Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Основания для отказа в выплате по ОСАГО». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Страховая компания может попытаться удержать выплату, даже если событие, которое привело к ущербу, указано в страховке. Поводом может стать нарушение процедуры. Чтобы получить выплату, нужно пройти ряд этапов.
Процедура получения или отказа в страховой выплате
- Сообщить в СК в минимальный срок о том, что произошел страховой случай.
- Собрать документы для подтверждения события и обратиться с ними к страховщику.
- Назначить и оплатить экспертизу. Застрахованное лицо и страховая компания могут привлекать экспертов независимо друг от друга.
- Дождаться решения, будет выплата или СК нашла основания не давать возмещение.
Если страховая компания не дает выплату по страховке без достаточно веских оснований или существенно занизила сумму ущерба, можно обращаться в суд.
Основные связанные с процедурой причины, по которым страховая лишает своих клиентов выплаты:
- несвоевременное уведомление (позже указанного в договоре срока);
- неполный набор документов;
- обнаружение ложной или искаженной информации со стороны лица, заключившего договор страхования;
- нарушение владельцем условий договора, например, если авто осталось на неоплачиваемой стоянке, а соглашение было заключено на условии, что машина будет только на оплачиваемых;
- несвоевременное представление имущества страховщику для альтернативной экспертизы.
Если основание отказа страховой компании заключается в нарушении сроков, пропущенных по уважительным причинам, то восстановить их можно через суд. Препятствие для своевременного уведомления о том, что произошел страховой случай, должны признать непреодолимым. Это может быть тяжелое заболевание в острой форме, дальняя командировка или что-то другое.
Обман в отношении СК в системе страхования рассматривается как попытка мошенничества, и за ним может последовать не только отказ, но и занесение в черные списки или даже уголовное преследование. В тех случаях, когда страховая компания не имеет права не заключать новый договор, она сделает полис на порядок дороже. Это, прежде всего, касается обязательного страхования ОСАГО.
Когда у виновника нет страховки
И такое иногда бывает на дорогах. За это нарушение водитель, подвергается административному штрафу. На первый взгляд ничего сделать нельзя, однако, это заблуждение – безвыходных ситуаций не существует.
Компенсировать ущерб можно следующим образом:
- Мирно договориться.
- Направив исковое заявление в суд.
В первом случае нужно вызвать ГИБДД, оформить ДТП, определить виновника, сделать оценку повреждений. При проведении экспертизы уведомить, виновного водителя о времени и дате осмотра автомобиля.
После этого попробовать договориться устно с человеком, причинившим вред. Если этого не произошло, направляется досудебная претензия.
В претензии делается акцент, на следующие факты:
- стоимость ремонта, подтвержденный заключением оценщика;
- предложение добровольно выплатить сумму необходимую для ремонта автомобиля;
- в случае отказа, предупреждение об обращении в суд.
Правомерный отказ в выплате по ОСАГО
Страховка ОСАГО покрывает ущерб при наступлении страхового случая, предусмотренным в договоре и согласно нормам ФЗ «Об ОСАГО». Ущерб может быть покрыт только в пределах установленного страхового лимита, остальную сумму должен будет возмещать виновник ДТП. Так, ОСАГО может покрывать ущерб, причиненный жизни и здоровью пострадавших, а также компенсацию за порчу личного имущества.
Существуют такие правомерные основания для отказа в выплате по ОСАГО.
- Вред причинен машиной, которая не вписана в полис ОСАГО, то есть виновник ДТП застраховал другую машину.
- Моральный вред и упущенная выгода в рамках полиса общеобязательного страхования не возмещаются.
- Авария произошла по вине водителя, который проходит обучение или осуществляет тестирование, испытание автомобиля.
- ДТП произошло из-за перевозки опасных грузов.
- Вред был причинен человеку при исполнении определенной работы (трудовых обязанностей). Ущерб не возмещается, если наступает страховое событие согласно полису, общеобязательного или социального страхования.
