополнительным фактором, цель которого – обеспечение возможности выполнения банковским учреждением договорных обязательств. У владельцев информации есть право использовать ее, а в случаях, установленных законодательством, еще и право предоставить такую информацию третьему лицу.
3. Пользователи информации. Им предоставляется информация, являющаяся банковской тайной. Предоставляют им ее владельцы информации, выполняя свои профессиональные (должностные) обязанности. Для пользователей информации возможен доступ к банковской тайне только на законодательных основаниях.

Ответственность за разглашенную банковскую тайну

Банковским законом предусмотрена ответственность, которую несут владельцы и пользователи банковской тайны за ее разглашение. Например, ответственность может быть наложена на Банк России, организацию, осуществляющую функции по обязательному страхованию вкладов, кредитную, аудиторскую и иную организацию, уполномоченные органы, осуществляющие меры по противодействию легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, а также их должностных лиц и их работников.

Ответственность иных пользователей банковской тайны предусматривает закон об их деятельности: для инспекторов Счетной палаты, для таможенных органов и так далее.

В случае разглашения банковской тайны российское законодательство предусматривает уголовную, административную и гражданско-правовую ответственность.

Разглашение банковской тайны об юридических лицах

Отдельно стоит рассмотреть вопрос защиты банковской тайны и сведений, её составляющих по отношению к юридическим лицам. Законодательные нормы о банковской тайне имеют ряд исключений и в первую очередь это связано с тем, что государственные структуры не смогут в необходимом объеме выполнять свою работу по контролю и финансовому мониторингу за неимением сведений о наличии и движении денежных средств на счетах организаций и предприятий, а суммы денежных средств там, как известно, на порядки больше, чем на счетах физических лиц. По этой причине в определенных случаях (строго прописанных в ФЗ N 395-I и ГК РФ) банковская организация обязана сообщать сведения, составляющую банковскую тайну по запросу уполномоченного органа, а иногда и без запроса в автоматическом режиме, особенно это касается подозрительных сделок и движений денежных средств по счетам юрлиц.

В частности, выписки по счетам индивидуальных предпринимателей и юридических лиц предоставляются банком на основании запросов нижеприведенных государственных служб и структур:

• Суды;
• Налоговая инспекция;
• Росфинмониторинг;
• Счетная палата РФ;
• Федеральная Служба судебных приставов (ФССП);
• Таможенная служба;
• Пенсионный Фонд России (ПФР);
• Фонд социального страхования РФ (ФСС);
• МВД (при расследовании налоговых преступлений).
• Следственные органы (четырех ведомств МВД, СКП, ФСБ, ФСКН).

Помимо выписок по счетам, банки обязаны предоставлять налоговым службам информацию об открытии или закрытии депозитных вкладов ИП и юридических лиц, сообщить банки обязаны и в случае смены реквизитов вкладов организаций или индивидуальных предпринимателей.

Что делать, если информацию незаконно разгласили

Ответственность за незаконное разглашение банковской тайны несет кредитная организация, которая допустила утечку данных. В зависимости от того, насколько тяжкие последствия повлекло за собой нарушение закона, меры могут различаться.

• Сотрудник, из-за которого произошло разглашение, может понести ответственность перед банком и возместить ущерб, причиненный организации.
• Сам банк обязан возместить ущерб клиенту, сведения о котором оказались разглашены.
• Если утечка произошла по причинам, не связанным с уголовными преступлениями, ответчик — физическое или юридическое лицо — обязан выплатить штраф. Такое разглашение тайны считается административным правонарушением.
• А вот за сбор секретных сведений с применением угроз или мошенничества или за намеренное их распространение с целью нанести ущерб предусмотрена уже уголовная ответственность. Особенно строго карается ситуация, когда разглашение банковской тайны повлекло для себя тяжкие последствия для человека, сведения о котором разгласили.

Ответственность за нарушение банковской тайны

Коммерческим банкам запрещено отказывать уполномоченному государственному учреждению в выдаче конфиденциальной информации. Некоторые данные службы мониторинга собирают в автоматическом режиме. Это делается с целью снижения риска подозрительных сделок. Учет движения денежных средств позволит избавиться от серьезных ошибок, жертвами которых зачастую становятся сами клиенты банков.

Нарушением системы хранения банковской тайны считается:

1. Случайное рассекречивание информации в результате технических ошибок и действий сотрудников банка.
2. Умышленное разглашение секретных данных с целью получения финансовой выгоды.
3. Передача информации о клиенте коллекторам с нарушением действующих норм законодательства.
4. Использование предоставленных контактных данных для рассылки уведомлений без официального согласия клиента.

