Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Кредитный калькулятор с досрочным погашением». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Погашать долг по кредиту досрочно выгодно, но только в том случае, если нет возможности вложить свободные финансовые средства в другой актив. В договоре банк прописывает годовую процентную ставку для клиента. При этом платежи по ипотечному кредиту нужно вносить каждый месяц.
| Ежемесячный платеж | 6 739 ₽ |
| К возврату | 242 575 ₽ |
| Сумма кредита | 200 000 ₽ |
| Сумма процентов | 42 575 ₽ |
| Процентная ставка | 13,0% |
| Дата последнего платежа | 13 января 2026 г. |
Когда погашать кредит досрочно невыгодно
Нет смысла гасить долг по кредиту досрочно в то время, когда есть возможность вложить свободные средства в дело с хорошей доходностью. Актив считается выгодным в том случае, если он приносит большую прибыль, чем составляет полная сумма кредита в процентах годовых.
Рассмотрим пример с оформлением ипотечного кредита. В 2021-2022 году россияне оформляли ипотеку под 7% годовых. При этом существуют вклады с доходностью до 20% годовых. Речь идет о не долгосрочном вложении денег на несколько месяцев. Вместо того, чтобы вносить деньги за кредит и досрочно погашать долг, можно было вложить их в покупку ценного актива и уже через несколько месяцев получить законную прибыль, которая в 3 раза выше, чем выгода от погашения долга.
Погашать займ досрочно невыгодно при следующих условиях:
- Вам доступны вклады с высокой доходностью. Покупая актив, обращайте внимание на возможные риски, сроки капиталовложения и доходность. К надежным вложениям относится покупка облигаций федерального займа и в крупных компаниях. Также можно вложить определенную сумму в акции отечественных и мировых компаний, покупку драгоценных металлов или криптовалюты, но такие сделки сопровождаются определенными рисками.
- У вас нет финансовой подушки безопасности. Если на руках нет свободных средств, которыми можно распоряжаться, не стоит все деньги отдавать банку. Нужно посчитать средства, которые остаются после уплаты долгов и выделить часть денег в качестве личного финансового резерва.
- Если идет сильная инфляция. Каждый год инфляция, то есть, обесценивание денег растет. На середину 2022 года она составила около 17%. Чем выше уровень инфляции, тем меньше придется платить по кредиту в будущем. Ведь зарплаты каждый год пересчитываются и увеличиваются с учетом показателя инфляции, а кредитная ставка остается неизменной.
- Рефинансирование долга. Иногда банки предоставляют клиентам возможность переоформить кредит под более выгодный и низкий процент. Вы оформляете новый займ в этом или любом другом банке, чтобы сразу погасить старый долг. За вами остается новый кредит с более низкой ставкой. В итоге ежемесячный платеж уменьшается и у вас на руках появляются свободные финансовые средства, которые можно вложить в актив.
Условия досрочного полного и частичного погашения
При внесении внеочередного платежа нужно обязательно уведомить банк. Как правило, заявление о полном досрочном погашении кредита необходимо написать в отделении банка. При частичном погашении в большинстве банков заявление можно подать онлайн — через мобильное приложение или интернет-банк. Важно учитывать этот момент, так как без заявления перечисленная сумма просто поступает на кредитный счет, с которого будут списываться ежемесячные платежи по графику — в таком случае переплата совсем не уменьшится.
Например, в Сбербанке досрочно можно погасить сумму не меньше 30% от суммы ежемесячного платежа. Совершить досрочное погашение можно в любой момент начиная со второго дня от выдачи кредита. Никаких документов для досрочного погашения не потребуется — все можно оформить на сайте «Сбербанк Онлайн» или в приложении. Достаточно зайти в раздел «Кредиты», выбрать свой ипотечный кредит, далее нажать «Операции» и «Погасить досрочно». После этого нужно выбрать счет, с которого будут списаны средства, отметить в выпадающем списке, что вы хотите, сокращать срок или сумму, и указать сумму, которую необходимо списать в счет досрочного погашения. Заявление на досрочное погашение создается автоматически, при наличии указанной суммы на счете она будет списана в счет погашения ипотечного кредита.
Когда выгодно уменьшить срок займа?
Уменьшить срок займа, чтобы сократить размер переплаты выгодно в следующих случаях:
-
заем оформили 2−3 месяца назад, а до погашения еще три года;
-
у банка отсутствуют дополнительные комиссии за досрочное погашение;
-
сумма ежемесячных платежей не будет превышать 40% от дохода семьи заемщика;
-
оплата по кредиту вносится равными платежами — аннуитет.
Что делать перед досрочным погашением
Для начала следует перечитать условия ипотечного договора. Конечно, необходимо это сделать перед его подписанием, но может в тот момент вы не обратили внимания на пункт с возможностью досрочного погашения кредита. Сотрудник банка также может намеренно скрыть эту информацию, так как финансово-кредитная организация теряет часть прибыли, если заёмщик закрывает долг до окончания периода действия договора.
