Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как бороться с МФО по долгам микрозаймов при взыскании». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Конечно, если МФО нагло нарушает права заемщиков, запугивает их мифическими сказками и прибегает к психологическим приемам обмана, то нормальный суд немедленно встанет на защиту должника и освободит его из рабства.
В случае если нет возможности вернуть заём, следует обратиться в МФО с просьбой о реструктуризации задолженности. Каждое такое заявление микрофинансовая организация обязана рассмотреть.
Вопрос о реструктуризации задолженности рассматривается, если после получения заемщиком суммы наступили такие случаи, как:
-
смерть заемщика;
-
несчастный случай, повлекший причинение тяжкого вреда здоровью заемщика или его близких родственников;
-
присвоение заемщику инвалидности 1 или 2 группы;
-
тяжелое заболевание, длящееся не менее 21 календарного дня, со сроком реабилитации свыше 14 календарных дней;
-
вынесение судом решения о признании заемщика недееспособным или ограниченным в дееспособности;
-
единовременная утрата имущества на сумму свыше пятисот тысяч рублей заемщиком по договору потребительского займа;
-
потеря работы или иного источника дохода заемщиком в течение срока действия договора займа с последующей невозможностью трудоустройства в течение трех месяцев в случае, если он имеет несовершеннолетних детей либо семья заемщика относится к категории неполных;
-
обретение заемщиком статуса единственного кормильца в семье;
-
призыв заемщика в Вооруженные силы Российской Федерации;
-
вступление в законную силу приговора суда в отношении заемщика, устанавливающего наказание в виде лишения свободы;
-
существенное ухудшение финансового положения, произошедшее не по воле получателя финансовой услуги, однако способное существенно повлиять на размер дохода заемщика и его способность исполнять обязательства по договору.
Как выйти из долгов по микрозаймам?
Микрокредиты МФО выдают на крайне невыгодных условиях. Представьте, если банки дают кредиты по ставке 15-20% годовых, микрофинансовые компании выдают деньги по ставке — 1% в сутки или 365% годовых. И за каждый день просрочки начисляется пеня от 0,5%. Получается, даже если допустили просрочку на неделю, сумма долга заметно вырастет. Но сумма штрафа не может превышать размер долга по закону.
Деньги в МФО люди чаще всего берут до зарплаты и на короткий срок, не более 1-3 месяцев. Чтобы не платить штраф, заранее позвоните менеджерам МФО и попросите продлить срок микрокредита. Компании обязаны продлевать кредит бесплатно, если у заемщика есть веские основания. Но если вам задержали зарплату, возьмите справку в бухгалтерии у работодателя, что деньги поступят на ваш счет на 3–4 дня позже. В итоге удастся избежать начисления пени.
Но если и другие способы решения проблемы, когда нет денег для оплаты микрозайма.
-
Возьмите в долг у родственников или друзей. Деньги вернете в МФО, зато друзьям отдадите без процентов и рассчитаетесь с долгами.
-
Если в МФО взяли сумму от 50 тыс. руб., на срок до шести месяцев, лучше обратиться в банк и оформить рефинансирование. Но банки редко рефинансируют микрокредиты в МФО, поэтому проще будет взять новый кредит в банке, чтобы досрочно погасить микрокредит.
-
Возьмите справку с биржи труда, если потеряли работу и нечем платить. Предъявите документ сотрудникам МФО. В этом случае дадут отсрочку платежа на срок до трех шести без начисления штрафа.
-
Найдите подработку. Если не хватает денег для погашения оплаты по микрокредиту, постарайтесь найти подработку. Например, при наличии авто, подрабатывайте в такси. Если умеете обрабатывать фото, найдите подработку в интернете. Грамотным дизайнерам работодатели готовы платить деньги и нанимают таких сотрудников на удаленной основе.
-
Продайте что-нибудь ненужное. Если срочно нужны деньги, посмотрите, что можно продать в доме. Наверняка, у вас есть какие-то ненужные, но приличные вещи, которые вы не будете носить. Или в кладовке пылится детская коляска, а ребенок из нее уже вырос. Подайте бесплатное объявление на досках в интернете или сделайте публикацию в социальных сетях. Если быстро найдете покупателя, рассчитаетесь с долгом.
Что будет, если не платить микрозаймы?
Проценты по микрозаймам начисляются ежедневно, средняя ставка — 2% в день. Сегодня вы должны 10 тыс. руб., а через неделю уже 15 тыс. руб. К пропущенным платежам прибавляются штрафы, пени, неустойки.
