Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Особенности банкротства поручителя физического лица». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Если вам «повезло» поручиться в банке не за соседа, а за организацию (юридическое лицо), есть шанс вообще избежать необходимости платить за чужие долги. Когда кредит перестает платить обычный человек, банк подает на него в суд практически сразу. А если долг появляется у крупной компании, банки часто предпочитают подождать. Именно в таких случаях реализуются условия пункта 6 статьи 367 ГК РФ «Прекращение поручительства»: если заемщик перестал платить и банк в течение года не потребовал денег у поручителя, тот освобождается от своих обязательств.
Основания для признания банкротства поручителя
Большинство клиентов компании ООО «Глав Банкрот» на консультации задают такой вопрос: «Можно ли подать на банкротство поручителей иск в суд, если должник перестал платить кредит?» К сожалению, нет. Физическое лицо, как гарант, может инициировать процедуру признания несостоятельности только после того, как суд вынесет решение о переходе денежных обязательств перед кредитором с должника на ручающегося.
Также для подачи на банкротство поручителя физического лица нужно соблюсти условия:
- сумма долга по договору составляет более 500 000 рублей или если она меньше, то у поручителя есть свои обязательства перед другими лицами, что в совокупности составит общий долг свыше полумиллиона;
- дохода и имущества, находящегося в собственности ручающегося, недостаточно для покрытия долгов по исполнительному листу;
- период просрочки выплат по исполнительному предписанию равен 3 месяцам и более.
Как поручителю защититься от суда и приставов
Выходит, поручительство — это кабала, от которой невозможно избавиться? Если законом не определено иное, поручитель избавляется от обязательств только после полной выплаты кредита, поэтому не нужно поручаться, если у вас нет денег. Но есть несколько способов защитить себя, не отказывая заемщику в просьбе:
- Заключите с заемщиком договор о сроке поручительства — как только он закончится, вы не будете иметь к кредиту никакого отношения (но важно сохранить договор, потому что информация о вас останется в банке, и вас вызовут в суд в случае неуплаты кредита);
- Определите, кто и сколько будет возвращать в случае невыплаты долга (его, а также проценты, можно распределить по долям между поручителями и заемщиком);
- Изучите договор о выдаче кредита: как поручитель, вы можете настаивать на изменении условий вроде повышения процентов, взимания комиссии и прочего.
Поручился за юрлицо? Подожди год — и можешь не платить
Обычно банк начинает судиться с «юридическим» должником только тогда, когда в отношении него запускается процедура банкротства. Сначала вводится наблюдение, которое длится до полугода, затем конкурсное производство, по результатам которого кредитная организация получает деньги обратно. Если активов компании не хватило, начинается суд с поручителем.
Проблема в том, что процедура банкротства может занять несколько лет. Более того, она может закончиться финансовым оздоровлением должника. Практика показывает, что иск поручителю нужно готовить, как только стало известно о начале процедуры банкротства, потому что в этот момент наступает его ответственность за возврат кредитных средств. Если упустить момент, суд может вынести решение о прекращении ответственности поручителей, и банку останется смиренно ждать завершения конкурсного производства в отношении должника.
Особенности взыскания на разных стадиях банкротства
Кредиторы, которые участвуют в собрании на этапе наблюдения, для взыскания долга с должника банкрота могут:
- Предложить кандидата на временную должность управляющего
- Выбрать реестродержателя
- Инициировать введение финансового оздоровления
- Ходатайствовать о признании организации банкротом
Проводить финансовое оздоровление нужно после получения анализа отчета временного управляющего о состоянии дел в компании. Также необходимо иметь план по восстановлению платежеспособности и графика погашения долга.
Если после финансового оздоровления организация не восстановила платежеспособность, кредиторы могут инициировать переход к внешнему управлению. При нем руководитель-должник теряет свои полномочия, полномочия управляющих увеличиваются, и кредиторы получают право производить замещение активов.
Замещение активов – способ взыскать долги с юридического лица. Для этого создается акционерного общество, ему передаются все активы организации, акции продаются на фондовой бирже. В результате этого повышается капитализация компании, на полученные средства модернизируется производство, в следствие чего происходит погашение долгов.
Если вышеперечисленные способы не помогли, организация становится банкротом после принятия такого решения судом, далее объявляется конкурсное производство. В нем управляющий:
- Проводит оценку стоимости имущества организации
- Организует торги
- Распределяет полученные средства между кредиторами
Исковой срок взыскания долга составляет 3 года.