- Ущерб, нанесенный дорогостоящему имуществу (антиквариат, ювелирные изделия, ценные бумаги, религиозные ценности, предметы науки и искусства), в рамках ОСАГО возмещаться не будут.
Возможны и такие случаи отказа в выплате по ОСАГО.
Распространенные причины отказа выплаты по ОСАГО при ДТП
Страховые случаи не единичны и поэтому порядок работы со страхователем происходит по стандартной схеме. Страховщик также может выдвинуть неправомерный отказ в надежде на юридическую безграмотность клиента. Отказ выплаты по ОСАГО при ДТП можно оспорить в суде.
Выделяют следующие распространенные виды неправомерных отказов страховщика в выплатах.
1.В случае если виновник ДТП не вписан в полис ОСАГО, страховщик должен возместить ущерб. Но, согласно ст.14 ФЗ «Об ОСАГО», страховщик может истребовать через суд выплаченную сумму страховки уже с непосредственного виновника. Подобная операция именуется регрессией.
2. Виновник аварии был пьян. Отказ в страховой выплате по ОСАГО будет неправомерен. В обязательном порядке страховая должна возместить ущерб. Уже после, страховщик может подать регрессивный иск на виновника.
3. Если вина другого участника ДТП не установлена. Если второй водитель скрылся с места событий, но его данные были зафиксированы, то на его имя будет составлен протокол и постановление об административном правонарушении. Сотрудники ГИБДД могут отказать в возбуждении дела относительно административного правонарушения. Однако по Закону «Об ОСАГО» отказ в выплате должен осуществляться по факту аварийного происшествия и если нарушение второго участника налицо, то страховая обязана возместить ущерб.
Случаи незаконного отказа в компенсации
Невозможно перечислить все основания, которыми руководствуются страховщики, отклоняя запрос на возмещение по ОСАГО. Как всякая коммерческая структура, заинтересованная в прибыли, СК тщательно рассматривает каждый случай и при малейших сомнениях отказывает страхователю. К числу причин, в каких случаях страховая компания не может отказать в выплате, относят следующие обстоятельства:
- Водитель, виновный в ДТП, управлял машиной в состоянии опьянения. На самом деле СК возмещает расходы, взыскивая затем сумму в виновника ущерба.
- Вторая сторона не согласна с определением виновности и обжаловала постановление. Компенсация будет получена по результатам разбирательства и признания конкретного лица виновным.
- Заявление о выплате компенсации подано лицом, не являющимся собственником авто. Несмотря на отсутствие специальных ограничений, правомочность обращения должна быть подтверждена доверенностью.
- Отсутствует диагностическая карта, подтверждающая проведение техосмотра. Основанием для принятия решения по заявлению страхователя служит назначенная экспертиза. Наличие техосмотра на момент оформления страховки никак не влияет на решение вопроса о назначении возмещения.
Столкнувшись с одной из подобных ситуаций, гражданин вправе потребовать компенсации через процедуру досудебного урегулирования или в суде.
Страховка по ОСАГО в известной компании не всегда является гарантом, что проблем с получением выплат в будущем не возникнет. В судебной инстанции чаще всего защищают свое право, когда отказа не было в письменном виде или были грубо нарушены установленные сроки. В этом случае можно не идти в Центральный банк или РСА, а сразу отправить иск. Изучить подобные дела реально на официальных ресурсах судебной системы РФ, чтобы объективно оценить свои шансы.
Невыплата компенсации в установленные сроки по ОСАГО – обычная практика, с которой сталкиваются многие пострадавшие в ДТП. Что делать в такой ситуации и как реагировать на нарушения со стороны страховщика, знают далеко не все. Ознакомившись с примерным порядком, можно смело защищать свои права в государственных структурах.
По каким причинам страховая не вправе отказать
В следующих нестандартных случаях, страховщик все-таки не может отказать в выплате, какими бы серьезными ни казались причины:
- виновной стороной умышленно причинен вред жизни и/или здоровью;
- виновник был пьян (в т.ч. под наркотиками и т.п.)