Если в вашем договоре прописана такая возможность, следует обратить внимание на срок и формат подачи соответствующего заявления. В некоторых банках документ принимается только в отделениях на бумажном носителе, в других — оформить его можно дистанционно через личный кабинет официального сайта. В договоре также может быть указана минимальная сумма для частичного досрочного внесения денег. Это связано с последующими операционными издержками при пересчете обязательных платежей.
Далее, следует предупредить банк о намерении досрочно погасить задолженность. Право заёмщика рассчитаться по ипотечному кредиту до окончания срока действия договора закреплено на законодательном уровне (284-ФЗ). При этом главное, что необходимо сделать, — предварительно подать соответствующее заявление. В противном случае внесенная сумма не будет засчитана. Конечно, деньги поступят на ипотечный счет, но с них будет списываться только сумма обязательного платежа согласно графику.
В заявлении клиент должен указать сумму будущего перевода и желаемую дату его зачисления, а также причину — уменьшение ежемесячного платежа или сокращения срока кредитования. Согласно законодательству, заявка на досрочное погашение подается за 30 дней до наступления даты внесения очередной оплаты. Однако некоторые банки уменьшают этот срок, наиболее часто он устанавливается в пределах 14 дней. В редких случаях кредитные организации принимают такое заявление без каких-либо ограничений, то есть день в день.
Аннуитетный платёж – это платёж, который устанавливается в равной сумме через равные промежутки времени. Так, при аннуитетном графике погашения кредита вы ежемесячно платите одну и ту же сумму, независимо от остатка задолженности. Другим способом внесения ежемесячных платежей является дифференцированный способ погашения.
Для сравнения, при дифференцированной схеме погашения кредита сумма основного долга выплачивается ежемесячно равными долями, а проценты рассчитываются от остатка задолженности. В таком случае сумма ежемесячного платежа уменьшается в процессе погашения кредита.
Например, сумма процентов за первый месяц пользования кредитом равна:
S%1 = S * i,
где S%1 – сумма процентов за первый месяц,
S — сумма кредита.
i — процентная ставка по кредиту в месяц (рассчитывается как годовая, делённая на 12 месяцев).
| Ежемесячный платеж | 47 172 ₸ |
| К возврату | 1 698 023 ₸ |
| Сумма кредита | 1 400 000 ₸ |
| Сумма процентов | 298 023 ₸ |
| Процентная ставка | 13,0% |
| Дата последнего платежа | 13 января 2026 г. |
Дифференцированные платежи
При дифференцированных платежах сумма основного долга погашается равномерными взносами. Первые выплаты будут больше последних. Так получается, потому что процент начисляется на остаток, а он при такой схеме уменьшается равномерно.
Как посчитать, сколько составит переплата по кредиту, если процент дифференцированный – сначала также считают месячный платеж. Он будет равен:
Пм = С / n + С х (Пр / (12 х 100%))
Здесь n – число месяцев кредитования. Соотношение С / n показывает, какая сумма ежемесячно будет направляться на погашение займа. Вторая часть формулы – это расчет процентов. После погашения части долга база для начислений (С) будет уменьшаться, соответственно, снизятся и затраты на обслуживание договора. Сумма этих процентов за все периоды кредитования и составит переплату.
Расчет срока погашения кредита
Чтобы определить, насколько уменьшится срок кредита в случае досрочного внесения суммы в счёт погашения долга, понадобится произвести несколько несложных расчётов по формулам.
Для начала введём формулу расчёта аннуитетного платежа (АП):
АП=Сумма кредита * (i*(1+i)n/(1+i)n -1), где
i — годовая процентная ставка по кредиту в месячном выражении, т. е. годовую ставку нужно разделить на 12;
n — период займа в месяцах.
Например: сумма выданного кредита 1 000 000 рублей на срок 5 лет под 12% годовых. Тогда n=60, i=0,01.
Получаем АП=1 000 000*(0,01*(1+0,01)60/(1+0,01)60 — 1)=1 000 000*0,018/0,817 ~ 22 236 рублей в месяц с учётом процентов.
Допустим, первый год вы платите по графику. А на 13-й месяц вносите 200 000 рублей с целью уменьшить срок кредита. Нам нужно рассчитать новые сроки погашения с учётом взноса.
Сумма остатка основного долга на 13-й месяц составит примерно 831 207 рублей. Вычитая 200 000 рублей, получим 631 207 рублей останется вернуть банку без учёта процентов по кредиту.
Процентная ставка и ежемесячный платёж неизменны. А новый срок находится из формулы аннуитетного платежа. После преобразований получим формулу:
n=log1+i (АП/(АП — i*Sод)), где
n — новый срок кредита в месяцах;
i — процентная ставка в месяц;
Sод — оставшаяся сумма основного долга.
Для нашего примера: n=log1,01 (22 236/(22 236 — 0,01*631 207))
n=log1,01 1,396 ~ 33,5404 ~ 34 месяца.
То есть, новый срок кредита с учётом периода, в течение которого кредит выплачивался по графику, равен 47 месяцев (3 года и 11 месяцев), а не 60.