Если требования к должнику не относятся к текущим выплатам, то необходимо включить в реестр требований должника. сроки включения зависят от процедуры банкротства, от даты публикации сообщения о банкротстве.
| Процедура банкротства | Срок |
| Наблюдение (банкротство юрлица) | 30 календарных дней с момент публикации сведений о введении наблюдения |
| Внешнее управление | В любое время |
| Конкурсное производства | В течение двух месяцев с момента публикации информации об открытии конкурсного производства |
| Банкротство физлиц | В течение 2 месяцев с момента публикации сведений о признании гражданина банкротом |
Практикуют ли в России вынужденное поручительство?
Увы, скажем сразу — быть поручителем крайне невыгодно. Но иногда приходится. Особенно, если человека об этом просят ближайшие родственники. Но в этом случае можно отказаться, если вы не уверены в финансовой благонадежности родителей, сестер или братьев, или даже своих собственных детей! Да, и цена такого отказа будет потеря родственных связей.
Но куда хуже, когда стать поручителем для кредита для компании тебя просит руководство той организации, где вы работаете… А потом компания объявляет себя банкротом, и долг «вешают» на такого человека, которого буквально вынудили стать поручителем, например, под страхом увольнения. А суд признает человека виновным и потом ему приходится всю жизнь платить долги по субсидиарной ответственности. Чаще всего такими работниками бывают главные бухгалтера.
Однако помните, слова о том, что вас вынудили стать поручителем, горю не помогут. Договор-то вы подписали своей рукой. Поэтому — сто раз подумайте о своих рисках.
Поручительство при банкротстве основного заемщика, являющегося физическим лицом
В случае если основной заемщик является физическим лицом и намеревается объявить себя банкротом, действуют примерно такие же правила в отношении поручительства, как и при банкротстве юридического лица.
Нужно только обратить внимание, что в упомянутой выше цитате из статьи 367 Гражданского кодекса РФ говорится о необходимости предъявления требования к поручителю до ликвидации должника. То есть в статье прямо идет речь только об основных заемщиках, являющихся юридическими лицами, поскольку к физическим лицам процедура ликвидации в принципе не может быть применена. Результатом банкротства гражданина становится снятие с него долговых обязательств перед кредитором с момента вынесения судебного решения о признании физического лица банкротом.
К поручительству по задолженности гражданина правовые нормы о прекращении поручительства применяется по аналогии с юридическими лицами. Несмотря на признание основного заемщика, являющего физическим лицом, банкротом и прекращения его обязательств, поручительство продолжает действовать, но только в случае, если кредитор обратится в суд с заявлением об установлении требований по погашению основного обязательства до того, как вступит в силу решение арбитражного суда о признании основного заемщика банкротом.
Основное отличие прекращения поручительства при банкротстве основного заемщика в зависимости от того, является ли заемщик организацией или гражданином, состоит в моменте завершения банкротства, после наступления которого кредитор уже не может заявить свои требования, и поручительство прекращается. Для юридических лиц это внесение записи о ликвидации в ЕГРЮЛ, а для физических лиц – принятие арбитражным судом решения о признании гражданина банкротом.
То есть вероятность того, что с банкротством основного заемщика снимутся обязательства и с поручителя, целиком зависит от компетентности и оперативности действий кредитора. Вероятность эта обычно крайне мала, поскольку работа с должниками лежит в основе деятельности кредитных организаций. Шанс на прекращение поручительства может возникнуть, если кредитор не ведет профессиональную деятельность в этой сфере и пропустит время для предъявления суду требований к поручителю.
Для лучшего понимания поставленного вопроса обратимся к судебной практике. Так, например, в постановлении ФАС УО от 31.03.2011 по делу № А50-3190/2010 арбитраж обоснованно отклонил апелляцию поручителя на решение о возложении на него долга, указав, что завершение конкурсного производства в отношении должника и его исключение из ЕГРЮЛ не влекут прекращения обязанности поручителя в случае, когда к этому моменту к нему предъявлено соответствующее требование о погашении долга.
Также интересны и выводы 9-го Арбитражного апелляционного суда (постановление от 21.06.2011 № 09АП-1307/2011), который, используя приведенную выше аргументацию, также указывает на возможность применения к данной ситуации п. 21 постановления Пленума ВАС РФ «О некоторых…» от 23.07.2009 № 58, описывающего аналогичный вопрос, только по отношению к залогу.
Учитывая перечисленные выводы, можно говорить о единообразии используемых судами подходов к ситуации прекращения поручительства при банкротстве должника.
