Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Долг продали коллекторам. Можно ли проходить процедуру банкротства». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Ни в коем случае. Личное взаимодействие между банкротом и кредиторами исключается. Любая попытка личного общения расценивается как нарушение. Во время судебного банкротства есть финансовый управляющий, который выполняет роль посредника.
Поведение коллекторов при банкротстве
До принятия закона № 230-ФЗ представители коллекторских агентств могли звонить ночью на домашний или мобильный телефон, тревожить коллег, родственников, приходить на работу или домой, встречать ребенка у школы. Все эти действия неправомерны. Закон «О коллекторах» четко регламентирует их права:
- совершать звонки можно не более 1 раза в сутки и не больше 2 раз в неделю;
- приходить можно с 8.00 до 22.00 в рабочие дни, с 9.00 до 20.00 в выходной день или праздник;
- на СМС также возложено ограничение до 2 сообщений в сутки и до 4 штук в неделю.
Для доказательной базы фиксируют звонки, которые были приняты. Время звонка определяется по месту нахождения должника.
Обо всех нарушениях необходимо письменно заявлять с Службу Судебных Приставов РФ. Нарушения норм закона № 230-ФЗ регламентируются статьей 14.57 КоАП РФ и карается штрафом.
Если гражданин подал на банкротство, но коллекторы звонят и требуют вернуть займ, нужно:
- направить уведомление об инициации процедуры присвоения статуса несостоятельного в банк, в котором гражданин кредитуется;
- если оформлен договор цессии, тогда уведомление направляют в адрес коллекторского агентства.
Как объявить себя банкротом
Многих граждан интересует вопрос: «Подают ли на банкротство коллекторы». По закону инициировать дело может любое заинтересованное лицо. Если банк продал долг по договору цессии коллекторскому агентству, то они имеют право направить заявление о взыскании долгов в судебном порядке или о присвоении гражданину статуса несостоятельного. Если коллекторы «выбивают» долги по договору найма, как представители банка, тогда подать заявление в Арбитражный Суд они не могут.
Не знаете, что говорить коллекторам, — при банкротстве необходимость общения с ними отпадет. Чтобы инициировать процедуру нужно соблюсти следующие условия:
- просрочка по обязательным платежам на дату подачи заявления составляет более 90 дней;
- общая сумма долговых обязательств превышает полмиллиона рублей.
В какое время коллекторам разрешено звонить?
Согласно установленным правилам, менеджеры не вправе надоедать должникам в ночное время суток. Коллекторы звонят должникам в следующее время:
-
С пн по пт с 8 до 22:00;
-
в праздничные и выходные с 9 до 20:00.
На основании статьи 7 ФЗ №230, действуют следующие ограничения:
-
один раз в неделю коллектор вправе приходить к должнику в дом;
-
звонить разрешается не чаще двух раз в неделю или одного раза в день.
Могут ли коллекторы участвовать в процедуре банкротства?
Коллекторское агентство, которое имеет всю разрешительную документацию, может участвовать в процедуре банкротства физического лица при соблюдении следующих условий:
- Никакого агентского договора. Только цессия. Коллекторы в рамках конкретного правоотношения полностью выкупили долг у первоначального кредитора. Они должны иметь полный перечень прав и обязанностей в отношении должника.
- Они успели зарегистрировать свое требование в реестре требований кредиторов. Для этого установлен специальный срок в 60 дней с момента публикации сообщения в реестре дел о банкротстве.
Если хотя бы одно из условий не соблюдено, коллекторы не имеют никаких прав в отношении должника. Если оба условия соблюдены, то они приобретают все права и обязанности, которые присущи взыскателю в рамках дела о банкротстве, а именно:
- Подать заявление о включении их требования в реестр требований кредиторов.
- Принимать участие в собрании.
- Голосовать «за» или «против» утверждения плана реструктуризации итоговой задолженности или мирового соглашения с должником.
- Требовать привлечения к ответственности должника в случае выявления фактов недобросовестности последнего.
- Проверять законность осуществленных ранее должником сделок по продаже имущества.
