Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Бонус многодетной семье: как получить от государства 450 тыс. рублей на ипотеку». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Кредит должен быть ипотечным и он должен прямо содержать цель — покупка готового жилья (в том числе на оплату неотделимых улучшений), участие в долевом строительстве, покупка земельного участка, предоставленного для индивидуального жилищного строительства или рефинансирование ипотечного кредита, предоставленного иной кредитной организацией на цели, указанные выше.
Какие ипотечные кредиты не соответствуют условиям госпрограммы
✘
Если выдача кредита была проведена на основании предварительного договора купли-продажи, то есть — основной договор купли-продажи заключен после фактической выдачи кредита, то получение субсидии невозможно.
✘
Покупка нежилых помещений коммерческого типа, к которым в соответствии с законодательством относятся апартаменты, также не соответствует целевому назначению кредита.
✘
Приобретение земельного участка с любым статусом, кроме ИЖС, СНТ, ЛПХ аналогично не соответствует целевому назначению кредита и не может быть субсидировано.
Плюсы и минусы семейной ипотеки
Плюсы:
-
Льготная ставка 6%, которая вдвое ниже стандартной.
-
Сумма займа 6 и 12 млн руб., которая может быть увеличена до 15 и 30 млн руб.
-
Сделать первый взнос можно с помощью материнского капитала.
Минусы:
-
Необходим первый взнос в размере 15%.
-
Нельзя купить вторичное жилье.
Условия ипотеки при рождении третьего ребенка
Возможность государственной помощи не зависит от возраста участников. Даже если один или два ребенка уже совершеннолетние, это не станет препятствием к получению льгот. Кроме того, необязательно иметь статус многодетной семьи.
Несмотря на отсутствие жестких требований, определенные условия получения 450 тысяч для погашения ипотеки все-таки существуют:
- кредит выдан российским банком;
- мать и отец не должны быть лишены родительских прав;
- дата оформления ипотеки — не позднее 1 июня 2023 года;
- ипотечный кредит оформлен на покупку квартиры, дома или участка, рефинансирование и т.д.
Как оформить субсидию
На данный момент предполагается, что для того, чтобы запустить процедуру получения установленной законом № 157-ФЗ выплаты, следует обратиться к текущему кредитору – банку, который выдал займ на имущество.
В офисе организации потребуется оформить заявление на предоставление компенсации, согласие на обработку персональных данных и предоставить требуемые документы.
Однако внесено предложение депутата Государственной Думы РФ О. Окуневой, предполагающее возможность обращения заемщика в МФЦ или посредством сайте Госуслуги. Оба способа хорошо зарекомендовали себя при реализации иных государственных программ в силу удобства использования.
Данная инициатива пока не отражена в проекте Постановления Правительства РФ, касающемся порядка взаимодействия финансовых организаций и подачи документов для предоставления выплаты. В связи с тем, что законопроект находится на стадии разработки, предлагаемая инициатива может появиться в нем на более позднем этапе.
В разрабатываемом Постановлении Правительства, описывающем условия предоставления субсидии, указывается, что организация, в которую подает заявление заемщик на получение субсидии, не может требовать платы за действия, связанные с оформлением документов или перечислением средств на погашение кредита.
Что такое субсидирование ипотеки?
Субсидия на оплату ипотечного кредита представляет собой безвозмездную материальную помощь от государства, выделяемую на частичное погашение банковской задолженности.
Предложение действует на двух уровнях – федеральном и региональном. Это значит, что заемщик может использовать материнский капитал в качестве первого взноса, а затем подать заявку на оформление субсидии местного значения, тем самым заметно снизив конечную переплату.
Программа не имеет территориальных ограничений – нею можно воспользоваться на территории любого субъекта РФ.
Многих клиентов волнует вопрос, можно ли использовать субсидию как первоначальный взнос по ипотеке? По закону полученными деньгами можно распорядиться 2 способами — для оплаты основного долга и погашения стартового взноса.
Как происходит реструктуризация ипотеки в 2023 году?