Когда можно привлекать поручителя к банкротству?
Необходимо принимать во внимание тот факт, что финансовое положение поручителя не всегда бывает соизмеримым с денежным обязательством основного пользователя денежных средств. Этот факт не мешает вам обратится с заявлением о банкротстве к поручителю, тем не менее, необходимо пройти несколько стадий при которых вы можете начинать действовать:
- должник просрочил несколько платежей;
- должник и поручитель игнорируют претензионный порядок;
- подача искового заявления к должнику и поручителю;
- получение судебного решения и последующее предъявление исполнительного листа к судебному приставу.
В случае, когда сумма долга поручителя составила более 500 000 руб., возможно инициирование процедуры банкротства. Стоит отметить, что при банкротстве юридического лица, следует подавать иск о банкротстве юридического лица, на организацию, а не к учредителям или директору. Подробнее в статье в пошаговая инструкция банкротства ООО. Данный процесс также довольно сложен и требует особого подхода адвоката по банкротству.
Алгоритм действий при банкротстве поручителя
- подача пакета документов в суд;
- суд приходит к мнению распродать имущество поручителя или реструктуризировать его долг;
- возможно заключение мирового соглашения;
- при худшем для поручителя варианте, начинается распродажа его имущества, которой занимается финансовый управляющий.
Спорный срок: когда кредитор может требовать деньги с поручителя должника
Дорогие читатели!
Мы описываем типовые способы решения юридических вопросов, но каждый случай уникален и требует индивидуальной юридической помощи.
Для оперативного решения вашей проблемы мы рекомендуем обратиться к квалифицированным юристам нашего сайта.
БЕСПЛАТНЫЕ КОНСУЛЬТАЦИИ ДОСТУПНЫ ДЛЯ ВСЕХ ГРАЖДАН ПО УКАЗАННЫМ НОМЕРАМ ТЕЛЕФОНОВ ИЛИ В РЕЖИМЕ ЧАТА
Потому принципно принципиальный момент для объявления о банкротстве – это предъявление валютного требования за заемщика со стороны банка. Только тогда лицо вправе обратиться в арбитраж.
В процессе конкурсного производства назначенный управляющий обрисовывает и реализует средством торгов все ликвидное имущество. Вырученные средства идут на погашение задолженности . Все непогашенные требования после конкурсного производства аннулируются и числятся исполненными, а заявитель официально признается несостоятельным (банкротом) .
Имущество и доходы не позволяют погасить задолженность.
При банкротстве основного заемщика до окончания признания его финансово несостоятельным банк, скорее всего, подаст требование взыскать долг с гаранта, чтоб не потерять это право после признания должника несостоятельным (банкротом) . Это требование полностью легитимно и оправдано, таким макаром банк обеспечивает возврат кредитных средств.
- Попробовать обосновать беззаконность требований;
- Исполнить обязательства;
- Инициировать функцию банкротства.
В данном случае кредитор не должен обращаться поначалу к основному должнику, и только в случае нарушения им собственных обязанностей, добиваться их выполнения с поручителей. Он может на свое усмотрение обращаться сходу к остальным должникам.
Несколько слов стоит сказать, что мировоззрение о том, что поручительство теряет свою силу после погибели должника либо в связи с расторжением брака, является вполне неверным и по закону, лица, выступившие вначале поручителями, могут избавиться от собственного статуса, только при воззвании в трибунал.
Для лучшего понимания поставленного вопроса обратимся к судебной практике. Так, например, в постановлении ФАС УО от 31.03.2011 по делу № А50-3190/2010 арбитраж обоснованно отклонил апелляцию поручителя на решение о возложении на него долга, указав, что завершение конкурсного производства в отношении должника и его исключение из ЕГРЮЛ не влекут прекращения обязанности поручителя в случае, когда к этому моменту к нему предъявлено соответствующее требование о погашении долга.
Также интересны и выводы 9-го Арбитражного апелляционного суда (постановление от 21.06.2011 № 09АП-1307/2011), который, используя приведенную выше аргументацию, также указывает на возможность применения к данной ситуации п. 21 постановления Пленума ВАС РФ «О некоторых…» от 23.07.2009 № 58, описывающего аналогичный вопрос, только по отношению к залогу.
Учитывая перечисленные выводы, можно говорить о единообразии используемых судами подходов к ситуации прекращения поручительства при банкротстве должника.