Работники финансового учреждения могут нести даже уголовную ответственность за умышленное нарушение условий хранения банковской тайны. Решить возникший спор можно в рамках мирового соглашения. Обычно банки сообщают клиенту об утечке данных, рекомендуя обратиться в ближайшее отделение выбранного для сотрудничества учреждения для внесения изменений в действующие договоренности. Например, происходит временная блокировка скомпрометированных банковских карт и разных расчетных счетов. Банки готовы осуществить выплату материального и морального ущерба взамен на отказ пострадавшей стороны от возбуждения судебной тяжбы. Если клиент не идет на компромисс, дело о разглашение составляющих банковскую тайну секретных сведений передается в уголовный суд.

Виды наказаний за разглашение конфиденциальных данных:

• Увольнение ответственного за утечку информации лица с последующим запретом занимать прежнюю должность на протяжении последующих трех лет.
• Привлечение виновника к оплачиваемому труду сроком до пяти лет.
• Уголовная ответственность с лишением мошенника свободы на срок до семи лет.
• Денежный штраф в размере не более 1,5 млн рублей.
• Конфискация регулярных доходов, получаемых осужденным лицом на протяжении трех последующих лет.

Ответственность за нарушение банковской тайны по УК РФ может предусматривать штраф или направление на исправительные работы. А при доказанности тяжких последствий содеянного виновного ожидает 7-летний срок заключения.

Более полную информацию по теме вы можете найти в КонсультантПлюс.
Пробный бесплатный доступ к системе на 2 дня.

Закон о банковской тайне: что к ней относится и какова ответственность за разглашение

Банковская тайна — это общемировая практика, вводимая в странах для регулирования деятельности банковских организаций. Так, например, швейцарские банки приобрели столь значительный вес на мировом финансовом рынке отчасти благодаря неукоснительному соблюдению законодательства в этой сфере. Клиенты, обращаясь в их банки, заранее знают, что никто не получит тайные сведения о владельцах счетов, источниках денежных средств и т.д.

В России этот аспект практически полностью регламентируется законом, который в народе называют упрощенно «ФЗ о банковской тайне». На самом же деле юридически правильная отсылка на закон звучит так: Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. N 395-I «О банках и банковской деятельности». В этом правовом акте статья 26 полностью выделена под явление банковской тайны.

Закон «О банках» не дает определение самого понятия «банковская тайна», зато подробнейшим образом объясняет, что входит в тайну и какие действия будут ее нарушением. Согласно абзацу первому и второму ст. 26 настоящего закона, банковская тайна — это информация об операциях, счетах, их владельцах и источниках средств, т.е. все перечисленные сведения должны быть защищены от доступа третьих лиц.

Банковской тайной является обязательство не раскрывать эти сведения, но только в согласии с Федеральными Законами РФ, ГК РФ и Конституцией РФ. Обязательство по умолчанию берут на себя кредитные и финансовые организации, Банк России и компании, занимающиеся страхованием вкладов.

Причем юридически тайна и ответственность за ее разглашение делится на несколько разновидностей. Главные два вида возникают по типу правовой категории клиента: ответственность больше, если разглашены сведения вкладчика-юридического лица. Напротив, организацию ожидают меньшие последствия за разглашение информации о частных лицах.

Является ли передача сведений коллекторам нарушением БТ?

Практически всегда такая передача не нарушает закон. Для этого должны быть соблюдены два условия:

С коллекторами было заключено соглашение об уступке прав требования. Вы имеете полное право воочию убедиться, что такое соглашение было заключено. Обратиться за этим вы можете как к банку, так и к коллекторам;

Если клиент — физлицо, переуступить права можно лишь при наличии соответствующих договоренностей (пункт в первоначальном договоре с клиентом). Правда, если переуступка производится организацией, имеющей лицензию на ведение банковской деятельности, это ограничение снимается. Таким образом, если после изучения договора вы не обнаружили в нем пункт про передачу права требования, и при этом вам звонят коллекторы — закон был нарушен. Если звонит другой банк, то закон не был нарушен.

Если начато исполнительное производство, то переуступку прав требования можно произвести в отношении кого угодно, не спрашивая разрешения должника. Эта норма сформулирована Определением Верховного суда № 89-КГ15-5 от 07.07.2015. В таком случае даже наличие в кредитном договоре оговорок на эту тему не играет никакой роли.

Банки хорошо знают, как сформировано юридическое и правовое поле в Российской Федерации. У многих организаций имеется свой юридический отдел с профессиональными и опытными юристами. Поэтому вероятность того, что банк где-либо нарушил закон о БТ, крайне мала.