Следует обратиться в банк, выдавший потеку, с заявкой на помощь государства. Если банк примет ваши аргументы и вынесет положительное решение, то долг по кредитному договору может значительно сократиться:
- Максимальная сумма поддержки. Банк может списать в счет погашения долга сумму сразу или уменьшить платежи на несколько месяцев. В процентном выражении уменьшение может составить 30% от суммы оставшегося непогашенным кредита, но не более 1 500 000 рублей. Эти средства выделяются государством и зачисляются на счет банка.
- Хорошей идеей стала возможность предоставления должнику кредитных каникул. Срок их может составлять до 1,5 лет, в течение которых планируется, что человек может подыскать себе работу с достаточной оплатой труда, немного оправиться и снова стать платежеспособным по ипотеке.
- Также банк может предложить снижение процентной ставки до 11,5% годовых.
Многие банки участвуют в программе реструктуризации ипотеки с государственной поддержкой, идут навстречу заемщикам, попавшим в трудную жизненную ситуацию. После того, как человек соберет все документы и обратится с заявлением, банк сам передает их в Дом.рф (ранее АИЖК).
Большинство банков прошли аккредитацию в Дом.рф, остается лишь уточнить, соответствуют ли заемщик и объект кредитования всем требованиям, предъявляемым государством для участия в программе.
Дата зачисления перевода
Вариантов всего два: в любой день или по графику обязательных платежей. Первый способ для клиента предпочтительнее, так как можно сэкономить на процентах.
Выгода ощутима, если сумма платежа существенно отличается от размера начисленных на данный момент процентов. В противном случае деньги уходят на погашение процентной задолженности и тело кредита не меняется. Начисление процентов будет только за фактический период пользования заёмными средствами.
Если деньги перечислены до даты обязательного платежа, вносить оговоренную в договоре сумму надо обязательно и в срок, независимо от размера досрочного платежа. Но проценты уже будут насчитаны за короткий период от последнего перечисления средств.
Если внеплановый взнос сделать в день основного платежа, таких проблем нет – вся сумма, оплаченная сверх нормы, уходит на погашение тела кредита. Сориентироваться в переплате помогут кредитные калькуляторы, которые есть на сайте у каждого банка.
Период для уведомления и дату зачисления досрочных платежей надо учитывать и при продаже недвижимости. Месячный срок и ожидание планового дня для перечисления дополнительных средств способны отпугнуть потенциальных покупателей.
Стоит ли досрочно погашать при аннуитетной схеме
При таком типе выплат долг погашают равными частями в течение всего периода выплат. В первой половине деньги почти полностью уходят на оплату стоимости кредита, а на основной долг – только то, что останется. В этот период досрочные платежи экономически выгодны.
В дальнейшем дополнительные платежи менее актуальны, иногда даже выгоднее свободные средства разместить на депозите. Если ставка по ипотеке плюс 1-2% к депозиту, погашать долг наперёд не выгодно. Можно инвестировать в финансовую подушку – если доходность в рублях 15-20% годовых, неразумно отдавать такие прибыльные вложения кредитору.
Прежде чем решиться на такой шаг, стоит еще раз просчитать свою выгоду. Выгоднее погашать наперёд при дифференцированном типе, но в последние годы все банки предпочитают выдавать ипотеку с аннутитеным графиком.
Как грамотно гасить ипотеку
При добровольном перечислении средств важно чётко придерживаться определённого порядка:
- Поставьте в известность банк о своих намерениях. Заявление на частичное погашение ипотеки готовьте в 2-х экземплярах. Кроме номера договора укажите точную сумму и дату.
- Перечитайте свой договор, чтобы знать реквизиты, номер счета, дату заключения и информацию о дополнительных соглашениях.
- Уточните у операциониста удобную дату платежа.
- Чтобы узнать точную сумму, просите письменное подтверждение (актуально при закрытии ипотеки).
- Закрывать ипотеку надо в банке, частичное досрочное погашение ипотеки доступно и онлайн.
- Сделайте запрос, чтобы рассчитать текущую задолженность.
- Закажите справку об отсутствии долга и претензий или новый график обязательных платежей.
Не забывайте о сроках подачи заявления (1-5 дней). Сохраняйте подтверждающую документацию как минимум 3 года.
Практика показала, что около трети заявок на получение выплаты были отклонены. Это привело к тому, что многие заемщики стали готовить иски и петиции.
Представители «Дом.рф» выделили следующие основания для отказа.