МФО взыскивают долги, как правило, по одной схеме:
-
Звонят и пишут должнику.
-
Обращаются к родственникам, коллегам, начальникам. Ко всем, чьи контакты удастся найти.
-
Продают долг коллекторам.
Что будет, если не возвращать микрозайм?
Подобным вопросом задается немало должников. На первых порах к заемщику поступают звонки от сотрудников МФО с требованием вернуть долг. Опасность последнего кроется в том, что долг ежедневно растет.
Подписывая договор, заемщик может обнаружить, что за каждый день просрочки ему начисляется штраф – пени. Однако его сумма обычно невелика, кроме того, в суде можно добиться отмены штрафных санкций.
Главная же угроза — это проценты, которые также начисляются за ежедневное пользование займом. После того, как истекает дата погашения задолжности, заемщику продолжают начисляться проценты (а это 1-4% в сутки), а также пени. Достаточно высокие проценты, в среднем 2%, а в год это порядка 732%, приводят к тому, что сумма долга растет с космической скоростью.
Существует ошибочное мнение, что размер долга можно снизить, обратившись в суд. Действительно, можно ходатайствовать о принятии в отношении должника статьи 333 ГК РФ. Однако данной статьей предусмотрено снижение размеров неустойки (пени), которая в ряде случаев незначительна.
О снижении процентов в статье не говорится, поскольку процентная ставка предусмотрена договором, об условиях которого заемщик знал до его подписания. Надеяться на отмену процентов по кредиту бессмысленно, поскольку это ущемляет права кредитора, что является процессуальным нарушением.
Итак, заемщик не может вернуть долг, сумма которого ежедневно увеличивается. Звонки от МФО становятся все настойчивее. В конечном итоге дело передается коллекторам (чаще всего) или в суд.
Как вести себя с коллекторами?
Коллекторы – еще одна головная боль заемщика, пропустившего срок платежа в МФО. Как правило, подобные организации чаще не обращаются в суд, а перепродают долг коллекторам. Последние для «выбивания» долга не гнушаются ничем: бесконечные звонки с угрозами заемщику и его родным, порча имущества, общественное осмеяние, унижение личности заемщика и т.д.
Следует понимать, что коллекторы имеют право только звонить, сообщая о долге и в вежливой форме требовать его возвращения. Если в адрес заемщика поступают оскорбления и угрозы, следует установить на телефон программу, позволяющую записывать телефонные разговоры. С такой записью следует обращаться в полицию. Если звонки поступают на работу или знакомым, то есть третьим лицам, можно также добиться наказания для коллекторов – они не имеют права разглашать информацию о задолжности.
Если от коллекторов пришло письмо, то заемщику имеет смысл в письменном виде затребовать от них заверенную копию соглашения с МФО, согласно которому коллекторское агентство может требовать возмещения долга.
Если от коллектора приходит исковое заявление, такое письмо не следует воспринимать всерьез. В суд на заемщика может подать только МФО. Реальное подтверждение того, что судебных разбирательств не избежать – пришедшая повестка в суд.
Законодательные нормы, регулирующие срок исковой давности по микрозаймам
Изучите законодательные акты и правовые нормы, регулирующие срок исковой давности по микрозаймам, чтобы быть в курсе своих прав и обязанностей.
Каков срок исковой давности по микрозаймам? Согласно Гражданскому кодексу РФ, срок исковой давности по займам, включая микрозаймы, составляет три года.
Срок исковой давности начинает истекать с момента истечения срока возврата займа, указанного в договоре или предоставленного документах.
Важно учесть, что срок исковой давности может быть прерван или приостановлен в соответствии с законодательством РФ. Например, если заемщик признал свою задолженность или была возбуждена судебная процедура взыскания долга.
Списания долгов по микрозаймам также регулируются законодательством. Согласно рекомендациям МФК, списание долга возможно в случае, если заемщик является физическим лицом и у него имеется задолженность по микрозайму более трех лет, а также если в течение трех лет не было осуществлено судебное взыскание долга.
Особенности списания долгов по микрозаймам могут быть установлены региональными актами и организациями, предоставляющими микрозаймы. Поэтому рекомендуется ознакомиться с действующими нормативными актами и правилами организации, с которой был заключен договор микрозайма.