Прекращение поручительства при банкротстве заемщика: терминология
На практике и в юридических документах можно встретить такие термины, как «основной заемщик (должник)», «титульный заемщик», «созаемщик» и т. д. Данные термины используются, в частности, при заключении ипотечных сделок, поскольку сумма приобретаемой недвижимости зачастую неподъемна для одного заемщика, ввиду чего банк вынужден привлекать к сделке и других граждан (созаемщиков и поручителей). Следует помнить, что нормы ГК РФ не содержат таких терминов, а, соответственно, точно не указывают, что под ними понимается. Поэтому, прежде чем говорить о прекращении поручительства при банкротстве должника, который является основным заемщиком, важно четко определиться в смысле перечисленных терминов.
В том случае, если заемщиками выступают одновременно несколько лиц (например, супруги, близкие родственники и т. д.), то речь идет о множественности лиц в обязательстве со стороны должника. Согласно ст. 308 ГК РФ, если в качестве стороны в обязательстве выступают одновременно несколько лиц, то они имеют равные права и обязанности по данной сделке.
Очевидно принципиальное различие между созаемщиком и поручителем. Так, требование к созаемщику о возврате долга может быть предъявлено вне зависимости от того, предъявлялись ли ранее аналогичные требования к другим заемщикам. В то же время ответственность поручителя возможна лишь в том случае, если должник своевременно не исполнил возложенную на него обязанность.
Что делать, если поручитель — физическое лицо
Именно таких поручителей большинство в нашей стране. Граждане соглашаются выступить в качестве гаранта исполнения финансовых обязательств, пытаясь помочь своим знакомым и родственникам получить займ, либо делая это по приказу руководства или собственников бизнеса.
На практике нередки случаи, когда исполнительные директора или главные бухгалтеры предприятий выступали поручителями по коммерческим кредитам, а после банкротства компаний были вынуждены погашать многомиллионные долги, не имея при этом стабильного дохода.
В этом случае выход один — подать на банкротство
, не дожидаясь момента, когда банк переадресует Вам предъявляемые к основному заемщику требования.
Бытует ошибочное мнение, что с банкротством основного должника требования к поручителям аннулируются. На самом деле это верно только если в ходе процедуры банкротства кредиторские требования были полностью удовлетворены. В противном случае поручившемуся за должника лицу придется погасить долг по кредиту, оставшийся после реализации имущества при банкротстве.
Действия поручителя при банкротстве основного заемщика
Что делать, если основный должник по кредитам объявил себя банкротом? Ответственность поручителя при банкротстве основного заемщика не аннулируется, и все финансовые претензии банк может переадресовать ему. При этом события могут развиваться по двум сценариям
:
- Если поручитель выплачивал хотя бы часть кредита за должника, то он вправе предъявить ему кредиторские требования во время процедуры банкротства физлица в размере уплаченной банку суммы.
- Если платежей от него не поступало, то остается ждать завершения банкротства заемщика, после чего самостоятельно оплачивать кредитной организации оставшуюся не закрытой часть долга.
Но самые адекватные действия поручителя при банкротстве заемщика — это подать документы на признание собственной финансовой несостоятельности. Банкротство избавит его не только от задолженностей по поручительству, но также и от всех личных долгов, за исключением алиментов и платежей по возмещению вреда – такие долги защищены законом и не могут быть списаны.
Прекращение поручительства по договору банковского кредита — Юридическая консультация
В соответствии с п. 1 ст. 361 Гражданского кодекса РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства.
Заключив договор поручительства, вы приняли на себя обязательство отвечать перед банком за исполнение вашим другом его обязательств по возврату денежных средств по кредитному договору.
В соответствии с п. 1 ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно.
В силу п. 2 ст. 363 ГК РФ поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником
Таким образом, в случае неисполнения надлежащим образом обязательств по выплате задолженности по кредиту вашим другом банк вправе требовать взыскания задолженности как с вас, так и с вашего друга.
В соответствии с п. 1 ст. 367 ГК РФ поручительство прекращается с прекращением обеспеченного им обязательства.
В соответствии с пп. 4 п. 3 ст. 189.78 Федерального закона от 26.10.2002 N 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» конкурсный управляющий обязан предъявить к третьим лицам, имеющим задолженность перед кредитной организацией, требования о ее взыскании.
Таким образом, поручительство не прекращается в связи с банкротством банка.
Для защиты ваших прав необходимо обратить внимание на положения п. 6 ст. 367 ГК РФ, согласно которому поручительство прекращается по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано.
Если такой срок не установлен, оно прекращается при условии, что кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иск к поручителю.
