Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Страховая занизила выплату по ОСАГО что делать в 2024 году». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
При наступлении страхового случая одна и сторон ДТП обязана вызвать сотрудника ГИБДД, с целью регистрации аварии. В рамках правил можно самостоятельно оформить ДТП, если сумма ущерба не превышает утвержденного лимита по региону.
Шаг №4: Суд со страховщиком
При кажущейся простоте обращения в суд из-за малой выплаты страховой компанией неподготовленному человеку, даже в случае обоснованности его требований, может быть нелегко отстоять свои права. Конечно же, лучше иметь представителя в суде, но в случаях, когда размер требований не такой большой, на гонорар юристу можно потратить большую часть спорного возмещения.
Между тем, в погоне за справедливостью необходимо трезво и здраво оценивать финансовые риски, связанные с судебным разбирательством. Так, например, по делу, где будет спор о повреждениях от ДТП как о причине малого возмещения, скорее всего, страховщик будет ходатайствовать о проведении по делу судебной экспертизы, которая, в свою очередь, стоит довольно-таки дорого. Это важно на случай, если экспертиза будет не в вашу пользу, и суд в итоге примет решение об отказе в удовлетворении ваших требований, тогда расходы по её проведению будут взысканы с истца.
Но не всё так печально и рискованно. Многие автовладельцы прекрасно справляются и сами, выигрывают суды у страховщиков и получают справедливые суммы. Ведь страховщик, нарушая свои обязательства и выплачивая мало денег, должен будет еще выплатить и штрафные санкции:
- неустойку за каждый день просрочки после истечения 20 дней в размере 1% от недоплаченной суммы,
- финансовую санкцию.
Законные причины занижения выплаты
Среди законных причин опытные эксперты выделяют три. Рассмотрим их детально:
- Износ деталей. Это самая актуальная причина, почему финансовые компании снижают сумму компенсационной выплаты. Если изучить судебную практику, то практически 80% автолюбителей отстаивают права именно по этой причине. Начиная с 2014 года, Центральный банк установил максимальный предел снижения заменяемых деталей, который составляет 50% от их реальной рыночной цены.
- Вычитание повреждений из итоговой сметы. В данном случае страховщики просто не принимают к учету расходы, которые необходимы для восстановления лакокрасочного покрытия (ЛКП), если на транспортном средстве повреждено более 25%. Также не учитывается повреждение при наличии коррозии на поврежденном элементе.
- Расчет ущерба без учета УТС. Это также «больная тема», по поводу которой ведутся частые разбирательства в судебном порядке. Согласно закону каждая компания обязана компенсировать утерю товарной стоимости. На практике дела обстоят иначе, и страховщики удерживают сумму.
Почему СК уменьшает выплату
Расчет страховки по ОСАГО осуществляется в соответствии с методикой, утвержденной Центробанком РФ. Несмотря на это нередко возникают расхождения в оценке причиненного ущерба, исчисленного СК, и реальной стоимостью ремонта.
На результат расчета оказывают влияние:
- профессиональная подготовка эксперта;
- невозможность доступа к скрытым повреждениям;
- условия осмотра – низкий уровень освещения, загрязнение автомобиля и др.
Существуют законные основания занижения размера возмещения:
- исключение некоторых повреждений из расчета – в расчете не учитываются затраты на восстановление лакокрасочного покрытия, если площадь повреждения составляет более 25%;
- износ заменяемых деталей – по данному критерию сумма компенсации может быть уменьшена до 50% от цены новой детали;
- утеря товарной стоимости – по закону СК должна учитывать этот показатель в расчете, но на практике добиться этого получается только в суде.
Что делать если страховой выплаты не хватает на ремонт?
Есть несколько способов решить сложившуюся проблему, когда страховая компания слишком сильно занизила стоимость выплат и их не хватает на осуществление ремонта. Сначала можно попробовать все решить через страховую компанию, для этого вы должны написать в нее заявление, далее за свой счет провести экспертизу в независимой компании и с ее результатам отправиться в суд, чтобы уже он вынес решение о доплате в вашу сторону компанией.
Еще может произойти так, что вас не будет устраивать ремонт по ОСАГО, в таком случае нужно тоже провести независимую экспертизу, далее грамотно составить заявление-претензию, а позже отправить ее страховщику на подписание и согласие с определенными положениями документа. Если на вашу претензию не поступает ответа длительное время, то здесь нужно задуматься об обращении в судебный орган, для решения проблемы через него непосредственно.