В случае возникновения спора или необходимости предпринять юридические действия в связи с задолженностью по микрозайму, рекомендуется обратиться за юридической консультацией к специалисту или адвокату, имеющему опыт в данной теме.
Горячие советы:
- Внимательно изучите условия договора микрозайма и правила организации, чтобы быть в курсе своих прав и обязанностей.
- Соблюдайте сроки возврата займа, чтобы избежать проблем и возможных долговых обязательств.
- В случае возникновения спора, обратитесь за юридической помощью к специалисту в данной области.
В заключение, знание законодательных норм и правовых актов, регулирующих срок исковой давности по микрозаймам, позволит вам быть в курсе своих прав и обязанностей в случае возникновения задолженности по займу. Соблюдайте сроки и условия договора, и ваши финансовые отношения с организацией-кредитором будут прозрачны и безопасны.
Важные моменты, связанные с сроком исковой давности по микрозаймам в МФО
Срок исковой давности по микрозаймам – это один из важных вопросов, которые волнуют многих физических лиц, которые обратились в МФО за деньгами. Все, что вам нужно знать о сроках взыскания задолженности по микрозайму, заключено в Гражданском кодексе РФ. Но это не всё – важным моментом является и мнение законодательства о сроках взыскания задолженности по микрозаймам.
Итак, согласно Гражданскому кодексу РФ, срок исковой давности по микрозаймам составляет 3 года. Но этот срок может быть изменен и варьироваться от 1 до 5 лет в зависимости от различных факторов. Такое исключение сделано в связи с особенностями процедуры взыскания задолженности по микрозайму.
Если вы не в курсе, то исковая давность – это срок, в течение которого должник может быть привлечен к ответственности за неуплату долга. По истечении срока исковой давности, кредитор уже не может предъявить иск о взыскании долга в суде, и должник освобождается от обязанности возврата долга.
В случае с микрозаймами, срок исковой давности может быть сокращен по соглашению сторон. Например, в договоре займа может быть прописано, что срок исковой давности составляет 1 год. В этом случае, даже если Гражданский кодекс предусматривает срок в 3 года, кредитор все равно может предъявить иск о взыскании долга в течение 1 года.
Также важно отметить, что срок исковой давности по микрозаймам может быть продлен. Например, если кредитор в течение срока исковой давности предъявил иск о взыскании долга, но суд еще не принял решение, то срок исковой давности продлевается до момента вынесения решения судом.
Если вы столкнулись с вопросами по сроку исковой давности по микрозайму, вам рекомендуется обратиться к юристам или ознакомиться с материалами по этому вопросу. На многих ресурсах и форумах есть горячие комментарии и ответы на вопросы, связанные с исковой давностью по микрозаймам.
И наконец, не забывайте, что доказательства взыскания задолженности по микрозайму должны быть надлежащим образом оформлены. В случае списания микрозайма или его частичного возврата, важно иметь все необходимые документы и доказательства, чтобы восстановить права кредитора.
Все вышеуказанные факты и мнения являются общей информацией и не являются юридической консультацией. Поэтому, если у вас возникли вопросы или проблемы по срокам исковой давности по микрозайму, обязательно обратитесь к профессионалам для получения конкретных рекомендаций и советов.
Ходатайство о снижении процентов по микрозайму
Если в суд обратилась МФО о взыскании задолженности и процентов по микрозайму, то должник вправе обратиться к суду с ходатайством о снижении процентов по соответствующему займу, поскольку проценты являются очень большими. Сослаться можно на ст. 333 ГК РФ, указав, например, на то, что размер штрафных санкций несоизмерим с последствиями просрочки или иным образом аргументировать свое ходатайство.
Можно попросить суд применить действующую ключевую ставку Банка России.
Должник может заявить в своем ходатайстве несколько вариантов снижения размера процентов, а там уже как суд решит. В любом случае ответчику в обязательном порядке необходимо обратиться к суду с просьбой об уменьшении размера процентов по микрозайму, так как самостоятельно суд этого не сделает.
Ходатайство лучше оформить в письменной форме, приведя свои расчеты. На крайний случай, можно заявить о снижении процентов в устной форме.
Опыт реального человека: от начала просрочки до вступления в силу решения суда
Когда я брал микрозайм, отношение сотрудников было крайне любезным. Я неоднократно прибегал к этому способу достать небольшую сумму, деньги возвращал исправно. Когда же начались проблемы, ситуация изменилась: за день я получал десятки звонков с угрозами. Я даже отправился в офис МФО и потребовал, чтобы мне объяснили правила работы по взысканию задолженностей. Но конкретики не добился, и звонки продолжились с новой силой.