- отсутствие прав на вождение у виновника;
- причинивший вред скрылся с места ДТП (но потом нашелся);
- не записано в страховке лицо, бывшее за рулем автомобиля, которым был причинен ущерб;
- ДТП произошло в период (вторая графа бланка), не предусмотренный страховкой;
- виновник не предоставил в положенный срок своему страховщику свою часть бланка извещения (если ДТП оформлялось без сотрудников Автоинспекции);
- устроивший ДТП не предоставил свою автомашину на экспертизу;
- устроивший ДТП восстанавливал или утилизировал свое авто до окончания 15 суток после ДТП (при оформлении по Европейскому протоколу);
- у виновника нет действующей диагностической карты;
- электронный полис виновника содержит неправильные данные, указанные им, чтобы сэкономить на страховой премии;
- не предоставлены документы, не положенные в конкретном случае;
- авария случилась из-за неисправности, которая не указана в диагностической карте, хотя выявить ее при техосмотре было возможно
- у страховщика отозвана лицензия.
Типы отказов в выплате
На сегодняшний день отказы по страховым выплатам разделяются на три категории:
- Законные отказы.
К данной категории отказов относятся те отказы, которые соответствуют действующему законодательству и не противоречат условиям договора. Если в договоре не отражены определенные условия, приведшие к аварийной ситуации, то отказ для автовладельца будет обоснованным.
- Необоснованные отказы.
Незаконные отказы характеры для компаний, которые полагаются на то, что водитель не станет инициировать судебное разбирательство. Нередко страховая компания объясняет свои действия по отказу тем, что транспорт не прошел технический осмотр. Согласно законодательству гражданин вправе воспользоваться услугами экспертов независимой организации в данной ситуации.
- Условно-обоснованные отказы.
В каких случаях страховщик отказывается платить незаконно?
Получив отказ в выплате по ОСАГО, причины могут быть разными. Ниже приведены случаи, из-за чего страховые компании, отказываются платить компенсации обвиняя своего страхователя и потерпевшего.
Отказы по выплате в страховке автомобиля при ДТП указанные ниже являются неправомерными. Имея основание, СК должна расплатиться с пострадавшим и обеспечить ему возмещение урона.
Страховая отказала в выплате по ОСАГО, причиной могло послужить многое. Применительно к виновному страхователю:
- Покинул место автокатастрофы;
- Был не в себе, употреблял алкоголь, находился в наркотическом опьянении;
- На момент катастрофы не вписан в «автогражданку»;
- «Автогражданка» просрочена, отсутствовала диагностическая карта;
- Водительские права отсутствуют (лишение);
- Страховщик без лицензии.
Применительно к пострадавшему страхователю:
- Заявление подано не пострадавшим, а доверенным лицом;
- В протоколе не указан виновник, не доказана вина;
- Предоставил акт оценки ущерба от независимого эксперта и не предоставил ТС на осмотр;
- В пакете требуемых документов отсутствует карта о прохождении техосмотра.
Итак, теперь вы знаете некоторые особенности и советы о том, как заключить договор ОСАГО и не попасть на мошенников. Давайте подведем итог и вспомним почему страховая отказывается платить за собственного клиента.
- Отказали в выплате ОСАГО так как инициатор невменяем, не имел права находиться за рулем, покинул место катастрофы;
- Сумма превышает максимальный размер. Знайте, отказ выплаты после ДТП здесь незаконен, поскольку СК должна предпринять регрессные требования к зачинщику после, но оплатить возмещение;
- По мнению СК вы сами причинили себе и своему имуществу вред. В случае отсутствия доказательств, не извещении вас о решении и непроизводстве выплат, то грозит штраф в размере 1 процента от суммы компенсации каждого просроченного дня.
Чтобы избежать выплат, страховая компания может попытаться мотивировать свое нежелание незаконными поводами.
Обстоятельства аварии и реальные повреждения не взаимосвязаны
Жизнь заставляет нас быть хитрыми и изворотливыми. Но всему есть предел. Невнимательность при парковке или езда по пересеченной местности может стать причиной незначительных повреждений, которые, как Вы считаете, можно компенсировать за счет страховки.