- Заявители не соответствуют требованиям – например, заемщики были лишены родительских прав, имеют гражданство иностранного государства, уже воспользовались правом на выплаты и хотели получить ее снова и т. д.
- Недвижимость была приобретена по преддоговору или договору купли-продажи будущей недвижимости.
- В цели кредитования указаны потребительские цели, проведение ремонта или другие цели, которые не предусматриваются постановлением правительства.
Практика показывает, что семья рискует получить отказ даже в том случае, если она полностью соответствует условиям программы. Например, если квартира приобретается в строящемся доме, то указанный в целях кредитования предварительный договор купли-продажи жилья становится причиной для отклонения заявки.
1. У многодетного семейства, которое получит 450 тысяч рублей, могут возникнуть проблемные ситуации с вычетом. В случае если государство выплатит часть долга, то сумма собственных расходов заемщиков снизится на 450 тысяч, что приведет к уменьшению вычета. Если семья уже воспользовалась вычетом, то у нее сформируется долг перед государством в размере 58,5 тысяч рублей.
2. Если семья только планирует оформить ипотеку, рекомендуется изучить как можно больше предложений от банков. Сегодня многие кредиторы предлагают многодетным семьям выгодные условия по оформлению ипотеки. Так, для многих семей с двумя и более детьми доступна льготная ипотека со ставкой 6% годовых на период до 8 лет. Вместе с маткапиталом и другими формами господдержки задача по приобретению собственного жилья становится решаемой.
3. Пока что в законе нет запрета на приобретение квартиры у близких родственников. Хотя специалисты предполагают, что это может привести к всплеску случаев обналичивания господдержки: многодетные семьи начнут приобретать жилье у родителей, сестер, бабушек и т. д. Возможно, в будущем в законе появятся защитные меры от подобных схем.
Плюсы и минусы программы
Многие многодетные семьи уже воспользовались возможностью получить компенсацию и закрыть часть долга. К достоинствам программы господдержки можно отнести:
- возможность улучшить жилищные условия;
- снижение долговой нагрузки на многодетные семьи;
- нет необходимости выделять доли несовершеннолетним детям, поэтому в дальнейшем квартиру легче продать или обменять;
- нет возможности обналичить деньги или использовать их не по назначению.
Однако правила выплат имеют и некоторые недостатки:
- льгота не предоставляется автоматически: для получения выплаты нужно собирать документы и обращаться в банк;
- очень строгие требования к недвижимости: многие семьи получили отказ только из-за того, что формулировка в кредитном договоре не соответствует условиям;
- невозможно направить средства на другие расходы семьи;
- выплата предоставляется только один раз, а в случае наличия остатка его нельзя использовать в будущем.
Общие условия получения ипотеки
Есть ряд требований, которым должен будет соответствовать заёмщик и его новая квартира.
Деньги из бюджета можно будет получить в 2023г. на подобных условиях:
- получить жилье можно только в новом доме (за исключением военнослужащих). На вторичку ипотечная социальная программа не распространяется;
- гражданин РФ должен сразу внести первоначальный ипотечный взнос, который равен 20% от цены на квартиру (кроме молодых работников);
- годовая ставка равна 12%;
- такой кредит можно получить только в руб.;
- ипотеку с господдержкой можно получить максимум на 30 лет;
- новая квартира получателя субсидии по ипотеке должна быть застрахована.
- Площадь будущей квартиры рассчитывают по такой формуле:
32 кв. м. на 1 проживающего в семье;
48 — на двоих;
на 3-его, 4-го и далее гражданина РФ в 1 семье добавляют 18 кв. м.
Дополнительную площадь новой квартиры заёмщики будут оплачивать в 2023г. самостоятельно.
Предварительные условия ипотеки
- Срок кредитования — до 20 лет.
- Первоначальный взнос — не менее 20 % от стоимости приобретаемого жилья.
- Целевое назначение — покупка первичного или строящегося жилья, обеспеченного гарантией АО «Казахстанская жилищная компания».
- Максимальная сумма займа:
— в Астане и Алматы — до 35 млн тенге;
— Актау, Атырау, Шымкенте — до 25 млн тенге;
— Караганде — до 20 млн тенге;
— в других регионах — до 15 млн тенге включительно.