Этими формулами пользуются и банковские служащие. Но можно не применять ручные расчёты, а воспользоваться одним из калькуляторов аннуитетных платежей, предлагаемых в интернете.
Калькулятор шанса на кредит
Подобрать автокредит в банке
Нюансы частично досрочного погашения задолженности
Могут быть 2 вида списаний при частично досрочном погашении:
В день, когда производится очередной платеж. При данном способе сума задолженности уменьшается на размер внесенного внеочередного платежа.
Между очередными платежами. Данный вариант несколько сложнее в расчетах. Проценты, зависящие от размера долга, начисляются ежедневно, а погашение происходит 1 раз в месяц. Ко дню, когда будет произведен досрочный платеж, накапливается определенный размер процентов, которые аннулируются благодаря средствам, предназначенным для досрочного взноса. На оплату долга при таком варианте пойдет только оставшаяся часть суммы. На следующий месяц процент очередного взноса уменьшится, так как некоторая часть этих процентов уже была оплачена. Нет поводов переживать об этом моменте и переносить досрочное погашение на момент очередного взноса. Если платеж будет совершен раньше, то это будет выгоднее.
После уплаты внеочередного взноса вносятся изменения в график последующих кредитных выплат. Размер главного долга снижается и, как следствие, меняется один из параметров: срок кредитования, либо сумма ежемесячной выплаты. Клиент банковского учреждения всегда может выбрать более удобный для себя вариант. От этого выбора зависит то, каким образом банк сделает перерасчет кредита, и какой будет сформирован очередной график платежей. Обновленный график можно получить в офисе банка, либо, зайдя в интернет-банк, если есть к нему доступ. Наш онлайн-калькулятор даст вам возможность выбирать любой вариант и рассчитать кредит в зависимости от вашего выбора. Вам станет доступен подробный график выплат, в котором уже учтены и указаны досрочные погашения.
Уменьшение срока кредитования – это выгодно, потому что при этом значительно снижается общая переплата. Из этого следует, что если ежемесячный платеж вам посилен, то следует снижать именно срок кредита.
Вы можете пробовать разные варианты параметров, чтобы подобрать для себя наиболее оптимальную схему выплат. Кредитный калькулятор хранит итоги расчетов, и вам не придется вспоминать все внесенные и полученные ранее цифры.
Особенности досрочного погашения ипотеки
Несмотря на кажущуюся простоту досрочного погашения, даже столь простая процедура имеет правила. Лучший способ ознакомиться с ними – прочтение кредитного договора.
Но в общих чертах условия следующие:
- должник обязан предупредить банк о желании увеличить взнос и заплатить дополнительную сумму;
- предупреждение может быть даже устным, но рекомендуется подавать письменную заявку;
- подавая заявку, клиент берёт на себя обязанность заплатить;
- для отказа от обязательств требуется отозвать заявку, подав второе заявление с соответствующей информацией;
- срок подачи заявки строго определён (указан в договоре);
- после оплаты долга производится перерасчёт;
- в результате сокращается или срок полного закрытия кредита или сумма ежемесячных платежей.
Аннуитет. Расчет периодического платежа в EXCEL. Погашение ссуды (кредита, займа)
Рассчитаем в MS EXCEL сумму регулярного аннуитетного платежа при погашении ссуды. Сделаем это как с использованием функции ПЛТ() , так и впрямую по формуле аннуитетов. Также составим таблицу ежемесячных платежей с расшифровкой оставшейся части долга и начисленных процентов.
При кредитовании банки наряду с дифференцированными платежами часто используют аннуитетную схему погашения . Аннуитетная схема предусматривает погашение кредита периодическими равновеликими платежами (как правило, ежемесячными), которые включают как выплату основного долга, так и процентный платеж за пользование кредитом. Такой равновеликий платеж называется аннуитет. В аннуитетной схеме погашения предполагается неизменность процентной ставки по кредиту в течение всего периода выплат.
Почему важно знать, как считается досрочка?
Люди рано или поздно при взаимоотношениях с банком задумываются над вопросом, как банк считает кредиты и вклады? Человеку важно знать, как банк считает кредит, строит график платежей, считает досрочные погашения по кредиту. Данная статья проливает свет на данный вопрос. В ней приводятся формулы и показано как произвести расчет аннуитетного кредита и как рассчитать досрочное погашение займа с аннуитетными платежами.
Допустим вы пытаетесь рассчитать график платежей. Обычно в расчетах таблицы платежей обычно происходит заминка. Особенно интересен график платежей, если делаются досрочные платежи. Знание механизма расчета досрочки позволяет понять, каким образом правильно досрочно погашать, чтоб досрочка была эффективнее всего.
Сам банк за вас не посчитает, а знать сколько будет платеж после досрочного погашения нужно. Ответить на данный вопрос вам поможет финансовый инструмент — кредитный калькулятор с досрочными платежами онлайн.
В нем реализован расчет займа с учетом досрочных погашений.
Возможно 2 типа досрочных погашений — с уменьшением суммы платежа и с уменьшением срока кредита.