Даже если нарушение все же произошло, в суде еще необходимо это доказать — а юристы банка будут очень активно защищаться. Резюмируя, если данные о вас попали в руки коллекторов — существует 99% вероятность, что данные переданы законно.

Предлагаем ознакомиться: Договор найма с аудитором торговых точек

Что касается бюро кредитных историй, то сведения о банковских операциях физического лица, составляющие банковскую тайну, могут быть переданы в БКИ только при согласии гражданина. В большинстве случаев, во время подписание договора банковского обслуживания с клиентом, в нем есть пункт относительно того, что гражданин не против того, чтобы предоставить в бюро кредитных историй некоторые сведения, являющиеся банковской тайной.

Если сотрудник кредитного учреждения допустил нарушение банковской тайны, то клиент имеет полное право потребовать возместить причиненный ему ущерб. Однако доказать факт причинения убытков и их размере, обязан сам пострадавший от разглашения его банковской тайны нерадивыми сотрудниками кредитной организации. Практика показывает, что это сопряжено со определенными сложностями.

Уголовный Кодекс РФ в ст. 183. «Незаконные получение и разглашение сведений, составляющих коммерческую, налоговую или банковскую тайну» определяет, что в зависимости от того, какова тяжесть последствий от разглашения информации содержащей банковскую тайну, виновному могут быть назначены следующие виды наказания:

• Штраф до 1 500 000 рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до трех лет;
• Лишение права занимать определенные должности или заниматься определенной деятельностью на срок до трех лет;
• Принудительные работы на срок до пяти лет;
• Лишение свободы сроком до 7 лет.

Можно ли самостоятельно позаботиться о банковской тайне?

Банковская тайна охраняется государством – хотя по факту, как мы уже поняли, на серьезную защиту клиенты банков могут не рассчитывать. Но можно ли что-то предпринять, чтобы данные о счетах были хотя бы как-то защищены? На самом деле, возможностей не так много:

• Прежде всего, можно подобрать банк, который реже других фигурирует в новостях об утечках данных. Все крупные банки (включая частные) уже отметились на этом, поэтому остаются небольшие кредитные организации. С другой стороны, в небольшом банке есть риск человеческого фактора – недовольный сотрудник может запросто «слить» данные клиентов на сторону, а системы безопасности в маленьких банках не очень развиты.
• В момент открытия счета или оформления кредита обратить внимание на условия договора. Как правило, при оформлении кредита клиент дает согласие на передачу его данных третьим лицам (это нужно, чтобы продавать кредиты должников коллекторам), но на это можно не соглашаться – попросить сотрудника сделать вариант договора без проставленной галочки в этом пункте.
• Для оплаты в интернете использовать виртуальную карту – их выпускает почти любой банк, а расплачиваться онлайн ими можно так же, как и реальными картами. Даже если реквизиты «утекут» в сеть, виртуальную карту можно мгновенно закрыть и открыть новую, к тому же, срок действия у нее обычно ограничен 1 годом.

Ответственность за разглашение банковской тайны

Ни один банк, по своей воле или неосторожности, не рискнет нарушить закон о конфиденциальности персональных данных. Все дело в том, что разглашение банковской тайны в УК РФ наказывается штрафом до 1,5 млн рублей или «чем похуже». Этот аспект регулируется ст. 183 УК РФ. В рамках этого правового акта предполагается, что банк сознательно разглашает конфиденциальные данные, преследуя свои собственные корыстные или иные цели.

Статья применяется в отношении лиц, собственно, разгласивших защищенные сведения, а также тех, кто сознательно украл или иным незаконным образом получил информацию в банке. Осужденным может быть любое лицо, связанное с делом — не имеет особого значения, является ли этот человек сотрудником банка или нет.

Наказание может быть следующим:

• Штраф до 1,5 млн рублей или штраф в размере дохода осужденного за последние три года;
• Ограничение трудовых возможностей осужденного: он не сможет работать в государственных органах, адвокатских конторах и банковских организациях в течение 1-3 лет;
• Принудительные работы сроком до пяти лет;
• Ограничение свободы на срок до семи лет.

Судья выносит решение, опираясь на целый комплекс факторов: мотивы преступления, его цели; степень осведомленности осужденного; отягчающие и смягчающие обстоятельства; наличие или отсутствие сознания совершенного преступления и т.д. Так, например, если преступник разгласил относительно несерьезные сведения, не преследуя корыстных мотивов и при этом сознав свою вину, он вполне может получить небольшое наказание — условный срок или штраф до 300 тысяч рублей.