Мне удалось разговорить собеседников: ими оказались сотрудники коллекторского агентства. Я понял, что на работу в подобные заведения берут людей определенного типа, поэтому им нравится хамить и угрожать. Они целенаправленно вызывают у вас стресс и панику, а единственный способ успокоиться — узнать, на что объективно имеет право организация, выдавшая микрозайм.
Например, у меня состоялся диалог с неким «Шамилем Гаджиевым»; в реальности это был офисный сотрудник, изображающий кавказца. Когда я проверил его фото, то выяснил, что на снимках изображен высокопоставленный чиновник из Дагестана. Никакого отношения к кредитным фирмам он не имел, а когда я упомянул этот факт в разговоре с «Шамилем», тот перестал звонить.
Потерпев неудачу с попытками меня запугать, микрозаймы передали дело в суд. Выяснилось, что проценты в несколько раз превышают тело долга: ведь при ежемесячных платежах я частично погашал лишь штрафы (позже я узнал, что допустил ошибку). В суде пеню сбили, но ее размер остался чрезмерным.
Цель: признать договор недействительным из-за обстоятельств его заключения
Из фильмов и телесериалов мы знаем, что сделку признают недействительной, если:
- она заключалась под давлением и угрозами;
- она заключалась должником в состоянии, при котором он не мог осознавать собственных действий. Например, состояние алкогольного или наркотического опьянения.
Например, Апелляционное определение Московского городского суда от 08.02.2021 по делу N 33-5838/2021. Свежее дело, которое претендует на инструкцию под названием «Как выиграть суд у МФО», и признать договор займа недействительным».
По материалам дела, истец заключила сделку, но потом обратилась в суд с признанием ее недействительности. Основания следующие:
- женщина имела инвалидность;
- в момент заключения сделки истец находилась под действием фармакологических препаратов, и плохо осознавала, что она делает.
Интересно, что в деле даже проводилась экспертиза, и в результате клиентка выиграла суд. Она не только добилась отмены, но и потребовала с МФО денежные средства на судебного представителя, на экспертизу и на госпошлину.
Цель: добиться снижения процентов или отсрочки
Подать ходатайство в суд о снижении процентов по микрозайму можно и на основании изменившихся личных обстоятельств.
- вы потеряли работу;
- вы заболели;
- у вас внезапно появились новые иждивенцы;
- сгорел дом или случилась другая беда.
- Обратиться в МФО с документами об изменении условий, которые привели вас в затруднительное положение.
- Запросить у кредитора рассрочку, реструктуризацию или другие послабляющие условия.
- Дождаться отказа.
- Далее МФО обращается в суд за принудительным взысканием. Можно подать ходатайство в суд о снижении процентов по микрозайму. Но есть и другой вариант — в пунктах ниже.
- После получения судебного решения подготовьте документы, которые подтверждают ваше затруднительное положение, и обратитесь в суд за отсрочкой или рассрочкой, ссылаясь на положения ст. 203 ГПК РФ . Также потребуется запросить конкретные сроки. Мы рекомендуем ставить не больше 1 года.
Особенности работы с должниками
В практике МФО часто случается так, что клиент вовсе не торопится в установленный срок погашать взятый долг. В этом случае к должнику применяются санкции. Отметим, что МФО хоть и не является банком, кредитный договор обладает полной юридической силой. Это означает, что должник в любом случае будет обязан вернуть долг по закону. К сожалению, даже это не останавливает недобросовестных клиентов. Именно по этой причине каждый год ведутся тысячи судебных разбирательств. Когда заемщик пропускает дату платежа и не выходит на связь с МФО, с ним начинает работать служба безопасности финансовой организации. В этом случае последствия от неуплаты долга будут весьма плачевные. Кредитная история должника полностью испортится, а долг будет с каждым днем увеличиваться. В конечном итоге должником будут заниматься коллекторы или представители организации, выдавшей заем. Проявляться это может в следующем:
- звонки на контактный номер телефона клиента;
- посещение должника по месту жительства. Если меры будут неэффективны, дело передается в суд.