Если вы не согласны с суммой выплаты, то нужно составить письменное обращение в компанию, далее провести за свой счет экспертизу, чтобы она определила точную стоимость нанесенного ущерба. Данные действия нужно совершать только в том случае, если вы на 100% уверены, что стоимость была занижена и вы должны получить больше. Если доказать это не получится, то все расходы на осуществление экспертизы вам придется взять на себя, а это достаточно дорого.
Страховщик зачастую просто отказывается выплачивать страховку, ссылаясь при этом на различные нюансы в договоре или еще на что-либо. Когда вы понимаете, что его действия противозаконны, то можно составлять и отправлять компании претензию, в которой вы должны самостоятельно определить срок рассмотрения обращения. Также стоит отметить, что если вам поступит отказ или документ не будет принят к сведению, то вы дальше направляйтесь в суд, где уже будете отстаивать свои права в индивидуальном порядке.
Еще один способ получить большее количество средств на ремонт, если страховая компания занизила его стоимость – это лично обратиться к виновнику происшествия, только в письменной форме. На бумаге будет нужно описать требования в возмещении средств, приложить доказательства. Если вам придет согласие на оплату, то сразу возьмите расписку о выплате, чтобы быть уверенным, что это не просто слова.
Куда обращаться, если страховая компания выплатила мало денег по ОСАГО
Первый адресат — сам страховщик, у которого приобретен полис «автогражданки». Законодательство отводит страховым компаниям 20 дней с момента подачи заявления страхователем на выполнение экспертизы автомобиля. На основании ее результатов делается расчет суммы выплат. В случае занижения необходимо обратиться к страховщику с просьбой предоставить материалы экспертизы для ознакомления. Это поможет понять причину недооценки повреждений.
Правовым основанием для такого требования выступает п. 11 ст. 12 Закона № 40-ФЗ «Об ОСАГО». Дополнительно следует попросить копию акта о страховом случае.
Во время анализа документов обращаем внимание на следующие факторы:
- вид повреждений, представленных в отчете;
- учет/игнорирование скрытых повреждений;
- правильность определения стоимости деталей;
- соответствие начисленной выплаты характеру дефектов.
Что нельзя делать, если хочешь получить выплату
Если хотите получить выплату по ОСАГО без дополнительных проблем, то главное правило здесь такое: нельзя самостоятельно изменять установленной законом порядок действий после наступления страхового случая.
Бывает, когда пострадавшему водителю машина нужна для езды в срочном порядке, некоторые авторы советуют не ждать страхового осмотра, а провести фото/видео съемку повреждений и устранить неисправности на СТО, взяв документы о выполненных работах. Потом все это предоставить страховщику.
Теоретически подобная схема должна работать, однако на практике такого варианта лучше избегать, т. к. страховая компания (СК) на основании этого может урезать вам возмещение или же отказать в нем, на основании нарушения правил.
При страховом случае лучше не допускать самостоятельного и бесконтрольного развития событий по сценарию СК. Например, не стоит доверять аварийному инспектору, т. к. он работает на страховщика и все делает в его интересах.
Если же машина отремонтирована, то проводите независимую экспертизу на основании платежной документации со СТО, акта осмотра транспортного средства (ТС) и акта о страховом случае — требуйте выдачу этих бумаг и сохраняйте их.
Внимание! До проведения осмотра повреждений страховщиком ремонт ТС запрещается. Его также не желательно проводить и после такой экспертизы, вплоть до соглашения сторон о сумме возмещения, т. к. в спорных случаях может потребоваться повторное обследование независимым экспертом.
Проведение независимой экспертизы
До 2008 г., пострадавшие водители имели право на проведение самостоятельной независимой экспертизы до начисления страхового возмещения. Сейчас у них такой возможности нет – осмотр, а при необходимости и независимую экспертизу, проводит и организует страховщик.
У водителя осталось право требовать от СК организации дополнительной профессиональной экспертизы после проведения штатного осмотра ТС специалистом страховщика, если результаты этого осмотра спорны. Причем выбор экспертной организации остается за СК.
Единственно, если страховщик не уложится со всеми этими осмотрами и экспертизами в положенные 5 дней, тогда водитель получит право на проведение своей экспертизы, с собственным выбором экспертной организации, до начисления страхового возмещения.