Раскрытие информации судебным приставам

Как следует из п. 2 ст. 12 и п. 2 ст. 14 Федерального закона от 21.07.97 № 118-ФЗ «О судебных приставах», при совершении исполнительных действий пристав-исполнитель вправе получать информацию, объяснения и справки в объеме, необходимом для осуществления своих функций. Все указанные данные должны предоставляться приставам по их требованию, причем безвозмездно и в установленный срок.

Согласно п. 9 ст. 69 Федерального закона от 02.10.07 № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» судебные приставы могут запрашивать у банков, иных кредитных организаций, а также у налоговых органов, следующие сведения о должнике:

• о наименовании, местонахождении банков и иных кредитных организаций, в которых у него открыты счета;
• о номерах расчетных счетов, количестве и движении денежных средств в рублях и иностранной валюте;
• о прочих принадлежащих ему ценностях, которые находятся на хранении в банках и иных кредитных организациях.

Вопросы правового регулирования общественных отноше­ний по поводу использования и распространения информации в целом и отдельных ее видов в частности в последнее время за­нимают одно из значительных мест в юридической литературе. Среди них, несомненно, много внимания уделяется проблемам правового регулирования банковской тайны, реализации разны­ми субъектами действующих правовых норм. Даже беглый обзор публикаций в правовой литературе и в прессе позволяет конста­тировать, что на эту проблему, как и на ряд других, в настоящее время сложились две полярные точки зрения, отражающие, как правило, профессиональную принадлежность и идеологию их ав­торов¹.

О.М. Олейник считает, что проблема банковской тайны должна рассматри­ваться исходя из некоторых общих положений, которые, очевид­но, следует оговорить в самом начале и иметь в виду в процессе изложения дальнейших положений. Эти положения состоят в следующем:

— понятие банковской тайны является одним из видов пра­вовых режимов информации, обладающей ограниченным до­ступом;

— этот режим соотносится с такими режимами, как режим ком­мерческой, религиозной, медицинской, следственной и судеб­ной тайны;

— подчиняясь общим правилам, режим банковской тайны обладает специальными правилами и процедурами, регламенти­рованными на законодательном уровне.

Кроме того, необходимо иметь в виду характер складывающих­ся правоотношений по поводу банковской тайны. Это необходи­мо для того, чтобы найти адекватные правовые нормы, реализа­ция которых приведет к желаемому состоянию правового регули­рования. Эти правоотношения совершенно разного типа. Как весьма удачно подчеркивают американские специалисты по бан­ковскому праву, есть «три вида правоотношений: между банком и клиентом, между клиентом и правительством и между правительством и банком. Эти отношения регулируются совокупностью норм конституции и общего права…»².

Банковская тайна, ответственность за разглашение, закон о защите и нарушении

Банковская тайна — это юридическое и финансовое понятие, устанавливающее особый статус информации обо всем, что касается счетов, средств и прочих атрибутов финансового положения клиента банка.

Это простое определение не раскрывает всей полноты картины, поскольку конфиденциальной или секретной может быть различная информация. Законодательство разных стран по-разному трактует эту сущность.

Например, в Швейцарии банк отказывает в передаче сведений о своем клиенте и его счетах государственным органам даже при возбуждении уголовного дела. Яркий тому пример — знаменитое «золото Рейха», денежные средства и активы НСДАП, о которых по настоящее время мало что известно.

Механизмов защиты может быть много, встречаются и незнакомые россиянам вклады с «отрицательными процентами», когда банк взимает плату за сохранение полной конфиденциальности.

Законодательство о банковской тайне

Любая банковская или финансовая компания сама заинтересована в сохранении конфиденциальности данных своих клиентов, ведь их разглашение чревато последствиями для обеих сторон. Переданная посторонним информация о состоянии счетов клиента может грозить для него преследованием, шантажом и прочими криминальными действиями. Для компании разглашение перечня сведений, составляющих банковскую тайну, чревато потерей потребителей услуг.

Нормативная база РФ обладает двумя базовыми актами, образующими и регламентирующими все о конфиденциальности финансовых служб:

• Федеральный закон N 395-I «О банках и банковской деятельности»;
• Гражданский кодекс Российской Федерации.

Обе бумаги сходятся во мнении, что финансовые структуры должны давать гарантию своим потребителям, что данные по депозитам, счетам, займам и всем операциям, будут сохранены в секрете. Предоставление сведений, составляющих банковскую тайну, возможно лишь в качестве исключения специальным госорганам, в иных ситуациях передача информации посторонним карается законодательно.

Похожие записи:

• Определен размер накопительного взноса участника НИС на 2023 год
• Льготы на проезд пенсионерам Беларусь в 2024 году
• Налоги, штрафы и сборы, которые вырастут в 2023 году. Инфографика