- Проверять наличие у должника скрытого имущества для пополнения конкурсной массы.
- Участвовать в распределении конкурсной массы после ее реализации в соответствии с размером требования по отношению к требованиям иных кредиторов.
Что нельзя делать коллекторам?
- Недопустима анонимность: лицо, действующее от имени коллекторского агентства, должно сообщить собственные ФИО и наименование кредитора. В противном случае гражданин вправе отказаться от общения с ним. Недопустимо действовать анонимно, а также скрывать регистрационный номер коллекторского агентства;
- Нельзя звонить ночью: звонки, которые раздаются в неурочное время, неправомерны. Законом введены жесткие нормы по времени взаимодействия с должником
- в рабочие дни — с 8 утра до 22 вечера;
- в выходные дни — с 9 утра до 20 вечера.
- Ограничения по взаимодействию
- встречи по инициативе коллектора могут происходить не чаще 1 раза в неделю;
- звонки — не более 1 раза в течение дня, 2 за неделю и не более 8 в течение месяца;
- отправка сообщений — не более 2 раз за сутки, 4 в неделю и 16 в течение месяца.
- Нельзя описывать имущество: сделать это можно только после соответствующего решения суда, а это — обязанность судебных приставов. В то же время коллектор в качестве кредитора имеет право присутствовать при описи имущества.
Когда задолженность может быть передана в коллекторскую службу?
Задолженность не сразу передается коллекторскому агентству, сначала с должником общается организация, которая выдала кредит. Сначала заемщику поступают уведомления и требования от банка оплатить задолженность. Помимо процентов, начисляемых за неуплату долга, растут штрафы и пени за просрочку. Процесс может длиться от 2 месяцев до нескольких лет, и только когда банк или организация, выдавшая кредит, понимает, что не может справиться с ситуацией самостоятельно, то передает или продает долг коллекторскому агентству.
Кредитор может заключить с коллекторами либо агентский договор, либо договор цессии. При первом права на кредит остаются у кредитора, а коллекторы выступают как посредники, которые помогают взыскать сумму задолженности и получают за это оплату. Они пишут и звонят заемщику, напоминают о задолженности и просят погасить ее в банке.
При договоре цессии коллекторское агентство полностью выкупает у банка кредит и становится новым кредитором заемщика, поэтому он должен будет выплачивать задолженность не банку, а коллекторскому агентству. Многие считают, что если банк передал долг коллекторам, то теперь дела обстоят хуже, хотя по факту коллекторские агентства более гибкие, чем банк, и они могут предложить больше различных сценариев для выхода из ситуации, так как заинтересованы в том, чтобы долг все-таки был погашен.
Суть реструктуризации
Реструктуризация дает возможность восстановить платежную дисциплину и рассчитаться с долгами на довольно выгодных условиях. Но для этого у заемщика должны быть возможности: хороший официальный доход, которого достаточно для возвращения к прежнему графику платежей за 3 года. При этом должны оставаться деньги «на жизнь» семьи. Поэтому на практике процедура реструктуризации применяется редко. Кроме того, при рассмотрении этого варианта нужно учитывать серьезные ограничения, которые накладываются на повседневную жизнь гражданина:
- Заемщику запретят совершать сделки на сумму более 50 тыс. руб. без согласия финансового управляющего.
- Кредиторы получат информацию о наличии ценного имущества и сделках с ним за последние годы.
- В течение 5 лет после завершения процедуры необходимо будет уведомлять нового кредитора о прохождении процедуры реструктуризации долгов.
- Максимальный срок реструктуризации — 36 месяцев.
Если Ваш долг находится у агентства ЭОС, то, возможно, сотрудничество с компанией окажется более выгодным, чем реструктуризация на таких условиях.