Тут вы должны понять, что водителю разрешено проводить экспертизу в любое время, но её результаты для расчётов возмещения страховщик не примет.
В итоге, если СК уложится со всеми обследованиями ТС в 5 дней, то у водителя остается единственный вариант — дождаться выплат по страховке и уже тогда организовывать свою экспертизу с последующим оспариванием выплат в досудебном или судебном порядке.
Внимание! Для самостоятельной независимой экспертизы пострадавшее авто требуется, если имеются разногласия по перечню повреждений и их степени. Если же в акте осмотра и в экспертном заключении от СК на этот счет все верно и спор ведется по поводу неверной калькуляции, то машина не нужна — нужны только эти документы (акт и заключение).
Что ж, к завершению статьи вы поняли, что недоплаты по ОСАГО явление частое, но исправимое. Результат зависит от целей: при желании вы можете остаться при своем или с неплохим «наваром» – главное действовать обстоятельно и стараться не нарушать правила, а тем более законы.
Были ли у вас случаи недоплат страховщика по ОСАГО? Если есть желание, вы можете описать проблему и то, как вы ее решали в комментариях – это поможет начинающим автомобилистам. А если у кого-то возникли вопросы по теме статьи, то не стесняйтесь – задавайте их там же, я обязательно отвечу всем.
Ну ка, расскажите ка мне свою историю выбивания недостающих денег из страховой! Вопросы по теме также задавайте — отвечу.
Видео-бонус: 10 желанных профессий прошлого. Уверен, что на каком-то этапе подумаете: «не может быть!
Что делать, если страховая мало заплатила по ОСАГО
Очень часто можно услышать о ситуациях, когда денег, выплаченных страховой компанией не хватило на восстановление повреждённого имущества. Получив свои деньги, автовладелец не всегда может качественно выполнить ремонт своего авто, так как сервисный центр выставляет к оплате сумму в несколько раз превышающую сумму полученной компенсации.
В такой ситуации сразу же возникает актуальный вопрос, по поводу того, что же делать и к кому обратиться владельцу автомобиля, если компания-страховщик выплатила намного меньше по полису ОСАГО, чем должна была.
Если вы думаете, что размер компенсации занижен и вам положена выплата в большем размере, обязательно боритесь за свои права.
Для этого есть ряд последовательных действий, которые советуют выполнить специалисты, разбирающиеся в этом вопросе:
- Истребуйте у страховой компании акт расчета объема выплаты.
- Обратитесь к услугам независимой экспертизы, для того, чтобы провели повторную оценку причинённого ущерба.
- Направьте претензию с предложением урегулировать возникшие разногласия в досудебном порядке.
- Если не получается решить вопрос мирным путём, то подайте в суд исковое заявление.
Не расстраивайтесь и не опускайте руки, ведь уже на стадии изучения акта специалистами может быть сделан вывод о правильности произведенных расчетов.
Самые частые нарушения:
- в смету включен неполный объем повреждений;
- занижена стоимость новых деталей и работ по замене;
- не учтены необходимые комплектующие и запчасти;
- при расчетах проигнорирован такой показатель, как утраченная стоимость автомобиля.
Как формируется выплата по полису?
Полис ОСАГО страхует гражданскую ответственность водителя по отношению к другим участникам дорожного движения. То есть в случае ДТП, ущерб, причиненный имуществу, жизни, здоровью пострадавшего, должна покрывать страховая компания, в которой был оформлен полис.
Практика применения данного вида страхования во многом себя оправдывает, ведь порой, виновник аварии не в состоянии ни оплатить лечение пострадавшим, ни возместить стоимость ремонта транспортного средства. В этом случае полис ОСАГО гарантирует пострадавшему страховую выплату.
На сегодняшний день страховая выплата по ОСАГО – это:
- денежная компенсация, которой застрахованное лицо может воспользоваться для ремонта автомобиля, поврежденного в ДТП;
- оплата ремонтных работ напрямую автомастерской.
Необходимо помнить, что в акте указанная сумма будет без учета износа деталей, т.е. несколько выше, чем реально переведенные средства. В случае, если сумма в акте хотя бы примерно похожа на реальные затраты, то любые действия по увеличению суммы выплат не приведут к какому-либо положительному результату, поскольку занижение суммы произошло из-за учета износа деталей.
Самые распространенные причины уменьшения суммы выплат:
- Уменьшение требуемого количества нормо-часов на ремонт, а так же их стоимость по каждому виду работ.