Что делать, если нечем платить долг
Многие финансовые организации, в том числе и АО МКК ЗАЙМ-ЭКСПРЕСС, готовы идти навстречу своим клиентам. Это прежде всего в интересах самой компании, а также клиента. Главное – честно объяснить причину сложившейся ситуации, предоставив гарантии того, что долг в любом случае будет выплачен. В соответствии с общей практикой в этом случае клиенту предлагаются следующие услуги:
- реструктуризация – позволяет растянуть срок выдаваемого займа, при этом уменьшив ежемесячные платежи;
- пролонгация – позволяет сдвинуть сроки выплаты долга на определенный срок (при необходимости наш менеджер проконсультирует о возможности предоставления подобной услуги для конкретного случая). Обратите внимание! Зачастую микрозаймы берутся на весьма короткие сроки, поэтому вероятность реструктуризации долга крайне низкая.
Из чего складывается долг по микрозайму
Человек взял в долг у МФО 20 тысяч, а обратно требуют отдать 50 или 70, а то и больше. Для многих это является неожиданностью. Но надо понимать, что микрозаймы всегда имеют высокие проценты, пени и штрафы. Лучше платить вовремя, чем ломать голову как избавиться от долгов в микрозаймах.
В ряде случаев требования МФО завышены и при попытке судебного взыскания будут значительно изменены.
Общая сумма задолженности складывается из:
-
тела долга (суммы, которую вы брали в МФО);
-
процентов за пользование займом;
-
штрафов и пени.
Долги растут в геометрической прогрессии, но законом запрещено увеличивать суммы долга по микрозаймам до бесконечности. С 20 января 2020 года предел суммы долга перед МФО не может быть больше суммы займа, чем в 1.5 раза. Например, если человек взял в долг у микрофинансовой организации 20 тысяч, то предельная сумма его задолженности составит 50 тысяч. Если с вас требуют больше, чем положено по закону – обращайтесь в суд и оспаривайте начисления со стороны МФО.
За более ранние периоды предельная сумма долга начисляется исходя из других цифр:
-
до 28.01.2019 предельная сумма долга составляла в 3 раза больше;
-
с 28.01.2019 по 01.07.2019 – в 2.5 раза;
-
с 01.07.2019 в 2 раза;
-
С 01.01.2020 — в 1.5 раза.
Цель: признать сделку кабальной
Это еще одно интересное условие, позволяющее оспаривать проценты и признавать саму сделку недействительной.
В целом, законодатель определяет обязательность сделки следующими характеристиками.
- Одна из сторон находится в сложной ситуации, вынужденная заключить соглашение на сложных условиях.
- Другая сторона решает воспользоваться положением «жертвы» и заработать на этом деньги.
Жертва точно знает, что подписывает, но у нее нет выбора.
Неблагоприятные условия также определяют невыгодность соглашения. Они сознательно ведут к серьезным последствиям. Важно отметить, что речь идет о сочетании обстоятельств, а не об одном факторе.
Ниже приведены два примера, иллюстрирующие разницу
Девушка, 20 лет. Студент, стипендиат. Он получает микрозайм на покупку последней модели дорогого iPhone. Он не может отплатить. Он хочет обжаловать проценты по микрозайму и подаст в суд, чтобы условия договора были признаны неконституционными.
Конечно, он проигрывает это испытание; покупка iPhone не считается насущной необходимостью, а условия контракта не могут считаться рабством на основании «желания», даже если они не совсем благоприятны. Почему; потому что есть выбор. Если вам не нравятся условия одной МФО, вы всегда можете обратиться в другую.
Или купите простой телефон вместо iPhone.
Молодая женщина, 20 лет. Опять же, будучи студенткой, она получает стипендию. У него нет родителей.
Скрининг выявляет серьезное генетическое заболевание, лечение которого обходится очень дорого. Девушка находит только одну МФО, которая предлагает ей микрозайм. Условия составляют 1, 200% годовых.
Срок кредитования составляет два месяца. Он соглашается и подает иск.
Конечно, в этом случае он выигрывает дело. Суд не только уменьшает долг МФО по отношению к 2021 году, но и объявляет договор полностью недействительным.
Почему суд может признать договор с МФО заключенным или недействительным? Причины следующие
- Условия: серьезная болезнь, отказ от других МФО или банков, и
- Неблагоприятные условия рабовладения: в то время как другие МФО выдают кредиты под 365% годовых, данный контракт подразумевает превышение показателей во много раз по сравнению с договорной нормой.
- Кредитование по такой ставке в 2021 году недопустимо по закону, так как максимальная ставка составляет 365 годовых.
- Явное использование трудной жизненной ситуации заемщика.