Последствия признания гражданина банкротом
К сожалению, со сложностями и ограничениями заемщик столкнется не только в процессе, но и после банкротства физического лица. Чем чревато оформление этого статуса в дальнейшем:
- в течение 5 лет гражданин обязан уведомлять о своем банкротстве при обращении за новым кредитом или займом, при покупке товаров в рассрочку;
- в течение 3 лет гражданин не вправе занимать управленческие должности в организациях, а значит, могут возникнуть проблемы, если он уже занимает пост руководителя и если у него числятся сотрудники в подчинении;
- ограничение на банкротство в последующие 5 лет.
Особенности взыскания на разных стадиях банкротства
Кредиторы, которые участвуют в собрании на этапе наблюдения, для взыскания долга с должника банкрота могут:
- Предложить кандидата на временную должность управляющего
- Выбрать реестродержателя
- Инициировать введение финансового оздоровления
- Ходатайствовать о признании организации банкротом
Проводить финансовое оздоровление нужно после получения анализа отчета временного управляющего о состоянии дел в компании. Также необходимо иметь план по восстановлению платежеспособности и графика погашения долга.
Если после финансового оздоровления организация не восстановила платежеспособность, кредиторы могут инициировать переход к внешнему управлению. При нем руководитель-должник теряет свои полномочия, полномочия управляющих увеличиваются, и кредиторы получают право производить замещение активов.
Замещение активов – способ взыскать долги с юридического лица. Для этого создается акционерного общество, ему передаются все активы организации, акции продаются на фондовой бирже. В результате этого повышается капитализация компании, на полученные средства модернизируется производство, в следствие чего происходит погашение долгов.
Если вышеперечисленные способы не помогли, организация становится банкротом после принятия такого решения судом, далее объявляется конкурсное производство. В нем управляющий:
- Проводит оценку стоимости имущества организации
- Организует торги
- Распределяет полученные средства между кредиторами
Исковой срок взыскания долга составляет 3 года.
Если требования к должнику не относятся к текущим выплатам, то необходимо включить в реестр требований должника. сроки включения зависят от процедуры банкротства, от даты публикации сообщения о банкротстве.
| Процедура банкротства | Срок |
| Наблюдение (банкротство юрлица) | 30 календарных дней с момент публикации сведений о введении наблюдения |
| Внешнее управление | В любое время |
| Конкурсное производства | В течение двух месяцев с момента публикации информации об открытии конкурсного производства |
| Банкротство физлиц | В течение 2 месяцев с момента публикации сведений о признании гражданина банкротом |
Судебные тяжбы с кредиторами. Исковая давность
Суд с банком – это очень важный этап в «мытарствах» должника. Если банк решился на этот шаг, значит работа коллекторов с Вами требуемых плодов не приносит. Для должника переход отношений с банком в судебную плоскость – это несомненный плюс, т.к. есть шансы расторгнуть кредитный договор в суде.
В этом случае долг по решению суда будет зафиксирован: не будут больше начисляться баснословные пени и штрафы, работа по взысканию этого долга на основании решения суда перейдет в службу судебных приставов. Подробнее о взыскании долгов в исполнительном производстве через службу судебных приставов Вы можете прочитать в статье «Исполнительное производство».
Также в суде Вы сможете снизить пени и штрафы, начисленные за неоплату кредита в срок.
Борьба с коллекторами при банкротстве гражданина
Почему банкротство физических лиц является идеальным вариантом для заемщиков, которым нечем платить кредит? Все очень просто: с момента первого судебного заседания все требования к должнику со стороны банков и коллекторов прекращаются на законных основаниях!
Также с этого момента будут приостановлены исполнительные производства в отношении взыскания задолженностей. После банкротства долги списываются, и приостановленные исполпроизводства просто закроют. Коллекторы после банкротства физического лица не вправе требовать от человека оплаты.
Они могут обратиться в арбитражный суд для включения в реестр требований кредиторов, но общаться по поводу долга им придется с финансовым управляющим.
Если коллектор требует долг, несмотря на банкротство, вы имеете законное право обратиться с жалобой на нарушителей. Достаточно записать телефонный разговор на диктофон или же зафиксировать на камеру приезд сотрудников агентства на дом или на работу. После этого подайте жалобу в ФССП и проинформируйте финансового управляющего.