- Отсутствие части необходимых работ.
- Заниженная стоимость деталей, требующих замены.
- Указание ремонта детали по заниженной цене вместо ее замены.
При полной гибели ТС любая СК может завысить стоимость деталей, оставшихся целыми, что приведет вновь к уменьшению положенной выплаты.
В большинстве случаев ОСАГО обеспечивает ремонт. Это разъяснено в пункте 15.1 статьи 12 Закона об ОСАГО. Однако деньги будут выплачены, если:
- Жертва мертва;
- Потерпевший получил травмы средней или тяжелой степени тяжести или стал инвалидом;
- Машина полностью уничтожена;
- Страховая компания и потерпевший заключили письменное соглашение о денежной компенсации;
- 50 км от места жительства пострадавшего, нет службы, способной отремонтировать автомобиль, или страховая компания не сотрудничает с такой службой;
- Цена ремонта превышает лимиты, установленные Евро протоколом, и требуется доплата.
Эти два критерия влияют на снижение общей суммы выплаты по ОСАГО. Это может привести к тому, что выплаты будут меньше, чем стоимость ремонта автомобиля после аварии.
Но каковы причины? Ну, вот:.
- Износ компонентов — это просто физический износ компонентов в процессе эксплуатации автомобиля. Чем старше автомобиль, тем выше скорость износа деталей. В связи с этим страхование ОСАГО осуществляется в недостаточном объеме. Однако максимальный размер амортизации не может превышать 50%. Об этом говорится в статье 12(19) Закона «О страховании ОСЭ», который действует для автомобилей старше 5 лет. В результате, если у вас есть такой автомобиль, ваш страховщик может рассчитать амортизацию в размере 50% и уменьшить выплаты по ОСАГО ровно наполовину. Кроме того, при расчете допускается погрешность до 10%. Это активно используется страховщиками для снижения компенсаций пострадавшим.
- Каталог РАМИ — это предварительный и рабочий каталог цен, используемый в качестве основы для расчета требований ОСАГО. Недостатком является то, что стоимость компонентов в этих каталогах часто отличается от рыночных цен. Эта разница может достигать 200%. А рассчитывая стоимость по единой методике Банка России, 755-П, 4 марта 2021 года, страховые компании по сути опираются на устаревшие комплектующие, что в конечном итоге приводит к неправильным расчетам. И снова страдают жертвы дорожных аварий.
Добавьте ко всем этим факторам стоимость запчастей, которые замаячат после марта 2022 года, и вы получите безрадостную картину: в 90% случаев страховщики заранее рассчитывают сумму, которой не хватит на восстановление вашего автомобиля. К сожалению, это реальность!
Если согласование сумм затягивается?
На практике страховщики предлагают талоны в сервисные центры, но не принимают их при доставке автомобиля в сервисный центр.
Это тот случай, когда теория расходится с практикой. Другими словами, несмотря на то, что по закону на ремонтные работы отводится всего 30 дней, ремонтные работы так и не начались. Напротив, инженер сообщает вам, что автомобиль необходимо разобрать и провести дефектовку, отправляет в страховую компанию постановление об авторизации, и неясно, когда автомобиль будет отремонтирован.
Что делать; Ваша задача — зафиксировать факт отправки автомобиля на ремонт, чтобы начать отсчет 30-дневного срока. Для этого необходимо сделать видеозапись прибытия автомобиля на СТО и попытки сдать автомобиль в ремонт. Если сотрудник автосервиса отказывается принять ваш автомобиль, игнорирует направление на безопасность и не хочет выдавать предписание — факт устного отказа следует зафиксировать на камеру.
Файл служит доказательством попытки сдать вагон в ремонт, но станция его не приняла.
По истечении 30 дней с даты производства фильма можно подать заявление в страховую компанию о разногласиях, потребовав выплаты рыночной стоимости и ежедневного штрафа за просрочку. Если они отказываются или не отвечают, вы можете обратиться в страховую компанию в соответствии с процедурой, а затем обратиться в суд.
Также не подписывайте никаких договоров с сервисами. Это связано с тем, что легко получить невыгодные контракты. Например, согласиться на увеличение сроков ремонта, согласиться на установку бывших в употреблении или несертифицированных запчастей или согласиться на договор переуступки прав, который добровольно передает права.
Безопасность и дальнейшие выплаты от виновников ДТП.