Когда срок исполнения основного обязательства не указан и не может быть определен или определен моментом востребования, поручительство прекращается, если кредитор не предъявит иск к поручителю в течение двух лет со дня заключения договора поручительства.
Предъявление кредитором к должнику требования о досрочном исполнении обязательства не сокращает срок действия поручительства, определяемый исходя из первоначальных условий основного обязательства.
Иногда на практике стороны договора поручительства определяют срок действия поручительства таким образом: «Поручительство действует до полного исполнения должником своих обязательств перед кредитором».
В свое время Президиум ВАС РФ довольно жестко высказался по поводу подобного рода условия: условие договора о действии поручительства до фактического исполнения обеспечиваемого обязательства не может рассматриваться как устанавливающее срок действия поручительства, поскольку не соответствует требованиям ст. 190 ГК РФ (см. информационное письмо Президиума ВАС РФ от 20.01.1998 № 28).
Прекращение поручительства по кредитному договору в связи с истечением срока исковой давности
Статьей 196 Гражданского кодекса Российской Федерации(далее – ГК РФ) установлен общий срок исковой давности в три года.
Исключением из данного правила является срок исковой давности, установленный для предъявления требований со стороны банка к поручителю об исполнении обязательства за заемщика в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения им обязательства по возврату денежных средств.
По договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части (ст. 361 ГК РФ).
Одним из оснований прекращения поручительства является истечение указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано.
Как правило, в договорах поручительства не устанавливается срок его действия. При отсутствии условия о сроке действия поручительства, поручительство прекращается, если кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иска к поручителю.
Когда срок исполнения основного обязательства не указан и не может быть определен или определен моментом востребования, поручительство прекращается, если кредитор не предъявит иска к поручителю в течение двух лет со дня заключения договора поручительства (согласно ч. 4 ст. 367 ГК РФ).
Оба названных срока (один год и два года) являются пресекательными, т.е. сроками, с истечением которых прекращается сама обязанность поручителя. Поэтому на указанные сроки, в отличие от сроков исковой давности, не распространяются правила о перерыве, приостановлении или восстановлении сроков исковой давности.
При этом следует иметь в виду, что установленное в договорах поручительства условие о действии поручительства до фактического исполнения основного договора не является условием о сроке действия договора поручительства.
Не является таким условием и указание в данных договорах на то, что поручители ознакомлены со всеми условиями кредитного договора, в том числе со сроком его действия.
Такой вывод противоречит нормам гражданского законодательства.
Течение срока исковой давности по требованиям банка к поручителю о возврате заемных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора определено периодическими платежами, исчисляется с момента наступления срока погашения очередного платежа.
Пример: по условиям кредитного договора очередной платеж должен был поступить 08.09.2009 года. Заемщик обязательство по внесению очередного платежа не исполнил. Право требования у банка исполнения обязательства от поручителя исчисляется с указанной даты (08.09.2009 г.).
- Если в течение одного года с момента наступления указанной даты банк не предъявит поручителю требование об исполнении обязательства, возникшего на основании кредитного договора, поручительство следует считать прекращенным.
- Предъявление банком требования об исполнении обязательства по истечении одного года со дня наступления срока возврата долга является основанием для отказа в удовлетворении его требований в связи с пропуском установленного пунктом 4 статьи 367 ГК РФ годичного срока предъявления требований к поручителям.
- Однако здесь следует иметь в виду то обстоятельство, что договор поручительства не прекращается в той части, которая касается ответственности поручителя за невыполнение кредитного договора по погашению кредита до истечения одного года с момента возникновения права требования исполнения соответствующей части обязательства.
Поручитель по кредиту выплатил долг заёмщика: как вернуть деньги?
Договор поручительства обязывает гаранта платежа погашать финансовые обязательства заёмщика, если клиент банка допускает просрочки платежей.
Поручителями по кредиту обычно выступают члены семьи, родственники или близкие друзья заёмщика, поэтому о финансовых проблемах гарант платежа узнаёт заранее.
Согласно статье 365 ГК (гражданского кодекса) Российской Федерации, при оплате чужого долга поручителю переходят права кредитора (банка), поэтому гражданин может подать на неплательщика в суд.
Подача регрессного иска (требование о возврате уплаченных за кредитора сумм) и получение исполнительного листа не гарантируют поручителю возмещение расходов.
Если платежи были просрочены по уважительным причинам, заёмщик может не располагать возможностью вернуть средства.
Если клиент банка скрывается от поручителя и финансовой организации, передача исполнительного листа в ФССП (федеральная служба судебных приставов) не возымеет действия.