Позвоните нашим юристам, мы подскажем, как бороться с коллекторами в вашей ситуации, как уведомить их о банкротстве, и что должен делать финуправляющий.
Банкротство через суд — достаточно длительный процесс. В рамках процедуры управление финансовыми ресурсами должника берет на себя финуправляющий. Он же собирает кредиторов, вносит требования в реестр, публикует сведения о должнике в Федресурсе и проводит другие действия в рамках судебного производства.
Соответственно, перед процедурой не лишним будет получить юридическую консультацию и продуманно подготовиться к суду.
Если у вас возникли крупные долги, и обстоятельства не позволяют вам рассчитаться с кредиторами — обратитесь к профессиональным юристам, мы знаем, как вам помочь! Мы предлагаем правовую помощь на всех этапах суда, а также — разумную рассрочку на оплату наших услуг!
Звонки коллекторов после суда
Когда банк переуступает права долга коллекторам, они на законных основаниях требуют возврат долга с заемщика. Но бывают ситуации, когда коллекторы осаждают заемщика после суда, когда обязательства по контролю выплат передают судебным приставам. В этом случае коллекторам запрещается беспокоить заемщика и требовать выполнения обязательств.
Если коллекторы нарушают закон: продолжают звонить, отправляют письма и приходят домой, — обращайтесь в прокуратуру и пишите заявление на коллекторское агентство.
| Пример Долг Анатолия в размере 300 тыс. руб. передали коллекторам, но он не получил уведомления. Задолженность Анатолий полностью признавал и даже платил по мере возможностей. Но коллекторы требовали немедленного погашения всего долга. Звонили по пять раз на день. И когда Анатолий напомнил коллекторам о правилах звонков, менеджер стал угрожать и предъявлять претензии. Анатолий направил жалобу на коллекторское агентство в ФСП, которое и вынесло предупреждение компании. Звонки прекратились, а Анатолий со временем успешно рассчитался с долгом. |
Если суд оставил вопрос по оплате долга банку или агентству, звонки коллекторов законны. Не стоит прятаться и скрываться от коллекторов. Но и поддаваться панике не нужно.
Для решения проблемы, контактируйте с менеджером, скажите, когда примерно получится внести оплату. Постарайтесь договориться об условиях оплаты. Когда нет денег или потеряли работу, объясните свое положение и подкрепите доказательствами. Например, предъявите справку с биржи труда или 2-НДФЛ о зарплате. рассмотрит ситуацию и пойдет навстречу, но так бывает не всегда.
Как часто могут звонить коллекторы?
Деятельность коллекторских агентств регулируется положениями закона №230-ФЗ от 03.07.2016. Закон регламентирует количество звонков, которое может совершать коллектор, время и режим общения. Коллекторы не имеют права беспокоить должника, если:
- просрочка по выплате составляет менее 30 дней;
- конечный срок выплаты не истек;
- истек срок исковой давности по долгу.
По закону коллекторы могут звонить:
- не более 1 раза за 24 часа;
- не более 2 раз в неделю;
- не более 8 раз в месяц.
При этом учитывается именно переговоры при соединении, а не количество наборов номера. Строго ограничено и время звонков:
- с 8 до 22 часов в будние дни;
- с 9 до 20 часов — в выходные и праздничные дни.
Время звонка определяется не по месту расположения коллектора, а по месту жительства или нахождения должника. Если коллекторы звонят в ночное время или чаще положенного, то это прямое нарушение закона о коллекторской деятельности.
Каждый раз при звонке коллектор обязан представиться лично, а также обозначить название организации и сказать, интересы какой финансовой организации он представляет. Также коллектор обязан предупредить должника о том, что телефонный разговор записывается. Коллекторы не имеют права звонить со скрытых телефонных номеров и с чужих номеров, которые не имеют отношения к агентству.
Кроме звонков, коллекторы вправе информировать о долге с помощью текстовых сообщений. Их количество также регламентировано:
- не более 2 текстовых сообщений в сутки;
- не более 4 СМС в неделю и 16 в месяц.