В том числе заявление представителям страховщика о том, что в вас въехал автомобиль, который сразу же уехал с места аварии, а вы номер не запомнили. Такие ситуации со страховыми компаниями не проходят.
Схема проста, но не стоит забывать, что существуют камеры наблюдения, да и страховщики, люди со стажем и обязательно проведут расследование вашего случая. Все это может закончиться не только отказом в страховой выплате, но и возбуждение уголовного дела, но уже в отношении вас.
Какой срок для подачи претензии?
Заявление о разногласиях можно долго не подавать – 3 года с момента как вы узнали, что вам незаконно отказали, или когда срок на ответ истёк, но ответ так никакой и не направили. Но тянуть с подачей не в ваших интересах.
В ситуациях, когда страховщик незаконно отказывает в выплате страхового возмещения, лучше быстрее оказаться в суде и попросить там текущую неустойку, чем ждать, и потом суд эту самую неустойку снизит.
Плюс, срок рассмотрения вашего заявления будет зависеть не только от способа подачи, но и от срока, если пройдет больше 180 дней с момента отказа, то тогда заявление о разногласиях будет рассматриваться страховщиком до 30 дней.
Об обязательном страховании ОСАГО
Предусмотрительные автомобилисты предпочитают приобрести полис, чтобы быть уверенными в гарантированной защите, оказываемой страховщиком, при возникновении ДТП. Полис ОСАГО получил статус обязательного практически для всех водителей транспортных средств еще с 2003 года. Его наличие позволяет рассчитывать на материальную компенсацию ущерба имуществу, человеческому здоровью, жизни в результате аварийной ситуации, в которую попало авто.
Однако существует ряд законных причин, при наличии которых компания имеет право отказаться выплачивать полагающуюся водителю сумму. Все они исходят из положений действующего в РФ Гражданского Кодекса (от 21.10.1994 г.) и Федерального Закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (от 25.04.2002 г.).
Формальные причины отказа в выплате, которые могут быть оспорены
Особое место имеют формальные или незаконные причины отказа СК от своих обязательств. Некоторые из них:
- ущерб транспортному средству был нанесен преднамеренно или водитель находился в аффективном состоянии (из-за алкоголя или наркотиков);
- виновник столкновения не имел права садиться за руль транспортного средства;
- второй участник (виновник) с места происшествия скрылся;
- в момент аварии договор ОСАГО не был действительным;
- виновник ДТП не был допущен к управлению автомобилем действующим договором ОСАГО;
- несоблюдение порядка уведомления СК и действий в момент наступления страхового случая;
- несоответствие страхового случая неявным и двусмысленным определениям, данным в договоре страхования.
- В ноябре 2010 года советским районным судом города Тулы был вынесено положительное решение по иску гражданина в отношении провайдера страховых услуг, отказавшегося компенсировать вред, причиненный автомобилю при неустановленных обстоятельствах, в виде глубокой царапины на одной из боковых поверхностей. Основанием отказа послужило отсутствие состава преступления, констатированное полицией, однако суд обязал страховщика возместить размер восстановительного ремонта данного дефекта.
- Летом 2012 года в г. Бологое Тверской области автовладелец отстоял свои права, которые были ущемлены страховщиком и судом первой инстанции, пришедшими к единодушному решению, что ущерб от ДТП, происшедшего из-за того, что виновник сдавал задним ходом и врезался в припаркованное авто, не должен быть компенсирован. Учет в ГИБДД? Суд следующей инстанции нашел подобное решение неправомерным, несмотря на то, что виновник с места аварии скрылся и был выявлен только после розыскных мероприятий. В результате потерпевшему возместили в полном объеме не только ремонт транспорта и проведение экспертной оценки причиненного ущерба, но выплатили моральную компенсацию.
- В г. Оренбурге в 2010 году к ответу призвали страховщика, который без каких-либо оснований игнорировал обращение клиента за компенсационной выплатой, никак не мотивируя свои действия. Постановлением суда с него был взыскан ущерб в размере оценки эксперта и стоимость услуг последнего.